袁兆春

摘要：近年来，随着以电子信息技术的广泛应用，网上银行业务得到了迅速发展，已经成为各商业银行提高核心竞争力和价值创造力的重要业务。少数不法分子利用网上银行无纸化、瞬时性、方便性等特征，避开与商业银行工作人员的直接接触，逃避客户身份识别，从而达到洗钱目的。如何突破当前网上银行反洗钱的困境，成为当前人民银行及金融机构开展反洗钱的关键。

关键词：网上银行；反洗钱；对策

一、网上银行洗钱行为特点

由于网上银行业务的办理一般不需要客户与银行进行面对面的交易，而是可以直接通过终端设备，如电脑、ATM机或其他第三方服务机构，进行资金的存储和转移，饶过银行的监管，达到洗钱的目的，尤其是一些可以进行跨国支付的智能卡，犯罪分子就可以运用ATM机迅速的把钱存入，再通过自动转账系统，很快地把钱划拨到海外某个账户上面。总结起来，网上银行洗钱行为具有以下特点：

（一）“隐蔽性”或“匿名性”

与传统的签名盖章不一样，客户无须面对银行业务人员和信托柜台完成支付交易，只需要通过国际互联网，运用对相关计算机的操作即可完成。对于交易双方身份的确认，网上银行系统主要是通过对公密钥、证书、数字签名的认证完成的，只认“证”而不认人。只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额，而不可能审查支付方资金的来源及性质。网上银行业务在没有金融机构的干预下，就能实现资金从卡到卡，或卡到账户的转移，从而实现其洗钱行为，使得这种交易很难被跟踪和监测。……