◎ 文/董少广

随着互联网技术不断演进和渗透，越来越多的电商、网络运营商等争先恐后地加入了线上类银行行列，使得互联网企业、第三方支付机构创新优势越来越明显，正在逐渐打破传统银行的金融特权。对于许多消费者来说，银行已经不再是办理传统存、贷、汇业务以及投资、理财、结算的惟一渠道，新金融运作模式既相对独立又相互融合，不断拓展金融的服务边界，从金字塔的底端开始对传统银行核心业务进行蚕食，银行业的竞争在既往同业竞争的固有阵地外，又面对互联网金融的挑战，这种冲击不是同质化的产品之争，而是颠覆性的经营模式和形态之争。

互联网企业正在成为重要的金融渠道

1.余额宝打破了银行理财的条条框框

2013年6月13日，阿里巴巴的余额宝业务正式上线，用户将支付宝中的资金存入余额宝，即可自动购买天弘基金旗下的“天弘增利宝”货币基金，获得4%-5%的年化收益率。与银行理财产品不同，余额宝的门槛极低，1元起卖、24小时交易、没有任何手续费，客户还可以直接用“余额宝”里的钱进行消费。

截至2013年末，余额宝客户数已达4303万户，规模高达1853亿元。在余额宝客户数量及资金规模快速增长之后，类似余额宝的产品不断涌现。2013年12月17日，“百度金融中心——理财平台”发布消息，其互联网金融组合形式理财服务“百发”将正式发布，网易也在12月25日开售一款货币基金型理财产品。

2.互联网理财产品，实质上并非一种新型的理财产品，而是货币基金或理财产品在营销方式、销售渠道上的一种创新