葛联迎

摘要：在经济高速发展与政府政策大力扶持下，居民收入水平不断提高，促进了市场对投资理财的需求，并拉动了保险需求。研究居民收入与保险需求的关系显得尤为重要。采用《中国统计年鉴2013版》的2000-2012年居民收入与证监会和保险业经营报告数据，对城镇居民与农村居民的家庭人均收入和保险密度分别建立一元线性回归模型，分析居民收入与保险需求的关联性。

关键词：居民收入；保险需求；保险密度；回归分析

中图分类号：F840.32 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）09-0173-02

一、文献研究概述与模型综述

孙小素在她的研究中提出不同收入水平的消费者对保险的需求是不同的。绝对的收入水平和保险市场大小之间存在着显著的正相关关系。收入的相对水平（收入差距）和保险市场大小之间也存在着一定的相关关系。

薛伟贤、张韫的研究表明影响因素与保费收入存在线性相关关系，且影响我国保险业的主要需求因素是经济发展、科技发展和社会发展。通过因子分析法，表明我国保险需求有三个主要的影响因子，分别为经济发展水平与经济结构、经济增长方式和年龄结构。经济发展因素是影响保险需求的最主要的因素。

刘欢在其研究中分析出我国现阶段，经济发展的差异性决定人身保险需求的地域性特点，保险和经济发展水平、居民收入水平等相关变量之间存在着相互制约、相互影响的关系，我国农村地区不同年龄的居民对于人身保险的各个险种的偏好程度不同。

关于居民收入与保险需求的关系，考虑指标的可量化性与数据资料的可得性来选择解释变量。因此，本文截取了2000-2012年的数据，保险需求用保险密度（Y1）来表示，居民收入用城镇居民家庭人均收入（X1）、农村居民家庭人均收入（X2）来表示。（见表1）。

本文采用一元线性回归模型。一元线性回归模型是用于分析一个自变量（Xt）与一个因变量（Yt）之间线性关系的模型。一般形式为：Yt=a+bXt；其中Yt为因变量，Xt为自变量，a、b为回归参数。

二、城镇居民家庭人均收入与保险密度的实证分析

基于表1，对城镇居民家庭人均收入与保险密度是否具有线性相关关系做出检验，利用SPSS19.0建立回归模型。

在一元线性回归模型中，保险密度与城镇居民家庭人均收入的相关系数为0.985，两者相关性很高；sig值为0，远远低于0.05，说明其显著性极高。

判定系数R2的取值介于0和1之间，R2越接近于1，表明拟合度越好。R2=0.97，说明保险密度与城镇家庭居民人均收入有显著相关。

保险密度与城镇居民家庭人均收入的一元线性回归模型为：Y1=-237.27+0.06X1，当城镇居民家庭人均收入低于3954.57元/年时，保险密度为负，这时不可能出现保险需求，居民收入不能满足生活基本消费；当城镇居民家庭人均收入达到3594.57元/年时，保险密度为0，居民家庭人均收入在这时只能满足人们的生活基本消费；当城镇居民家庭人均收入超过约3594.57元/年时，保险密度为正，更多的收入在满足基本生活消费的同时对保险产生一定的需求。因为本文研究的是基于2000-2012年的居民收入与保险需求的数据做出的关联性分析，在这期间中国经济属于快速发展时期。因此，保险需求是随着居民收入的增长而增长。但当中国发展到一定程度时，人们的安全保障在寿险产品中得到满足时，这种情况就会发生改变。在充裕的可支配收入支撑下，人们的注意力会被转移到其他更高层次的需求中，以满足除保险需求外的其他更高层次的需求，这时再多的保险产品也不能转移他们的需求，同时过多的保险消费在造成金钱的重复浪费下，也会导致负的边际效益。因而，当居民收入水平达到一定高度时，居民收入与保险需求不是始终为单调的正向关系。

三、农村居民家庭人均收入与保险密度的实证分析

基于表1，对农村居民家庭人均收入与保险密度是否具有线性相关关系做出检验，利用SPSS19.0建立回归模型。

保险密度与农村居民家庭人均收入的相关系数为0.976，两者具有显著相关；sig值为0，低于0.05，显著性极高。R2=0.953，很是接近1，说明保险密度与农村居民家庭人均收入的拟合度很高。

保险密度与农村居民家庭人均收入的一元线性回归模型为：Y2=236.78+0.192X2，当农村居民家庭人均收入低于1233.21元/年时，保险密度为负值，这时不可能出现保险需求，居民收入都用于生活基本消费；当农村居民家庭人均收入达到1233.21元/年时，保险密度为0，居民家庭人均收入在这时基本能满足人们的生活基本消费；当农村居民家庭人均收入超过1233.21元/年时，保险密度为正，更多的收入在满足人们基本消费的同时产生一定的保险需求。同城镇居民家庭人均收入与保险密度的关系一样，从2000-2012年数据分析得出农村居民家庭人均收入与保险需求是正向相关。根据马斯洛需求层次理论，当人们的收入水平达到一定的高度时，对安全保障必然会有需求。但是随着收入水平的增加，人们对保险消费的结构层次这方面的需求也会发生变化，以生存需要为主的单一消费模式会转向消费多样化。因此，当居民收入达到一定程度时，居民收入与保险需求的关系会发生变化，不在只是正向关系。

综上所述居民家庭人均收入与保险需求的关联分析，可以看出居民家庭人均收入的高低对保险需求的大小会产生影响，而且在现阶段农村居民家庭人均收入与保险需求的关联性明显要比城镇居民强。居民家庭人均收入越高，人们对保险产品的支付承受能力越强，保险需求的深度和密度也会增加。反之，居民家庭人均收入越低，根据恩格尔定律，居民收入用来购买食物的支出所占的比例就越大，其对保险产品的支付承受能力就越弱，自然对保险需求就越小。

同时，居民收入水平的提高不意味着保险需求的长久增长，保险需求的增长还受制于消费的边际效用递减理论。在其他因素条件不变的情况下，居民收入的增长会刺激保险需求的同步增长，但是一旦达到某种程度后即人们对保险产品消费达到饱和时，保险需求就会相应地开始下降。从2000-2012年中国保险业经营情况来看，居民收入与保险需求的发展趋势呈正相关。

在其他因素条件不变的情况下，在深度上保险需求量会随着居民家庭人均收入的增加而增加，当收入达到一定的程度时保险需求量会出现下滑趋势；在密度上保险需求结构会随着居民家庭人均可支配收入的增长由以寿险产品为主的单一消费结构向多样化保险产品过渡。同时基于国外研究现状，当一个国家的经济达到一定的高点时，人们对保险产品的需求度将会达到饱和，这时保费需求将会有所下滑，人们将更多地注意力放在更高层次的实现自我价值上。因此，居民收入与保险需求的关系不会始终是正向关系。

四、居民收入与保险需求关联性实证分析结论及建议

分析得出，居民收入与保险需求的具有很强的关联性。第一，城镇居民家庭人均收入与保险密度具有线性回归关系，并且从2000-2012年的数据分析得出，其一元线性回归模型为：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保险需求是随着城镇居民家庭人均收入的增长而增长；第二，农村居民家庭人均收入与保险密度具有线性回归关系，从2000-2012年的数据分析得出，其一元线性回归模型为：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保险需求会随着农村居民家庭人均收入的增长而增长；第三，根据居民收入与保险需求的关联性分析可以看出，农村居民家庭人均收入与保险需求的关联性较城镇居民强。

为此提出以下几方面的建议。

第一，积极促进地区经济发展，不断地提高居民收入水平，带动其对经济市场的敏感度。让收入的增加拉起人们对商品的巨大需求（包括对保险的需求），从而再让需求带动经济的发展，进而提高居民收入，形成一个良性循环。

第二，相关金融监管部门能加大规范保险业的力度，国家和地方制订相关的法律法规，规范保险业，建立一个让人们对保险业信赖的环境，使得在一个处在经济高速发展阶段的国家，在居民收入高速增长阶段，居民收入提高能促进保险需求相应增加。

第三，保险公司应该积极开拓农村巨大的保险市场，扩大对三农的承包范围，加快险种的开发步骤，积极开发新的、适合于农村的保险产品，使得保险能够更好、更快的覆盖农村这个巨大的市场。

第四，努力缩小城乡间居民的收入差距。在保险这一金融产品的消费中，城镇居民对保险的需求无疑是肯定的，但是在城乡收入高低的划分中其占到的比例毕竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在扩大保险市场之前，必须先扩大保险的消费人群，只有扩大消费人群，才能拉动保险需求。农村市场这时是最好的选择，增加农村居民对保险的需求，这就需要政府与相关部门采取积极的措施，必须努力缩小城乡之间居民的收入差距。

参考文献：

[1] 杨晓华.人身保险需求与收入关系分析：北京市为例[J].特区经济，2010（4）.

[2] 张风科.中国保险业发展与消费增长的关系研究[J].保险研究，2011（12）.

[3] 徐 峰，闭潇丽.广西居民收入与保险需求关系实证分析[J].时代金融，2012（10）.

[4] 郭运泽，欧阳川.城镇居民收入与保险需求关系的理论分析[J].中国经贸导刊，2012（1）.

[5] 李小热.中国保险发展潜力的形成原因、规模估测与发挥机制研析[Z].中国保险学会学术年会入选文集，2011（理论卷） 2011（5）.

[责任编辑：王 帅]

在其他因素条件不变的情况下，在深度上保险需求量会随着居民家庭人均收入的增加而增加，当收入达到一定的程度时保险需求量会出现下滑趋势；在密度上保险需求结构会随着居民家庭人均可支配收入的增长由以寿险产品为主的单一消费结构向多样化保险产品过渡。同时基于国外研究现状，当一个国家的经济达到一定的高点时，人们对保险产品的需求度将会达到饱和，这时保费需求将会有所下滑，人们将更多地注意力放在更高层次的实现自我价值上。因此，居民收入与保险需求的关系不会始终是正向关系。

四、居民收入与保险需求关联性实证分析结论及建议

分析得出，居民收入与保险需求的具有很强的关联性。第一，城镇居民家庭人均收入与保险密度具有线性回归关系，并且从2000-2012年的数据分析得出，其一元线性回归模型为：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保险需求是随着城镇居民家庭人均收入的增长而增长；第二，农村居民家庭人均收入与保险密度具有线性回归关系，从2000-2012年的数据分析得出，其一元线性回归模型为：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保险需求会随着农村居民家庭人均收入的增长而增长；第三，根据居民收入与保险需求的关联性分析可以看出，农村居民家庭人均收入与保险需求的关联性较城镇居民强。

为此提出以下几方面的建议。

第一，积极促进地区经济发展，不断地提高居民收入水平，带动其对经济市场的敏感度。让收入的增加拉起人们对商品的巨大需求（包括对保险的需求），从而再让需求带动经济的发展，进而提高居民收入，形成一个良性循环。

第二，相关金融监管部门能加大规范保险业的力度，国家和地方制订相关的法律法规，规范保险业，建立一个让人们对保险业信赖的环境，使得在一个处在经济高速发展阶段的国家，在居民收入高速增长阶段，居民收入提高能促进保险需求相应增加。

第三，保险公司应该积极开拓农村巨大的保险市场，扩大对三农的承包范围，加快险种的开发步骤，积极开发新的、适合于农村的保险产品，使得保险能够更好、更快的覆盖农村这个巨大的市场。

第四，努力缩小城乡间居民的收入差距。在保险这一金融产品的消费中，城镇居民对保险的需求无疑是肯定的，但是在城乡收入高低的划分中其占到的比例毕竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在扩大保险市场之前，必须先扩大保险的消费人群，只有扩大消费人群，才能拉动保险需求。农村市场这时是最好的选择，增加农村居民对保险的需求，这就需要政府与相关部门采取积极的措施，必须努力缩小城乡之间居民的收入差距。

参考文献：

[1] 杨晓华.人身保险需求与收入关系分析：北京市为例[J].特区经济，2010（4）.

[2] 张风科.中国保险业发展与消费增长的关系研究[J].保险研究，2011（12）.

[3] 徐 峰，闭潇丽.广西居民收入与保险需求关系实证分析[J].时代金融，2012（10）.

[4] 郭运泽，欧阳川.城镇居民收入与保险需求关系的理论分析[J].中国经贸导刊，2012（1）.

[5] 李小热.中国保险发展潜力的形成原因、规模估测与发挥机制研析[Z].中国保险学会学术年会入选文集，2011（理论卷） 2011（5）.

[责任编辑：王 帅]

在其他因素条件不变的情况下，在深度上保险需求量会随着居民家庭人均收入的增加而增加，当收入达到一定的程度时保险需求量会出现下滑趋势；在密度上保险需求结构会随着居民家庭人均可支配收入的增长由以寿险产品为主的单一消费结构向多样化保险产品过渡。同时基于国外研究现状，当一个国家的经济达到一定的高点时，人们对保险产品的需求度将会达到饱和，这时保费需求将会有所下滑，人们将更多地注意力放在更高层次的实现自我价值上。因此，居民收入与保险需求的关系不会始终是正向关系。

四、居民收入与保险需求关联性实证分析结论及建议

分析得出，居民收入与保险需求的具有很强的关联性。第一，城镇居民家庭人均收入与保险密度具有线性回归关系，并且从2000-2012年的数据分析得出，其一元线性回归模型为：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保险需求是随着城镇居民家庭人均收入的增长而增长；第二，农村居民家庭人均收入与保险密度具有线性回归关系，从2000-2012年的数据分析得出，其一元线性回归模型为：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保险需求会随着农村居民家庭人均收入的增长而增长；第三，根据居民收入与保险需求的关联性分析可以看出，农村居民家庭人均收入与保险需求的关联性较城镇居民强。

为此提出以下几方面的建议。

第一，积极促进地区经济发展，不断地提高居民收入水平，带动其对经济市场的敏感度。让收入的增加拉起人们对商品的巨大需求（包括对保险的需求），从而再让需求带动经济的发展，进而提高居民收入，形成一个良性循环。

第二，相关金融监管部门能加大规范保险业的力度，国家和地方制订相关的法律法规，规范保险业，建立一个让人们对保险业信赖的环境，使得在一个处在经济高速发展阶段的国家，在居民收入高速增长阶段，居民收入提高能促进保险需求相应增加。

第三，保险公司应该积极开拓农村巨大的保险市场，扩大对三农的承包范围，加快险种的开发步骤，积极开发新的、适合于农村的保险产品，使得保险能够更好、更快的覆盖农村这个巨大的市场。

第四，努力缩小城乡间居民的收入差距。在保险这一金融产品的消费中，城镇居民对保险的需求无疑是肯定的，但是在城乡收入高低的划分中其占到的比例毕竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在扩大保险市场之前，必须先扩大保险的消费人群，只有扩大消费人群，才能拉动保险需求。农村市场这时是最好的选择，增加农村居民对保险的需求，这就需要政府与相关部门采取积极的措施，必须努力缩小城乡之间居民的收入差距。

参考文献：

[1] 杨晓华.人身保险需求与收入关系分析：北京市为例[J].特区经济，2010（4）.

[2] 张风科.中国保险业发展与消费增长的关系研究[J].保险研究，2011（12）.

[3] 徐 峰，闭潇丽.广西居民收入与保险需求关系实证分析[J].时代金融，2012（10）.

[4] 郭运泽，欧阳川.城镇居民收入与保险需求关系的理论分析[J].中国经贸导刊，2012（1）.

[5] 李小热.中国保险发展潜力的形成原因、规模估测与发挥机制研析[Z].中国保险学会学术年会入选文集，2011（理论卷） 2011（5）.

[责任编辑：王 帅]