蒋江华

（杭州市联合银行，浙江 杭州 310015）

乡村银行主要是指在农村地区以穷人为对象开展一种无抵押、无担保的小额信贷，以改善穷人经济与社会地位为主要目标的一种微型金融机构。乡村银行的概念产生于孟加拉国穆罕默德·尤努斯教授通过实践创立的一种理念。

一、金融理念创新分析

穆罕默德·尤努斯创立的新的金融理念主要包括以下几项内容：首先，不应该单纯的将贷款看成是一种生意，同时它也是一种人权，人类有通过利用信贷权利摆脱贫困的需求。一个人他不管是贫穷还是富有，都有权利被别人相信，所有人都应该成为金融服务的受益人；其次，每个人都拥有自雇的潜力，穆罕默德·尤努斯认为所有人都有生存能力，穷人也是一样。穷人也有消除贫困的能力，也有改变生活的能力，他们或许只是因为缺少初始资金才会变得贫穷；第三，与富人相比，穷人要更加喜用，穆罕默德·尤努斯提出穷人值得信赖的相关假设，假设穷人不按时偿还贷款，那么他们就会失去唯一摆脱贫穷的机会，从而重新陷入贫困的覆辙。这种新的金融理念的创立目的在于通过贷款帮助穷人树立自信与自尊，很可能会引发银行业本质的一场新革命。

二、乡村银行运作模式的产生和发展

（一）乡村银行在国外运行模式的变迁

1.乡村银行在孟加拉国的运作模式变迁。在尤努斯金融新理念的支配下，格莱珉银行（世界上第一家乡村银行）在1976年在孟加拉诞生。……