语小嫣

保险公司明智地意识到，在卖出保险单的时候，当面向投保人寻求帮助来估测他们的死亡时间和死亡方式只会导致尴尬。出于礼貌，保险公司会想尽办法替你预测死亡。

对于一个遵纪守法的公民而言，人寿保险可以说是他所能购买到的最令人不安的金融产品。毕竟人寿保险本质上就是对你生命的投资，只有在你死后才会支付。

如果你要买一辆车，那车辆安全和里程油耗等各种因素都考虑在内是再正常不过的事了。可相较买车而言，投保人购买人寿保险时就必须直面生命的脆弱。而且关于一次购买人寿保险的大脑计算会令人十分不安，因为你要考虑的很多：“我什么时候会死，我的死因会是什么，以及我的生命会值多少钱？”。

作为投保寿险行为的另一方，保险公司在为你的生命投资之前，通常需要计算你死亡时间的可能性。不过，保险公司明智地意识到，在卖出保险单的时候，当面向投保人寻求帮助来估测他们的死亡时间和死亡方式只会导致尴尬。出于礼貌，人寿保险公司会替你预测死亡。美国资深的拉斯维加斯赔率制定者们把这叫做“设置差价”，而这些人都是对体育比赛下赌注的职业赌徒。当然，人寿保险公司则有个更好听的词，即把这个过程称作“承保风险”。

预测你的死亡

为了能在给潜在客户的承保中获利，人寿保险公司需要大量资料来区分风险人群和理想人群。风险人群包括已经患病或可能患病的群体，而理想人群则包括健康并可能继续保持健康的投保人。为了获取足够做出正确判断的情报，人寿保险公司建造了地球上最复杂的软件工具以及最详尽的客户资料库。

事实上，百余年来人寿保险公司在大数据和个人分析领域一直都是领跑者。成立于1902年美国医疗信息局股份有限公司，是美国最古老以及持续运营时间最长的征信机构。其拥有“北美最大的保险申请者医疗情况数据库”，并以此进行有偿征信服务。在它的内部存有金融消费者的上亿条记录，并且该数目仍保持每周上升的趋势。“这些数据包括主治医师的确诊医疗情况，化验结果，合格的体检，以及患者自己承认的医疗情况”。

保险公司倚靠的另一个组织是美国联邦贸易委员会，这个相当于我国工商管理局的部门会告诫美国民众一些金融陷阱。它们除了有金融消费者的医疗状况外，其报告收集的数据中还包括了个人信用记录，驾驶记录，犯罪活动，吸烟记录，饮酒习惯，冒险运动参与度等“其他”数据。在参院银行委员会的质问下，美国联邦贸易委员会前任执行董事兼首席法律顾问威尔伯定透露，其档案中的“其他”分类会包括“性偏离”资料，例如同性恋、娘娘腔、单身、艾滋病毒携带者、以及非婚生育女子的道德品质，甚至还会包括药物成瘾、嗜酒、以及赛车、飞行之类的危险爱好。

对保险公司而言，美国联邦贸易委员会数据库就犹如人们的早前医疗情况以及私人“难言之隐”的谷歌数据库。一旦消费者书面授权委员会进行调查，保险公司就可以直接并且高效地获得投保人个人医疗信息，从而据此计算出客户的死亡数据，例如死亡概率。

开始调查时，承保方会首先打开电脑浏览器，登录MIB数据工具的网络程序。进入MIB网站入口之后，承保方就可以找到任何人的MIB文档，评估MIB的医疗报告，从其他保险公司获取更多细节资料，设置警戒以便能在未来两年内自动追踪申请人，找出可能未被发现的情况，以及找出获得过多人寿保险的频繁投保人。

虽然MIB的医疗数据库是全美最大的，但它却不是保险公司唯一利用的资源。美国第二大健康保险公司——联合健康保险公司，其旗下单位OptumInsight就主管着一个类似的专业消费者报告机构MedPoint。它拥有超过2亿美国人的处方药记录。为了能每日收集到成千上万的医药文件，OptumInsight直接在美国药品利益管理公司的数据中心设立了自己的服务器。

保险公司可以即时在线获取七年内的处方历史记录，其中包括：医生开的药物和剂量、配药日期和再次配药日期、开处方医生的姓名及住址。OptumInsight旗下的MedPoint还运用预测模型给保险公司提供“药学风险评分”，或某一群人的“预测风险”指数。作为对保险公司的警告，分数越高预示着潜在的损失越大。

你该做些什么

消费者正不断涉足他们自己医疗及个人数据的危险海洋。美国消费者金融保护局就曾预测，大约有400家全国范围的专业消费者报告机构传收着几亿份数据文档。据美国消费者金融保护局董事理查德.科德瑞所说，“全国范围的专业消费者报告机构会对消费者的租赁、保险费用、活期存款甚至就业产生着巨大影响”。

如果你想设法在和保险公司商谈生命价值的时候胜出，那么你可以先做一点文书工作，这可能会为你省下一大笔钱。

先发制人的投保人会：

联系各个专业消费者报告机构，索取免费年度披露文件。这些文件就像你的信用报告一样，你有权每年免费获取专业消费者报告。

核实披露文件中呈递的所有信息。

阅读任何保险应用，仔细查看“隐私”或“医疗承保”通知。

阅读任何来自保险公司的后续函件，尤其要注意查看有没有任何“不利举动”的通知。

美国消费者金融保护局会告知每个金融消费者，作为自己人生的首席隐私官，你应该履行义务担起责任查看“专业消费者报告”。当然，这意味着你需要首先索取你的专业信用报告，以及你的另三份主要信用报告和信用评分。

需要补充说明一点的是，在我们国家自今年6月3日起，中国人民银行征信中心开始对个人查询本人信用报告实施收费，每年可以免费查询两次，第3次起每次收取服务费25元。虽然央行“本着覆盖成本的原则”认为这是国际通行做法。endprint