梁振兴

[摘要]移动支付是国内第一个融合物联网和移动互联网，并且较为成熟的商业模式。根据用户的需求和市场环境的不断变化，支付业务正沿着固网支付到移动支付、从移动支付到融合支付的线路上不断前进。本文分析了移动支付业务的发展现状、赢利模式并研究了国外运营商移动支付的创新与实践，在此基础上分析了中国移动支付存在的问题。

[关键词]移动互联网；手机支付；翼支付

[中图分类号]F626[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）31-0088-02

1移动支付业务蓬勃发展

随着3G网络的逐渐普及，移动互联网开始更多地进入普通人的手机，在线支付、移动支付变得更加的便捷。根据有关的研究结果表明，未来三年我国移动支付市场规模将可能达到200多亿元，移动电子商务，移动互联网的快速发展，以及超过9.5亿的庞大的手机用户群彰显了移动支付蕴含的巨大的市场潜力。

2移动支付的赢利模式

当前，移动支付商业模式还处在发展阶段，各个环节还在探索中，产业链中的参与者并没有十分明确在产业链中所处的位置和应负的责任和义务。移动支付产业作为新兴的行业，与传统的交易支付截然不同，没有现成的模式可以照搬，要打造成熟合理的产业链，就必须探索适合我国国情的移动支付的商业模式。

按照常规的划分方式，我国的移动支付主要包含三种运营的模式。

模式一：以电信运营商为主导的移动支付的产业链，即电信运营商主导模式。

模式二：以金融机构为主导的移动支付产业链模式，即金融机构主导模式。

模式三：以第三方支付公司为主导的产业链的模式，即第三方电子支付公司的主导模式。

而对于移动支付的赢利模式，目前主要有支付佣金和资金沉淀资金两种方式。对于支付佣金的模式，只有前向用户具备一定规模的前提下，才有可能实现。对于目前的起步阶段，较难达到盈亏平衡。对于资金沉淀模式，已经纳入政策监管的范畴，沉淀资金收益的90%归运营方。

从移动支付的4种主要的功能：信用中介，资金流通的渠道，账户充值，账户管理来看，电信运营商的收益可以分为间接收益和直接收益两部分。

电信运营商的间接收益主要包括以下4点：

（1）基于话音，SMS，WAP的移动支付业务可以给电信运营商带来数据流量的收益。

（2）移动支付业务，可以刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展。

（3）有利于电信运营商提高现有用户的黏合度并吸引新的用户加入，提高企业竞争力。

（4）移动支付是金融行业信息化全新的银行业务支付手段，备受银行的关注，能够拓展电信运营商的金融信息化的“深度”。

电信运营商的直接收益：

（1）各类后向商家支付的佣金。一般要收取0.05%左右的交易额作为佣金收入。

（2）资金的沉淀。直接的利息收入，免息贷款和使用沉淀资金进行投资所得的收益。

3国内外运营商移动支付的创新与实践

3.1以欧美金融发达地区为代表的远程移动支付发展

欧美发达国家，由于信用卡业务发展成熟，所以用手机替代信用卡的进场刷卡支付的方式的发展较为缓慢，欧美现有主流的移动支付业务模式以远程支付为主，通过智能手机来完成支付行为有较好的用户使用体验。通过与信用卡公司的直接合作，欧美国家也出现了移动支付商square，Google的Google wallet等。

3.2以非洲金融欠发达地区为代表的手机银行的发展模式

由于相对经济较为落后，金融业务欠发达，因此移动支付的出现，成为银行卡及金融机构功能的有效补充和延伸。从电信运营商在这些地区的运营实践效果看，协助实现资金的收储、支付、转移和兑现，成为真正意义的手机银行。

3.3以中日韩新兴地区为代表的近场移动支付发展模式

电信运营商通过入股模式或者政府主导模式，与金融机构建立良好的合作关系，近场移动支付也获得了相当成功的发展，其应用还延伸到了信用卡、电子票据、合作商家会员折扣、电子门禁等功能。

4中国电信移动支付业务发展

4.1手机刷公交

2011年中国电信开始在全国范围推广手机支付业务—翼支付业务，业务起步阶段，主要以线上支付为主，主要的功能包含话费支付，购电影票，水、电、煤等民生类应用等业务。

在积极拓展线上应用的同时，中国电信在逐步地开展线下支付服务。手机刷公交，是非常具备手机支付的特点应用，因为其一公交是小额支付，许多用户在公交缴费时由于没有小额1元的货币而大伤脑筋，其二利用手机支付方便快捷，手机是日常生活必备的通信工具之一，将公交卡集成至手机中，人们便不用再需要带公交卡，一举两得。

4.2手机加油卡

2012年中国电信公司与中国石油公司开展合作，共同向电信手机翼支付用户，提供用翼支付加油，每升优惠0.3元的线下支付功能。

4.3手机一卡通

随着翼支付业务的不断深入发展，翼支付提出了“城市一卡通的概念”，在公司领域，翼支付推出了车库门禁系统，打卡系统，食堂消费系统；在校园，翼支付实现了幼儿园的门禁系统；在商超，翼支付已经覆盖了全国区域内的连锁超市，可以让用户方便地进行工作，学习和生活。

4.4不断拓展商圈概念，增强用户黏性

在公交，加油，城市一卡通取得突破的同时，电信公司也在积极地创造翼支付的赢利的模式，利用翼支付庞大的前向用户群，积极地与后向商家进行联合促销活动，实现在各个省的范围内，翼支付消费商家覆盖市区内的主要餐饮、娱乐商家。

4.5手机银行卡的应用拓展

目前中国电信正在积极与银行开展合作，实现手机卡号与银行卡号的绑定，手机卡就是银行卡，真正实现手机卡就是银行卡的线上线下支付。

4.6开通添益宝存储功能

中国电信翼支付推出的理财产品—添益宝，是一款高收益倍数的准存款与全余额理财产品。与市面同类产品相比，添益宝是基于货币基金，风险低、稳收益的新生产品，用户只要开通添益宝功能，账户内的余额就全部自动理财，无须转入，方便快捷，还可以随用随取，T+0实时到账。并且其收益高于活期的存款十几倍，可实现收益高达4%～5%。

添益宝的计息方式为天天计息，日日分红，收益每天滚利，每日（自然日）15：00点前即可查询前一天的收益。节假日，周末也计息，添翼宝内的资金可随时到指定翼支付商家进行消费，无须二次提取。

5手机支付业务发展存在的问题

5.1换卡成本高

由于目前手机支付卡，多采用的RFID卡技术，卡成本相对于一般的手机卡成本较高，相应的用户换卡的成本也相对较高。

5.2用户使用习惯需要长时间培养

手机支付业务的发展，需要在前期不断进行投入，吸引用户进行使用，这需要2～3年持续投入的用户习惯的培养。

5.3商家接受程度较低

目前由于手机支付用户还处在规模发展阶段，相对于商家来说，并不能立刻带来所期望的效益，所以业务发展阶段，商家接受程度并不会高。

6结论

移动支付业务是物联网的典型应用，极大地促进了RFID、二维码为基础的物联网技术的产业化的发展，同时向金融市场展示了网络技术在金融支付业务中的应用的崭新体验。我国正在加快发展下一代的互联网产业，以国家的战略方针的高度支持物联网、云计算、移动互联网的发展。工业和信息化部发布的物联网“十二五”的发展规划明确指出要加快推进物联网技术发展，作为物联网最典型业务的移动支付十分符合国家物联网的发展战略。从数据表明，中国电信在发展翼支付业务后，用户黏性不断增加，离网率是普通用户的1/10，同时在促进天翼手机业务发展方面，起到了积极的推动作用，无论是政企客户还是公众客户营销方面，都取得了不错的成绩。

移动支付正在经历一个蓬勃发展阶段，今后将朝着本地O2O的电子商务模式进行发展，改变普通人的支付方式和生活方式。

参考文献：

[1]中国电信支付研究所.走进移动支付，开启物联网时代[M].北京：电子工业出版社，2012.

[2]马梅，朱晓明.互联网时代的第三方支付[M].中信出版社，2014.

[3]陈晓勤.移动支付改变生活[M].人民邮电出版社，2012.