麦拉苏

[摘 要]村镇银行成立以来，受到外界关注的程度很高，很多银行成立以来没有实现自身的效益和社会效益的统一，与设计之初偏离很大，村镇银行能为当地经济发展提供小额贷款，本文利用管理学中SWOT的分析方式，分析村镇银行的优劣势，从外部机会和挑战出发，分析村镇银行的市场定位，供读者参考。

[关键词]SWOT分析方式；村镇银行；市场定位研究

[中图分类号]F83235 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）33-0185-02

研究村镇银行的市场定位需要和农村经济发展联系在一起。关于营造有利于村镇银行实施市场定位的外部经营环境与构建有利于村镇银行贯彻市场定位的内部保障机制，需要从两个方面出发，也就是分析“贷农贷小”的市场定位，这是村镇银行发展的市场定位。村镇银行作为新型的农村金融机构，有利于民间资本的释放，对产权等多方面的问题，能够起到积极推动的作用。作为农村金融机构，村镇银行的规模等具有很大的效益，也有很广的实用价值。但是还要明确村镇银行“贷农贷小”的市场定位，客观评价这种市场定位，分析村镇银行的定位与赢利关系，总结村镇银行市场定位的影响因素能够为村镇银行以后的发展起到很有效的作用。

1 村镇银行市场定位的SWOT分析

村镇银行的市场定位是“贷农贷小”，也就是把发展重心转向农村金融的中端市场，把农村中农户、个体工商户、小微企业作为服务对象，为这些服务对象提供小额贷款。SWOT分析法是对村镇银行的市场定位进行分析，能够深入地了解村镇银行的战略能力和目前面临的问题，也为将来的发展提供一定的依托。所谓SWOT分析法就是经常说的态势分析法，这种分析方式起源于美国旧金山大学，是一种比较客观而准确地分析和研究一个单位现实竞争能力的方法。这种分析方式要综合研究企业内部条件和外部环境，其中SWOT的四个英文字母代表的是优势（Strength）、劣势（Weakness）、机会（Opportunity）和威胁（Threat）。其中优势（S）和劣势（W）需要进行主观层面的分析，但是机会（O）和威胁（T）在分析的过程中需要从客观的外部环境出发，从外部环境中寻找其中存在的因素。

11 村镇银行内部优势分析

关于村镇银行的内部优势分析主要表现在三方面：

（1）村镇银行的内部体制灵活，办事效率很高。按照国家的相关规定，村镇银行的建立体制是以企业的形式建立起来的，开展的业务不受到任何单位和个人的干涉，是一种独立的企业法人，村镇银行自从建立起来就具有明确的办事体制和高效的业务框架。与农村的信用机构进行比较并没有必须要完成的政策任务，也不存在办事包袱。相当于当地的金融机构，管理过程和贷款审批以及信息反馈等方面反应非常快，具有很高的办事效率。

（2）村镇银行的业务经办过程能够传授经验，起到帮助扶持的作用。村镇银行本身是由当地的金融机构发起的，可以从银行中得到相关的管理经验，特别是由商行和农信机构发起设立的村镇银行，它们本身与村镇银行的市场定位有所重叠，在“贷农贷小”方面具有一定的经验，能够为村镇银行提供小额贷款和小额贷款以外的技术支持，相关的银行还能够提供足够的具有流动性的资金帮助运转，在相关的技术人员培训等方面也能够得到很大的帮助，提升了村镇银行的工作质量。

（3）村镇银行本身还能够扎根当地，具有很强的信息优势，也是当地银行的一级法人机构，税收等方面都要上缴到当地政府，村镇银行成立以来，在银监会的引导下，由当地政府搭桥，很多优秀的民营企业都入股，对当地的经济发展起到很好的促进作用，业务的开展也可以降低有效的信息成本，减少了风险的存在。

12 关于村镇银行的劣势分析

首先村镇银行的规模小、网点少，从目前的形势出发，村镇银行的注册资金一般都在200万～2000万元不等，和金融机构相比，规模相当小，由于“贷农贷小”的需求很多，90%以上的村镇银行存贷比超过100%。这种新形势下，新增贷款的绝对数额又与资本金息息相关，本身的规模制约了村镇银行的发展，也影响了本身的业务开展。其次在人员方面，很难找到优秀的员工。“贷农贷小”的市场定位下，金融服务是一种人员密集型的产业，村镇银行的员工是建设发起人的调配，其中有很多人员不具备一定的从业经验，很多员工对村镇银行的市场定位并不了解，影响了村镇银行的发展。最后由于村镇银行成立的时间比较短，村镇银行的品牌认知度也不高，由于是一种新发展的事物，银行的信誉等方面还没有被老百姓认可，同时这也是影响村镇银行发展的劣势。

13 村镇银行外部机会分析

村镇银行的外部机会很多，一方面能够受到相关部门重视，政府的政策支持力度大。另一方面也支持对村镇银行实施差别化的存款准备金政策和再贷款政策。支持村镇银行享受小企业贷款和农业贷款风险补偿政策等，具有广阔的发展前景。作为村镇的金融机构，银行的金融需求以及市场前景广阔，有效地推进了农村经济的建设，由于传统银行的贷款门槛很高，对村镇银行的发展也起到一定的促进作用，给村镇银行的发展带来了很好的契机。由于金融生态环境日益优化，这种环境有利于降低银行的风险。随着农村经济的发展建设，快速推广农村金融机构的发展，保证了地方金融机构的合法权益，也净化和提高了农村金融环境，促进村镇银行的发展。

14 村镇银行外部威胁分析

村镇银行的支付和结算不畅通，没有更完善的发展措施，很多村镇银行的结算业务都需要通过第三方平台接入到银行中，进行大小额的支付，这种实际操作功能顺利的实现村镇银行不受到全国同业拆借市场的影响，这种发展趋势影响了村镇银行的业务开展。村镇银行的竞争格局逐渐多元化，建立初期的压力大。各项风险依然存在，防控仍需从紧，全面掌握村镇银行的发展，防范出现流动性的危险。

2 SWOT分析方式的市场定位以及经营状况

采用SWOT的分析方式把村镇银行定位在“贷农贷小”这个空间上，这种定位方式的研究需要从我国村镇银行的经营实际出发，结合商业银行的赢利性、安全性、流动性的三个原则对目前的市场定位进行研究。

21 SWOT分析市场定位的现状

从2007年开始我国建立了第一家村镇银行，村镇银行的发展速度很快，从设立村镇银行，各年度数量明显增长。见图1。

图1 村镇银行从2007—2011年的数量

图1是截至2011年的统计，相关部分出示的数据表明，截至2013年上半年，我国村镇银行已经达到了2000多家，很多地区都建立了有利于农村发展的村镇银行，从涉农贷款角度来说，截至2011年贷款总额已经达到了1316亿元，为农村发展带来了很好的机会。

22 “贷农贷小”市场定位下村镇银行的赢利性评价

村镇银行的市场定位在于进行自主经营、自负盈亏、自担风险。追求赢利是最终的目标。和以往的商业银行相比，银行需要通过资金的优化配置实现利润的最大化，所以要不断的增强银行的经营实力，扩大银行的信誉。很多学者认为“贷农贷小”市场定位不能实现银行的赢利，这种市场定位方式对于东部沿海地区的银行不能实现社会效益和自身效益的统一，需要构建有效的评价体系，才能有效地帮助村镇银行实现赢利的目标。从各个数据的关系出发，分析贷款的比例，以及贷款损失的资金数额等，对这些内容进行逻辑性分析是银行赢利的重要目标。为了保证评价体系稳定，采用算数平均法，依据平均的原理，计算出其中的数据模型。采用主成分分析法，进行相关性的分析，这种分析方式是研究变量的形式，在实际的运用中需要遵循积累信息量的分析，要求分析值需要采用特征值大于1的情况。另外还可以采用变异系数法，对信息量和指标的权重进行分析，能够总结出更加有效的评价目标。对相关数据进行有效处理，也能达到很好的应用效果。

23 关于SWOT定位下的资金流动性和安全性分析

关于“贷农贷小”的市场定位，村镇银行需要追求利益的最大化，赢利性、安全性与流动性这三个方面，和市场定位联系在一起。安全性需要指定银行投资资金，在不受到损失的情况下，保证银行的规模能够扩大，对现有的村镇银行来说，银行的业务很单一，需要扩大经营，在满足资金流动性的需求下，对客户的存款取现等方面进行转账，任何一家银行都要处理好这方面的内容，以便以后实现资金的最大化，是最好的实现方式，见图2。

图2 赢利性、安全性、流动性与利润最大化的关系

3 结 论

除了上文中定位研究的内容，研究SWOT的市场定位分析，还需要进行资金的安全性分析，安全性是衡量资本充足的一个保证，按照商业银行的标准，可以用贷款的比率对这方面进行研究。对资金的流动性进行分析，同样也是SWOT定位方式的分析方法，要结合数据对市场定位进行分析，从侧面将村镇银行的资金流动性进行分析需要和金融机构开设的时间和营业网点联系在一起，是一种循序渐进的方式，不能操之过急。

参考文献：

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