娄飞鹏

（中国邮政储蓄银行总行，北京 100808）

一、问题的提出

从互联网金融迅速崛起，甚至从商业银行通过电子渠道提供金融服务开始，人们就开始关注商业银行物理网点的命运走向问题。但在当时，人们普遍乐观地认为，商业银行物理网点不会消失。因为根据相关的法律法规和监管规定，商业银行贷款业务必须采取面签的方式，这为继续保留物理网点提供了一个强有力的支撑因素。

然而，2015年初微众银行利用人脸识别技术成功实现远程签约、远程放款，在很大程度上对持有商业银行物理网点会继续保留观点的人士重磅一击。除了外部压力，受物理网点经营成本较高、盈利能力较低等因素的影响，商业银行自身也在积极采取措施削减物理网点。2007～2012年，美国的商业银行关闭了近12 000家物理网点，美国银行在2011年提出关闭10%的物理网点的计划，甚至采取向使用物理网点服务的客户收费等措施，引导客户更多地使用电子渠道。[1]这让我们不得不进一步思考商业银行物理网点是否有必要继续保留的问题。

本文要分析的主要问题是：如果商业银行物理网点全部消失，需要具备什么前提条件？如果不消失，那么该如何实现转型，以提高物理网点的功效，并在互联网金融环境下凸显其存续价值？

二、商业银行物理网点全部消失的前提条件

虽然互联网金融发展，对商业银行物理网点的功能具有部分替代作用，但无论从货币形态演进还是从商业银行经营的专业性方面看，商业银行物理网点都有继续存在的必要。……