刘铮

摘 要：在互联网金融、利率市场化、金融脱媒等因素的共同作用和影响下，商业银行零售业务转型的步伐不断加快。社区银行作为发展零售业务的主要模式，正成为各家商业银行实施转型升级的重要抓手。本文从社区银行定义入手，分析国外社区银行的发展模式，而后结合富国银行社区银行转型升级的成功案例及国内社区银行网点发展趋势，最后对城市商业银行社区银行网点建设提出几点建议。

关键词：社区银行；零售业务；经营模式

当前，国内金融脱媒现象日趋严重，利率市场化工作加速推进，民营金融机构和第三方支付企业加快发展。面对严峻的市场形势和复杂的监管环境，各家商业银行都在加快零售业务转型，力求寻找一条长远发展道路。2013年银监会将外设自助银行从审批制改为报备制，加速了商业银行对微型网点的发展和研究。在此背景下，银行网点如何转型改造已经成为未来发展的重要课题。一般来说，微型零售银行网点包括社区银行、自助银行及金融便利店等形式。以社区银行为例，网点借助自助设备、网上银行、手机银行等渠道服务社区居民。此外，由于社区银行除提供金融产品外，还能提供其他便利服务，因此社区银行某种意义上也称为“金融便利店”。基于各类模式下的客户共享及社区银行服务的多样性，本文主要研究社区银行模式。

综上，本研究将首先介绍社区银行的定义，而后分析国外社区银行的发展模式，再结合富国银行社区银行转型升级的案例及国内社区银行网点建设的现状和趋势，最后提出几点具体建议。

1. 社区银行的定义

社区银行（Community Banks）的概念最早起源于美国，特指区域性的中小银行。根据美国独立社区银行家协会（ICBA， Independent Community Banks of America）的定义，社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业、农场主和个人客户提供个性化金融服务，并保持长期业务合作关系的小银行。严格来说，“社区”一词并不是一个明确的地理范围，可以是一个居民聚集区、一个县甚至是一个市。本文主要研究社区银行网点，泛指我国商业银行在社区周边建立的，以服务社区居民为目的的简易型网点。

2.国外社区银行的发展模式

国外社区银行发展较早，其中最典型和可供借鉴的主要是美国和日本模式。

第一种，美国模式。美国社区银行的模式较为成熟，主要分为第一银行模式、保富银行模式、科罗拉多州联邦储蓄银行模式和MBNA模式。据2012年美国独立社区银行家协会统计，2011年底全美共有超过7，000家社区银行和超过50，000家网点，社区银行数量占全部银行数量的96.4%，社区银行已成为美国银行业最为重要的组成部分。

第二种，日本模式。该模式的成功经验主要体现在网点选址、业务提供及风险管理三大方面。在网点选址上，采取合理布局、务求实效的发展战略。在业务提供上，为客户提供自助存取款、政府债券等产品服务。在风险管理上，借助信用风险信息工具进行贷款发放，合理控制信贷规模。

从以上两种发展模式的成功经验来看，发展社区银行应重点注意三点：

第一，发展定位应注重合理性。社区银行的定位应为社区中的金融中介，依托所在社区的地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。

第二，经营范围应强调差异性。社区银行的经营应强调差异化。如国外成熟社区银行提供小到专门针对13至17岁社会成员的指导性储蓄账户，大到针对高负债社区成员的债务转换及清偿方案。

第三，服务内容应体现区域性。社区银行的服务理念应强调“贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变”，充分发挥社区的区域特色。

3.富国银行社区银行转型升级的成功案例

1852年富国银行诞生于美国加利福尼亚州，由一家区域性商业银行逐步发展到全国性商业银行，而后将业务延伸到全球，至今已发展162年。它凭借独特的社区银行发展战略，不仅平安渡过了美国次贷危机的冲击，还在2009年成功并购美联银行，一跃成为全球第六大银行。以市值来看，2012年6月末，富国银行发展成为美国总市值第一、全球第二的大型商业银行，2013年7月更是超过中国工商银行，成为全球市值最高的银行。

富国银行的发展由社区银行起步，通过增设网点、跨州并购等方式创造了发展奇迹。其成功经验有如下四点：

第一，增加网点布局，全力发展社区银行。上世纪80年代，摩根大通、花旗等大银行因为利润驱使，不断发展投行业务。而富国银行却把发展社区银行作为主营业务。据统计，该行在全美拥有超过9000家网点，且拥有美国银行业最好的资金来源结构，大约70%以上的存款都是社区银行贡献的低成本核心存款。

第二，完善销售渠道，便利服务零售客户。富国银行的柜台、自助机具、网络和电话等渠道建设十分完善。自助机具方面，在美国的ATM机具超过1万台。网络银行方面，拥有全美覆盖范围最广泛的网络，有超过约2，000万电子银行和600万手机银行用户进行金融交易。

第三，丰富业务产品，提供全面服务。该行对于社区银行建设目标是争取成为客户眼中的“百货超市式金融机构”。因此它不断丰富产品和服务流程，共设计八十多个业务单元，完全覆盖零售客户在整个生命周期内的各种金融需求。

第四，重视科技支撑，提高交叉销售能力。在服务零售客户方面，该行高度重视产品交叉销售，以及客户粘性和贡献度。据统计，2012年末，每位客户销售金融产品数量达到7个。同时强调科技对于销售的支持，建立起高效的CRM平台，为客户经理提供整合的客户信息和金融产品。

4.国内社区银行网点的发展现状及新趋势

银监会主席尚福林2013年9月讲话指出，不同的银行机构应深入分析各自的比较优势和资源支撑能力，在“全球性银行、全国性银行、地方性银行、社区银行”中找准战略定位，要坚持有所为、有所不为。这表明监管部门鼓励银行发展差异化服务模式，特别是提出了社区银行的模式和定位。其实，很多银行早已重视社区银行建设。例如，2011年，黑龙江的龙江银行以社区为依托主动开展社区业务；2013年，兴业、民生等多家股份制银行也积极开设社区银行。

然而，监管部门对社区银行加强了监管。2013年12月发布的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，政策直指发展势头过猛的民生银行金融便利店，强调网点设立必须持牌经营，防范风险。

目前各家商业银行都在社区银行建设方面积极探索，归纳起来，国内可借鉴的模式包含二种：

第一种，利用柜面与VTM设备办理零售业务。为解决传统柜面服务运营成本高、业务办理不便利等问题，社区银行将通过柜台、自助和人工相结合的方式，提升客户体验。

第二种，利用社区便民特色服务开展整合营销。该种模式下社区银行将为客户提供多功能社区卡，满足客户工作、生活及金融业务需求，提供多种便利服务。

我国一般采用第二种模式，即社区金融便利店模式。笔者认为该模式将增加利润来源，打造集金融、便民和社区服务三维一体的网点。

4.城市商业银行发展社区银行网点的必要性及几点建议

4.1城市商业银行发展社区银行网点的意义

1、网点下沉的必然选择

受利率市场化和金融脱媒等影响，商业银行对公业务日益面临成本升高的压力，存贷差的盈利模式难以为续，亟需零售转型。与此同时，在阿里巴巴及腾讯等企业进军金融业的威胁下，各家银行视社区银行为应对挑战的重要保障。

2、优质客户竞争的需要

在互联网时代，银行的优势不能单纯以资本实力、网点数来衡量，城市商业银行、互联网企业可以凭借低廉的网上成本和开放型的客户优势以及社区银行建设，实现金融业务和客户数的快速增长。

4.2城市商业银行发展社区银行网点的几点建议

社区银行不仅是深入贯彻落实十八届三中全会“发展普惠金融”精神的体现，也是切实履行“用心回报社会”的社会责任。根据国内外发展社区银行的经验，拟对城市商业银行未来的社区银行网点建设提出几点建议：

第一，明确发展定位，细分经营模式。网点建设应本着“服务社区、规划先行、循序推进、均衡设置、持续经营”的发展理念。在经营模式上，应着重结合客户金融服务需求，将其做成服务市民的网点。在发展定位方面，应借鉴美国社区银行模式定位自身发展方向。

第二，明晰业务范围，推出个性服务。根据监管要求，社区银行网点实行有限牌照，可用低柜及自助机具等为客户办理非现业务。应借鉴富国银行为客户提供涵盖生命周期各个阶段的金融产品。当然在社区银行网点开展业务的过程中，还应借鉴日本模式，不断提高自身的风险管理水平。

第三，以客户为中心，打造服务品牌。富国银行的成功经验告诉我们，零售转型必须建立在以客户为中心的理念上。城市商业银行社区银行网点应突破传统的“人+机具”模式，需改造成“人+机具+网银”的全渠道营销服务模式。

第四，创新商业模式，打造商业生态。当前社会互联网技术已在影响或改变传统银行业的经营环境。截至2013年末，我国颁发的第三方支付牌照已近300块，在这种环境下，未来的城市商业银行在发展社区银行网点时，要考虑新经济和新渠道特征，鼓励创新模式和盈利的商业生态系统。

第五，重视建设过程，做好落地实施。由富国银行案例可知，社区银行网点建设须不断完善，并努力做好以下几点工作。一是加强网点选址；二是加强岗位人员培训；三是提高银行服务品质；四是积极推动智能服务；五是注重客户营销拓展；六是加强和谐社区建设。

第六，充分整合资源，搭建基础平台。一是搭建营销宣传平台，加强社区宣传；二是搭建特色功能平台，提供专属金融IC卡。三是搭建特惠服务平台，加强商户拓展。围绕小区居民建立包括餐饮、娱乐、休闲、家政、医疗、旅游、亲子、养老等范畴的特惠商户服务体系。

参考文献

[1]辛本胜，张兴荣.从社区银行到全球金融巨擘-解读美国富国银行本土市场“蝶变”之道[J].国际金融.2012（12）：25-30.

[2]侯福宁.关于社区银行的认识和实践[J].上海金融.2013（7）：100-103.

[3]李果.我国社区类金融机构发展的问题及政策建议[J].金融与经济.2013（3）：26-29.

[4]赵莉莉.对城市商业银行网点转型的思考[J].时代金融.2013（3）：71-72.

[5]刘健.我国社区银行发展战略研究[J].金融理论与实践.2013（10）：39-42.