赵玉平，陈 聪，马一菲

（1.天津商业大学经济学院，天津300134；2.中国人民银行葫芦岛中心支行，辽宁葫芦岛125000）

我国村镇银行小微企业贷款业务研究

赵玉平1，陈 聪1，马一菲2

（1.天津商业大学经济学院，天津300134；2.中国人民银行葫芦岛中心支行，辽宁葫芦岛125000）

村镇银行作为一种新兴农村金融机构，小微企业贷款业务发展迅速，可是村镇银行毕竟只有不到10年的历史，小微企业贷款业务还存在很多问题。论文首先阐述了村镇银行的发展历程、小微企业贷款业务的现状，其次分析了村镇银行向小微企业提供贷款所具有的优势及劣势，再次指出了目前村镇银行小微企业贷款业务存在的问题，最后通过借鉴孟加拉乡村银行，提出有关发展村镇银行小微企业贷款业务的对策。

村镇银行；小微企业；贷款业务

引言

2006年12月20日，我国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，“按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系”，激励国内各种资本转变为以本地农户及小微企业为主要服务对象的村镇银行、贷款公司和社区信用合作组织。

随后，为将调整放宽农村地区银行业金融机构准入方针的试行工作落到实处，银监会于2007年1月22日发布了《村镇银行管理暂行规定》，将村镇银行界定为“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”，并就村镇银行的设立、股权设置和股东资格、公司治理、经营管理、监督检查等做出了具体的规定。

2007年之后，监管当局持续发布有关降低设立农村金融机构标准的文件，进一步扩大村镇银行试点范围。基于国家政策的引领，许多商业银行入股村镇银行，村镇银行随即进入了迅猛发展的时期。2008年底，国内共成立91家村镇银行，2009年为148家，2010年为341家，2011年为726家，2012年为799家，2013为1 071家（数据来自智研咨询集团发布的《2014—2020年中国村镇银行市场调研与投资前景研究报告》）。根据中国银行业协会资料可知，截止到2014年年底，全国已组建村镇银行1 233家，比2008年扩大了近12倍（图1）。

2014年12月，银监会通过了《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，进一步完善村镇银行培育发展政策，指出村镇银行应将资金主要用于发放“三农”和小微企业贷款，支持村镇银行发行专项用于“三农”和小微企业的金融债券，不断拓宽信贷资金来源，加大对“三农”和小微企业的资金扶持力度。根据中国银行业协会资料，至2014年末，我国村镇银行实现各项存款余额5 808亿元，比上年增长1 176亿元；实现各项贷款余额4 862亿元，较上一年度增长1 234亿元。其中，小微企业贷款余额2 405亿元，占比达49.5%。由此可见，村镇银行小微企业贷款余额占其全部贷款余额的一半左右，在当前小微企业融资难的背景下仍然有巨大的潜力，本文将以村镇银行小微企业贷款为研究对象，探究其发展中存在的问题，为村镇银行进一步发展提出相应的对策建议。

图1 我国村镇银行发展状况

1 我国村镇银行小微企业贷款业务现状及优劣势分析

1.1 村镇银行小微企业贷款业务现状

自2007年3月1日成立第一家——四川仪陇惠民村镇银行以来，我国对村镇银行给予了极大的政策扶持。中国银行业协会的数据显示，截至2014年年底，我国村镇银行总资产7 973亿元，网点已扩展至国内31个省份，实现了国内1 880个县市覆盖。部分村镇银行的业务进展相当顺利，实现了经营亏损的扭转，在一定程度上满足了当地小微企业的金融需求，为了扩展业务范围，为周围的农村小微企业及农户提供更好的服务，准备建立分支机构。在村镇银行总体规模及实力发展的同时，其小微企业贷款业务也是日渐完善。根据银监会数据，村镇银行小微企业贷款业务发展较为迅猛：2011年末，实现小企业贷款余额631.5亿元，占总贷款余额的48%；2012年末，实现小企业贷款余额841亿元，占总贷款余额的47%；2013年末，实现小企业贷款余额1 598亿元，占总贷款余额的50%；前文已经提到，2014年末村镇银行小微企业贷款余额2 405亿元，占比达49.5%。不难看出，村镇银行小微企业贷款余额增长迅速，极大地提升了农村地区金融覆盖率，为当地小微企业的发展提供了广阔的空间，但小微企业贷款余额占比基本维持在50%左右，还有极大的提升空间。总的来说，村镇银行这几年小微企业贷款业务持续扩大成熟，在一定程度上解决了当地农户及小微企业的资金问题，成为农村地区不可或缺的金融机构。

1.2 村镇银行发展小微企业贷款业务的优势

近年来，我国小微企业普遍存在融资难问题，主要原因有：（1）小微企业缺少可抵押资产，规模较小，难以承担较大的债务，金融机构存在较大的贷款风险；（2）小微企业缺少基本数据资料，信息未透明化，经营管理不完善，甚至还有提供错误财务报表或财务数据，这种信息不对称使得一般金融机构无法评估其信用级别与还款能力；（3）部分经营不善的企业得到贷款之后通过转变体制来逃避债务，还有部分经营效益良好的企业也会以关联企业、多头账户的形式来逃债，导致小微企业在银行的信用形象受损。村镇银行立足于本地市场，熟悉本地小微企业，具有地缘性和经营性优势，在一定程度上可以克服上述问题。

1.2.1 地缘性优势

相比于其他金融机构，村镇银行为农村小微企业提供金融服务存在较为显著的比较优势。村镇银行立足于本地市场，能够以最小的成本了解到农村地区的消费、生活等方面的情况，通过与小微企业的业务往来很好地克服信息不透明、信息不对称问题，较好地判别贷款风险，从而确切、带有选择性地去解决小微企业资金需求问题。这个特性不但使得村镇银行借助于自身的人缘、地缘优势可以在当地市场占据主导位置，也可以使村镇银行与当地小微企业维持共生均衡的局面。

1.2.2 经营性优势

村镇银行通常是立足于本地市场，不允许向外地发放贷款，管理链较短，贷款审批程序简单，将贷款成本与信息成本进行了最大程度的缩减，充分顾及到了农村地区的金融市场特点，在农村具有经营性优势。村镇银行可以充分利用其经营灵活的先天性优势，全力解决农村小微企业资金缺乏的难题。

1.3 村镇银行发展小微企业贷款业务的劣势

1.3.1 社会认知度不高

村镇银行在我国仅有不到10年的发展历史，营业机构较少，导致当地的居民及小微企业不了解其具体情况，相比于传统商业银行、农村信用社，村镇银行地位还有待提升。根据规定，自然人可以入股村镇银行，这一规定让人误以为村镇银行由参股的私企经营者所有，更有人将其对比20世纪末的农村合作基金，唯恐再次上当，从而缺乏对村镇银行的信任。村镇银行毕竟是一个新生物，缺乏品牌效应，其名誉与声望还有待在当地慢慢提升。

1.3.2 产品单一化

村镇银行通常都经营传统类型的贷款业务，其产品单一化弊端亟待解决。就当前情况来看，村镇银行为小微企业提供的贷款品种与当地农村信用社差别不大，没有相对优势可言。所以，村镇银行想要与农村信用社抢夺当地优质小微企业客户具有一定难度。

1.3.3 资金短缺

村镇银行是我国一个新生金融机构，缺乏足够的社会威望，当地农户及小微企业对其没有像国有商业银行、农村信用社等机构的高认可度。由于农村信用社已在农村金融市场占据主导地位并成为当地的主要资金来源，公众不愿将资金存放于村镇银行，仅仅将其看做获取贷款相对便捷的途径。由此可见，村镇银行“吸储”有难度，其自身机构规模较小，网点较少，缺乏资本，增加了发展小微企业贷款业务的难度。

2 我国村镇银行小微企业贷款业务存在的问题

2.1 贷款定位不明确

我国最初设立村镇银行的目的是为解决“三农”问题，但是村镇银行采用的是盈亏自负、风险自担的经营模式，基于利润化的驱使，虽然村镇银行立足于农村市场，主要解决农户和小微企业的资金问题，但是其主要客户都是一些资金雄厚、信用级别较好的小微企业。相比之下，那些缺乏抵押品、实力贫弱的企业则较少得到村镇银行的“青睐”，他们的困境难以得到解决。因此，村镇银行在小微企业贷款业务定位上偏离了其最初的宗旨，这样就无法解决当地小微企业融资的难题，更无法推动我国农村经济的发展。

2.2 缺乏符合小微企业自身需求的贷款模式

尽管村镇银行都设立了小微企业贷款业务，并且具有发展该业务的优势，然而其主要精力多为扩张贷款规模，较少进行贷款新模式的开发，其贷款模式基本上与农村信用社雷同，缺乏符合当地小微企业需求的贷款模式，没有将当地小微企业的实际需求及人性化服务作为其发展的基础。

2.3 贷款风险较高

村镇银行主要为当地农户和小微企业提供贷款，但是相比于大中型企业，这些企业大多实力较弱、缺乏充足的抵押品、财务数据混乱，这些特性导致了村镇银行小微企业贷款业务可能存在严重的道德风险。相比于国有股份制商业银行来说，村镇银行的注册资本金没有较高的标准，从而导致其承受风险的能力较弱，并且由于村镇银行主要将资金投向当地小微企业及农户，这种集中性将加剧村镇银行的贷款风险。

当前村镇银行小微企业贷款业务的风险预警机制还难以配合小微企业贷款业务的发展，村镇银行主要是从形式上对小微企业贷款业务产生的风险进行掌控，这一问题的部分原因在于村镇银行缺乏风险预警方面的人才。此外，由于存在较为严重的信息滞后问题，村镇银行也必须改善获取、解析及处理小微企业相关信息的能力。

3 孟加拉乡村银行贷款业务对我国村镇银行的借鉴

3.1 孟加拉乡村银行简介

孟加拉乡村银行，又被称为格莱珉银行，是一个致力于发放小微贷款的金融机构。自1983年成立以来，其名望与声誉传播于世界各地，为贫下中农提供的小额贷款模式获得了空前的成功，得到了世界多国与地区的效仿借鉴，是全球抗贫困事业中一座伟大的丰碑。

3.2 孟加拉乡村银行的运行机制

3.2.1 对象定位机制

孟加拉乡村银行主要为农村贫穷人口提供小额贷款，尤其是穷苦农妇。女性具有较小的流动性，银行不需要为了监督她们而付出较高的成本。此外，妇女是以儿童、家庭的切身利益为出发点，因此对穷苦农妇的贷款可以改善其经济状况，并通过提高其收入水平，最终让整个社会受益。

孟加拉乡村银行还提供助学金、低息教育信贷，旨在增进社会福利、发展慈善事业，对穷困人群进行职业培训从而激励其自主创业、提升穷困人群的教育水平。孟加拉乡村银行以这种贷款模式来推动社会发展，改良农村的教育、产业结构。实际上，孟加拉乡村银行已兼备了银行、学校与福利机构的多重身份。

3.2.2 执行机制

（1）小组担保机制

在孟加拉乡村银行，即使有一些抵押品也未必可以获得贷款，借款方基于自愿的原则构建小组，通过小组担保的模式来防范贷款风险，小组成员相互关照并提醒，既可以通过某个成员将其成功经验传授给其他成员，也可以是其他成员先为某个无力还款的成员来支付贷款的形式，这样既有利于实现小组成员的共同富裕，也可以保证小组的综合信用。这种担保机制使得小组成员之间可以互相激励、督促，从而提升还款率、降低贷款风险。

（2）分期偿还机制

孟加拉乡村银行允许其借款方分期偿还贷款，这种贷款模式的贷款期限没有苛刻的限制，并且其贷款管理的方法是基于“现金流”的理念。首先，这种方法可以产生高于名义利率很多的有效利率；其次，可以为银行带来充盈的资金并完善其财务框架，进而维持贷款的低风险；再次，该机制可以及时发现隐含较大风险的贷款，从而具备了预警的功能。

3.3 孟加拉乡村银行对我国村镇银行贷款业务的启示

3.3.1 高水准的员工团队

孟加拉乡村银行之所以能获得令人瞩目的成功，其根本因素就是拥有一支极为优良的团队，其吸收优秀本科毕业生来担任相关经理、主管，即使是基层也必须高中学历才行。随着我国村镇银行的发展渐入佳境，其员工队伍的素养与质量重要性也随之提高。基于此，村镇银行也应打造一支高素质、高学历、高能力的团队来为其效力。

3.3.2 适宜的连带保证贷款制度或无担保制度

孟加拉乡村银行为什么能够将资金借给穷人而保证很高的收回率，原因就是设立了连带保证贷款制度与无担保制度。连带保证贷款制度要求成立由5个财政状况大致相同的人组成的小组，假如某成员因未能按时偿还贷款或资金运用不当而降低信用级别，则小组的整体信用会受到牵连，影响以后的贷款，这就促使成员之间互相监督，进而降低了银行的监督成本。无担保制度对于借款方没有抵押物的要求，农户可以随时获取资金，但是他们每周应当偿还部分贷款，以此保证资金可以持续循环，并且有银行人员上门进行服务，确保借款方节省中间环节，增加还款信心，进而提升贷款回收率。此外，孟加拉乡村银行的信贷体系基于“贷款小组+乡村中心+银行员工”的框架，以合适的内部机制来促使小组成员彼此间形成融洽的互助关系。此方法使得贷款机制的运行透明化，从而减少了体系的混乱、腐化，并有效防范了风险。当前国内的村镇银行依旧沿袭了传统商业银行的管理体系，增加了监管难度，容易引发寻租行为。如果国内村镇银行也效仿这种制度，便可以向大量缺乏有效担保抵押物的小微企业发放贷款。

3.3.3 准确的市场定位

孟加拉乡村银行基于市场化经营的原则，主要为农村穷困人群提供非政府组织的小额信贷，政府规定其发展信贷业务必须贴近目标市场，为当地穷人发放无抵押担保的贷款。通常只有经济境况濒于崩溃的穷人才会申请小额信贷。根据孟加拉乡村银行规定，贷款对象应满足“无房屋、土地等资产”的硬性条件。这一规定从成立起一直维持至今。此外，当穷人无法偿还贷款时，孟加拉乡村银行是去调查穷人无法还款的根本原因，并努力帮助他们克服这些困难，寻求另一有潜质的发展项目，进而再次获取贷款的偿还源。这是孟加拉乡村银行区别于商业银行的理念，较好地改善了广大穷人的经济状况，这也是值得我国村镇银行学习的重要方面。

4 发展我国村镇银行小微企业贷款业务的对策

4.1 明确市场定位

村镇银行的宗旨是解决“三农”问题，为当地的农户及小微企业提供资金，但是当前村镇银行的贷款过多集中于部分实力强劲或有抵押、担保的企业，可是这些群体属于当地的“中产阶级”，其他的没有抵押担保或是发展滞后、实力弱小的小微企业，其可获贷款的几率过低。由此来看，目前村镇银行的发展已经稍许偏离了当初设立的初衷。未来其可以效仿孟加拉乡村银行，以市场化经营为原则，确立明确的目标市场，必要时政府予以政策扶持，帮助小微企业寻找好的项目，保证其还款来源，使村镇银行能切实去解决贫弱型小微企业及当地农户的资金需求问题。在这个难题得到解决的情况下，才有可能改善农村人口的经济状况，进而缩小城乡差距，村镇银行才算履行了其神圣的使命，我国社会主义新农村才能建设得更好。

4.2 政府加大对村镇银行的扶持力度

村镇银行的发展必须要得到政府的扶持，应得到政府政策的相应照顾。首先，政府可以加强对村镇银行的宣传力度，通过提高其服务质量来改善村镇银行在公众心中的印象，进而获得当地小微企业的信赖，吸引更多的小微企业来存放资金、借款融资。其次，政府可以为村镇银行提供财政补贴，比如为小微企业贷款提供相应补贴，使得村镇银行的运营风险及成本降至最低。再次，政府可以构建政府担保平台，为村镇银行小微企业贷款提供担保。在村镇银行发放贷款之初，由于对客户的了解有限，可以由政府建立政策性担保机构，农户、小微企业及村镇银行向该机构交纳一定费用，该机构通过获取相关信息来掌握借款方的信用级别，以此作为是否为其担保的准则。此外，该担保并非全额担保，而是由担保机构与村镇银行共同承担贷款风险，这样可以降低村镇银行的贷款风险，也可以适度规避道德风险。

4.3 创新贷款模式，防范信贷风险

4.3.1 实行联保方式

当前，我国小微企业与孟加拉乡村银行的小额信贷者存在相同的情况：缺少抵押物，因此，我国村镇银行可以借鉴孟加拉乡村银行小额信贷的模式来实行联保方式发展小微企业贷款业务。具体为：在那些小微企业发达的地区，可以按照5～10个小微企业为单位设立一个信用小组，该组的某个企业对其他企业的贷款负有连带责任，通过按期举行会议的方式来陈述各自的贷款规划及情形，从而产生监管制约的效用；此外，小组中的企业应交纳一定数量的风险准备金，以防当某个小组中的某个企业未按期还款时，通过风险准备金来补偿村镇银行的损失，一旦某小组的一个企业未能按期还款，则其他企业将要等到该企业还清款项后方可重新申请贷款。信用小组的信用级别会由于某个企业的不还款而受到影响，当信用小组的所有企业均按期还款时，村镇银行将会增加小组企业的贷款额度；若某些企业未能按期还款，该小组的贷款额度将被村镇银行降低。在那些小微企业发展滞后的地区，可以以企业主或者农户为单位成立信用小组，实行前文所说的连带担保制度，小组成员互相督促来维持信用级别。虽然我国小微企业同乡村银行的小额信贷者存在一些雷同，但也有不同之处，由于乡村银行的小额信贷者为个人，而村镇银行的贷款对象为小微企业和农户，所以我们的方法也应有所区别。在村镇银行设立的信用小组中，企业所处的行业应较为分散，这样可以防止小组中的企业同时遭受行业风险，有利于村镇银行降低贷款风险。通过实行联保方式，不但可以降低村镇银行小微企业贷款风险，还可以解决小微企业缺少抵押品的难题，进而能够有力地推动村镇银行小微企业贷款业务的顺利发展。

4.3.2 “一人一行业”模式

由于我国村镇银行与小微企业之间存在信息不对称，虽然村镇银行在开展小微企业贷款业务时会通过现场及非现场调查的方式去获取企业信息，可是一旦村镇银行对该行业了解不透彻，便无法切实地判定小微企业贷款的风险程度。因此，村镇银行可以培养专业的行业研究员，通过“一人一行业”的模式去开展小微企业贷款业务，由专人负责某一行业的小微企业贷款业务，基于这种方式，个人可以凭借不断的经验积累及自我的学习来对自己所负责的行业形成深入的认识，进而准确地判定出小微企业贷款业务的风险程度。

4.4 构建可行的信息管理机制

村镇银行与小微企业构建合理的银企关系，构建可行的信息管理机制，减少信息不对称，对于我国村镇银行发展小微企业贷款业务具有重要意义。村镇银行的一项基础性工作便是信息管理，其可以充分利用央行的中小企业信用信息数据库，在发展小微企业贷款业务过程中建立有关小微企业的资料档案，档案要求完备、系统，将小微企业的自身状况、发展潜力、信用级别、财务数据记录在内，并在以上资料发生变化时及时加以更新，这样便形成了贷款风险管理的一个依据。另外，通过构建信息管理机制，可以更好地划分小微企业的信用级别。传统商业银行通过内部的信用部门来对客户的信用进行评级，村镇银行也应据此来为小微企业客户打造专属的信用评级体系，这样不但使村镇银行可以对小微企业客户进行更完善的管理，也促使小微企业更加注重对自身信用级别的维持，推动小微企业贷款业务的可持续发展。

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Village Bank’s Loan Service to Micro and Small Enterprises in China

ZHAO Yu-ping1,CHEN Cong1,MA Yi-fei2
（1.School of Economics,Tianjin University of Commerce,Tianjin 300134,China;2.Huludao Central Sub-branch, People’s Bank of China,Huludao 125000,Liaoning,China）

Village bank is a new rural financial institution,and its loan service to micro and small enterprises is developing at a high speed.However,there exist many problems in the loan service to micro and small enterprises because the development history of village bank is less than 10 years.The article expounds the development history of village bank and current situation of loan service to micro and small enterprises.It analyzes both advantages and disadvantages of loan service to micro and small enterprises and points out the existing problems.Finally,it put forward the countermeasures of developing loan service to micro and small enterprises by learning from the experience of country bank in Bangladesh.

village bank;micro and small enterprises;loan service

F832

A 【文章编号】1674-2362（2015）06-0010-05

（责任编辑 王帅林）

2015-05-25

赵玉平（1979—），女，山西盂县人，副教授，经济学博士，主要从事公司金融研究；陈 聪（1990—），男，安徽天长人，硕士研究生，主要从事公司金融研究；马一菲（1988—），女，辽宁铁岭人，硕士研究生，主要从事公司金融研究。