余友昌等

[摘 要]致力于消除贫困为穷人服务的格莱珉模式在世界超过25个国家和地区取得显著成效，享誉世界，因此，格莱珉模式在中国这样一个占世界人口四分之一的发展中国家的发展备受关注。笔者通过实地调研对其当前发展状况做出相关分析并结合国内小额信贷现状提出相关建议。

[关键词]格莱珉商都；小额信贷；本土化

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）20-0016-03

1 引 言

2006年诺贝尔和平奖授予了孟加拉国的穆罕默德·尤努斯和他创办的格莱珉银行，以表彰其在扶持穷人脱贫致富，解决贫困问题方面的突出贡献。包括美国在内的全球超过25个国家和地区的成功开展造就了真正意义上的“穷人银行”，格莱珉以为穷人尤其是贫困妇女服务，从社会底层发展社会经济为目标，致力于消除贫困，发展社会经济。格莱珉银行通过数十年的摸索，在小额信贷尤其是针对妇女信贷方面已经形成了一套完善的合理的可持续的“五人小组”经典信贷模式，该模式在其发展推广中得到全面贯彻，在服务穷人尤其是贫穷妇女的过程中建立一个良性的资金循环体系，扶持穷人尤其是妇女由传统的单向输血模式转换为更具发展潜力更加符合社会发展的造血模式，我们称其为“授之以鱼不如授之以渔”。格莱珉经典模式在实现传统信贷模式所要求的资金援助目标的同时也实现其社会目标，它实现了经济目标与社会目标的有机结合。在当前中国的小额信贷发展中，我国仍未探索出一套真正符合我国国情，能够实现经济目标与社会目标的有机统一的小额信贷模式，当前我国的小额信贷多为民间探索，制度、政策、管理、方式等都相对不够完善不够合理，如何发展我国的小额信贷以促进我国社会发展意义重大，格莱珉模式进入中国至今仍未取得突破性进展，我们结合我国实际，对比传统模式，对格莱珉模式在中国的发展进行实地考察研究，对我国的小额信贷发展、经济建设以及格莱珉模式的本土化发展具有重要意义。

2 格莱珉商都简介

格莱珉商都位于内蒙古商都县新城世纪小学北大门对面，与原四川省阿坝松潘县格莱珉小额贷款有限责任公司同属格莱珉信托在中国开展的试点，公司成立受到了中央高层和内蒙古政府相关部门及金融办的大力扶助，现在是格莱珉信托在中国直接开展业务的唯一机构，公司注册资本500万元人民币，现有员工5名，其中有两位孟加拉国格莱珉信托外派专家及三名当地信贷员。截至2013年10月该公司按照格莱珉模式操作小额贷款，共形成稳定客户379位，接近盈亏平衡略有亏损，预计到2014年上半年实现稳定客户500位，公司将实现当年盈亏平衡并逐步扩大规模筹建分支。

3 格莱珉商都问题总结

格莱珉商都在逐步发展中取得了一定成效，但结合格莱珉模式分析，要想达到格莱珉模式的最终目标，问题依然很多且解决难度较大。综合分析格莱珉商都现行运作模式、管理模式、人员结构、贷款结构、贷方选择等多种因素，总结出格莱珉商都主要存在以下问题：

31 自然环境的制约

格莱珉商都所在地位于内蒙古自治区中部，乌兰察布市东北部，阴山山麓，属典型的三北干旱贫困区，平均气温为31℃，无霜期120天左右，年均降水量3515毫米，自然气候恶劣，因风沙、冰雪、寒冷导致一年之中有半年以上时间是冰天雪地，白雪皑皑无法从事生产经营活动。

（1）对贷款产品的影响。经典格莱珉模式要求每周还款或者是适当调整实现每月每季度还款。在格莱珉商都的客户中，根据工作人员提供数据显示贷款者70%从事养殖业（包括散养放牧、圈养牲畜），13%从事农业种植（向日葵种植、土豆种植、杂物种植），11%从事摆摊设点（流动摊贩），4%从事小卖部杂货部销售业务，2%从事其他行业。由此可见在格莱珉商都贷款者中所从事的农牧行业受自然气候外部环境影响极为严重的累计占总贷款人数的83%（养殖业和农业种植），这部分贷款者的现金流受当地自然环境的影响极大，过长的寒冬严重制约了信贷资金的流转，由于极端天气抑制农牧业活动导致的前期资金流无法及时产生，使得信贷资金到达这部分人手中后周期较长，如果每周或每月还款是很难实现按时还款的，甚至部分贷款者获得信贷资金后因外部环境约束还没开始使用就要还款，这给广大贷款者造成了极大困扰。

一方面当地整体信贷资金需求较旺盛，但是对于格莱珉商都的信贷产品的需求则相对较为冷淡即面临贷不出去的现状。另一方面，已经发放出去的款项在短期内收不回来，即使到目前为止100%的贷款及时回收，但是，不排除许多贷款客户会提前提取一笔能够支付前几次还款的金额，这种做法使实际使用的贷款无形中就减少一大块，农民的资金使用成本会增多，显然也违背了格莱珉模式想真正帮助贷款客户的主旨，这是贷款收不回来的问题。放不出去与收不回来是格莱珉模式上存在的潜在尴尬。所以，如何就当地的自然环境合理调整和创新格莱珉的贷款产品，是格莱珉商都未来发展壮大过程中一个必须攻克的课题。

（2）对信贷员工作开展的影响。由于常年的寒冷冰封，一年中信贷员们有相当一部分时间是无法正常开展诸如发展客户，小组会议之类的工作的。对于常年需要在户外走访开展工作的信贷员来说，这种外部因素无疑是致命的，因为他们的生理情况也不允许他们如此开展工作。事实上，基于最经典格莱珉模式中的小组会议并未出现在商都，这听着有些匪夷所思，因为无法走访客户与客户交流，无法通过小组会议这个平台让客户形成社会关系纽带进而实现互帮互助，女性赋权，也意味着至少格莱珉模式的社会意义或者社会目标在商都是缺失或者是远远不够的，我们是不是会把格莱珉商都和一般意义的扶贫贷款项目画等号呢？客户与信贷员之间是不是完全是借贷的关系呢？或者说这种现状是不是完全是由自然条件的约束造成的，是值得我们继续探究与思考的。

32 目标群体分散

格莱珉商都所在的商都县全县面积4353平方千米，人口3169万，辖6镇3乡，其中适贷人口严重分散，对于格莱珉模式小额信贷而言，人口越集中相对有利于操作。格莱珉商都当地的适贷人口严重分散，每户之间相距数千米以上极为正常，远者数十千米不等。格莱珉要求的定期中心会议的缺失与人口严重分散化不无关系，格莱珉经典模式的中心会议难以开展，信贷者难以感受会议的重要性以及格莱珉信贷的隐含优越性，格莱珉信贷的影响力和规模也就难以扩大。同时适贷人口的严重分散给信贷员的收款放款工作带来极大不便，孟加拉国一位信贷员一天的工作放在商都地区可能少者需要两天，多者需要一周，信贷员大量时间花费在来往信贷者和中心之间，工作效率极为低下，工作成本极高，可持续性极低，不利于机构的业务开展和规模扩大。

33 员工招募及组织架构问题凸显

（1）信贷员招募机制不合理。格莱珉商都现有两名孟加拉籍职员均为格莱珉信托外派专家，三名本地职员为当地金融办和其他部门协助招募，这三名本地职员的招募主要由中方相关部门负责，没有经过正式的金融从业考核测评自然也没有按照严格的格莱珉的机制招募和培训，这三位信贷员均为当地政府和金融办相关负责人和相关工作人员推荐，社会背景复杂，在金融办的安排下入职参与格莱珉商都的小额贷款发展工作，从根本上说中方信贷员对于格莱珉模式的真正理解是存有疑问的，如果理解不够甚至是完全不知晓，那么也就缺乏了格莱珉员工必备的认同理念的基础。格莱珉选拔机制在孟加拉国内对信贷员的培训长达6～12个月不等，期间信贷培训生将接受包括基本业务、财务管理、关系维系等多方面的学习，培训师则是那些经验丰富的格莱珉信贷员和中高层领导。此外，他们还接受不定期的考核，考核成绩不达标者将陆续被淘汰，如此反复直到培训期届满，那些留下的培训生才有机会真正成为格莱珉信贷员，程序正规，要求之严可见一斑，中国的员工招募可谓相形见绌。格莱珉模式要求招募的信贷员必须距信贷点附近25千米以内，懂当地民俗风情，了解格莱珉模式或者愿意了解格莱珉模式并为之付出努力，没有按照格莱珉模式严格要求招募的信贷员在日常工作中必然出现更多的问题，三名信贷员在实际工作中基于自身有强大的社会背景作为支撑，出现不服从管理安排、信息隔离、漂移式放贷、架空领导等多种不利于格莱珉模式本土化发展的现象。

（2）管理层被架空。由于双方对待格莱珉理念的偏差，致使中方职员与外籍专家之间融洽度极低，同时基于当地职员因自身背景存在强龙压不过地头蛇和你说你的我干我的观点，外籍项目总监罗伊和支行经理侯赛因某种程度上处于权力架空状态。他们的策略和安排在实际执行中大打折扣，当地职员在实际操作中仍然以传统信贷方法和程序进行操作，有时忽视格莱珉模式，外籍专家的执行策略和方法无法得到贯彻落实。

（3）缺乏有效公司治理制度。信贷员掌握的许多第一手信息截留，一直无法形成系统化科学化明晰化的可继承参考资料和历史数据，一旦这部分信贷员出现严重违规现象或离职，后续工作人员难以接手其工作甚至导致其经手信贷崩盘出现赖账等现象，坏账死账层出不穷，信贷资金链断裂难以为继，严重影响了项目的可持续性和可推广性。上述两点是格莱珉商都完全本土化和规模扩展的巨大阻碍。

34 漂移信贷现象或出现

所谓漂移信贷，即指信贷员未完成放贷资金量和贷款名额指标，背离格莱珉模式的要求，将资金放贷给当地的大户富户和关系户，或者是由一人暗中组织形式上的五人小组操作完成培训并最终获得贷款，但由其中个别人使用资金（即所谓的垒大户现象）。这部分人并不是格莱珉要求的合格信贷者，他们不属于非金融业可接触者行列，他们往往有较大的流动资金量和较宽泛的资金来源渠道，这部分人中不乏拆东墙补西墙即“过桥资金”的多方借贷者，他们通过与信贷员的良好关系或者依靠个人力量暗中操作获得格莱珉的无担保无抵押的贷款用以缓解自身的资金压力，这部分人对信贷资金的占用致使真正需要信贷资金援助的人无法及时获得有效的信贷援助。信贷员为单纯完成信贷资金量和小组组建数以及信贷人数而背离格莱珉要求，将贷款发放给这部分人，进而产生信贷漂移现象。根据格莱珉商都项目总监罗伊介绍，据他所知这种现象在格莱珉商都并未出现。但是，也有一些声音表示该种现象是存在的（客户不愿透露姓名），这部分人占总贷款者的比重并不大，但信贷资金量占总资金量的比重较高，漂移信贷浮现。我们无法证明这种现象的真实性，或者究竟是个案还是具有普遍性，但是如果真的存在，那么会造成无法真正帮助需要信贷资金发展生产经营活动扩大生产规模的那部分人，从根本上与传统的面向大户富户的银行信贷无异，甚至有高利贷之嫌，这与格莱珉信贷宗旨严重违背，与扶持穷人脱贫致富的宗旨相违背。

35 信贷资金面临缺口来源单一

根据格莱珉商都项目总监和支行经理提供的信息了解到，因为信贷资金的严重缺乏，格莱珉商都目前只能维持原有信贷规模，无法扩展新的业务即发展新的信贷小组，目前只收不贷。原本信贷资金主要来自于捐赠并已全部投入信贷开展以及行政管理基本得到有效运用，基于当前我国法律法规规定非银行金融机构禁止任何形式的吸储行为，格莱珉商都无法通过吸储获得信贷资金，因此寻找其他渠道获得信贷资金是当前格莱珉商都燃眉之急，格莱珉商都以及国内的其他非银行信贷机构都面临信贷资金的筹集问题，如何扩大资金量，如何筹资成为格莱珉中国本土化以及我国小额信贷机构发展的瓶颈。

36 资产评估等

格莱珉商都当前的信贷者的资产评估等信息审核完全依赖于信贷员的主观判断和信贷者邻里的口头评论，与江苏徐州新沂的陆口合作社完全相同，也是目前我国小贷机构普遍存在的问题。对信贷者的信息评定完全依靠非制度化非体系化非科学化的主观意识，必然导致大量关键信息的隐瞒和伪造，最终导致贷款回收难题。信息审核制度不健全、技术不成熟。

4 对当前小额信贷发展的主要建议

以格莱珉商都小额信贷有限公司为基础并结合国内其他地区小额信贷运营过程中出现的种种情况，要想实现格莱珉模式的小额信贷本土化，需要采取以下措施，并不断完善才能实现格莱珉模式的真正本土化进而为我国的社会主义建设和新农村发展作出贡献，不断推进我国的小额信贷行业的发展。

41 以市场为导向实现公司化管理运营

目前我国小额信贷发展主要以中小规模机构推进，发展仅仅局限于一地，发展规模小，市场规划模糊，机构主要负责人和机构创始人决定发展规划和发展方式的现象严重，小贷机构需要走出误区，以市场为导向，建立现代化企业制度和组织机构，构建公司化管理框架，实现公司化运营和发展，面向更大市场，寻求发展机会，解决发展难题。

42 制度化发展

为什么格莱珉模式在世界诸多国家和地区成功开展，而我们的农村金融始终处于探索起步阶段，关键在于有没有好的制度和管理水平，尤其是对穷人的思维、信贷习惯的了解和尊重。同时要形成经营制度化、管理制度化和发展制度化，这是格莱珉银行给我们的启示，也是我们在后续的小贷发展中需要注意的地方。

43 政府及金融机构的理念转变

政府及金融机构应该全面倡导普惠金融建设标准及理念。践行国际普惠金融体系建设标准，将利国利民的小额信贷纳入正规金融体系，把非金融业可接触者纳入正规金融机构服务体系，分享经济发展福利，鼓励开拓发展小贷市场，实现金融普惠；金融机构发展好小额信贷业务，能够实现帮助农村低收入人群脱贫致富，促进社会和谐、践行社会责任，树立良好的社会形象。

44 灵活的本土化调整

类似于陆口合作社形式的以国内外成功案例的发展经验为蓝本的小额信贷机构在发展中要根据本国国情和地区情况作出相应调整，切勿照搬外国先进模式，国内与国外之间，国内各地区之间，各地区不同客户之间，都有巨大的差异，只有在国内外先进技术和经验的指导之下，以实际情况为基准，才能实现机构的可持续良性发展，进而促进普惠制农村金融的发展。

45 建立并完善信息考核监管体系，引导培养大批小贷技术员

当前我国小额贷款发展以非金融机构推进为主导，这部分机构无论从资产还是技术水平而言都无法匹及中农建工四大行及其他大型金融机构，在信贷开展过程中无论是对信贷员的考核还是对信贷者的考核都缺乏有力的技术支持，在信息严重不足的情况下大规模开展小额贷款无异于赌徒行为，严重影响了小贷公司的稳定性和小额贷款市场的安全性，严重制约了我国农村等基层资金需求者的脱贫发展。基于此，我国政府及金融机构管理部门应该利用其强大的资金能量和技术水平为广大小额贷款发展机构建立一套完善的科学合理的信息考核监管体系，为广大小贷机构提供技术援助，引导培养大批高素质高技术水平的小额贷款技术员，以他们为我国小额贷款发展的中坚力量，推进我国小额贷款的发展，推进我国金融扶贫事业的发展，将传统的输血式扶贫转变为可持续的造血式扶贫，促进我国社会的发展。

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