张琦

摘要：在中国迟迟未能破冰的存款保险制度已酝酿二十年之久，而如今，存款保险再提速，其制度在我国呼之欲出。本文从存款保险制度的发展状况、现实意义、不利影响等多个方面对其在我国的可行性进行全面分析，对存款保险制度的设计提出了结论性建议。

关键词：存款保险制度；银行；可行性

一、存款保险制度的基本概念及发展状况

存款保险，顾名思义，是为储户的存款提供的一种支付保障，银行缴纳一定额度的保费，为特定范围存款账户购买保险。一旦银行面临破产倒闭，将由存款保险机构向存款者支付部分或全部存款，这样能迅速、有效地处置问题银行，降低处置成本。存款保险制度和银行业审慎监管以及中央银行最后贷款人制度共同构成一国的金融安全网。

真正意义上的存款保险制度始于20 世纪30 年代的美国，1933 年美国的金融体系在经济大萧条中遭受重创，9755 家银行倒闭，存款人损失约14 亿美元，为了控制危机的蔓延，维护金融稳定，保护存款人的利益，政府出台了《格拉斯—斯蒂格尔法》，根据该法案成立了联邦存款保险公司（FDIC），由此开创了现代存款保险制度的新纪元，建立了世界上第一个正式的全国性存款保险制度。该制度使美国银行体系的存款安全得到了极大保障，银行因挤兑破产的概率明显下降。美国存款保险制度的成功，促使更多的国家建立这一制度。国际存款保险机构协会的统计显示，目前已有111个国家（地区）建立了存款保险制度，而金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，绝大多数都已建立存款保险制度，缺席者是南非、沙特阿拉伯和中国。……