周俊仰 张桂春

（中国人民银行长春中心支行，吉林长春 130051）

社区银行：意义、实践与国外借鉴

周俊仰 张桂春

（中国人民银行长春中心支行，吉林长春 130051）

社区银行（Community Bank）是指在社区内按照市场化原则自主设立、独立运营，资产规模通常在10亿美元以下的银行业金融机构。随着近年中国经济的快速发展，社区银行取得了较快发展。本文首先对社区银行进行了简要介绍，指出社区银行在中国发展的重要性，随后全面介绍了美国道富银行在开办社区银行业务方面的经验，最后给出了相关启示。

社区银行；重要性；经验；启示

一、社区银行的概念与特征

社区银行（Community Bank）的概念最早起源于美国，美国独立社区银行协会（Independent Community Bankers of America）对社区银行给出的定义是，在社区内按照市场化原则自主设立、独立运营，资产规模通常在10亿美元以下的银行业金融机构。美国的社区银行一般从当地吸收存款，向当地居民、中小企业、农场主提供贷款及结算等金融服务。这里的社区并不是一个严格的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县也可以指城市或乡村居民的聚焦区域。

国外社区银行一般具有以下基本特征：

组织结构简单。国外社区银行多属于地方性金融机构，并不是商业银行设立的分支机构和经营网点。组织结构简单，实行单一建制，分支机构较少。据资料显示，美国平均每家社区银行仅有4个分支机构，而大银行多达94个。

服务范围小。与大银行不同，社区银行必须将于当地吸收的存款，贷给区域内的居民、企业，以促进当地经济发展，不得进行跨区域经营。

资产规模小。总体而言，社区银行的资本金、资产额、营业收入等财务指标都相对较小，如美国通常将资产规模小于10亿美元的小微型商业银行及储蓄机构称为社区银行。2003年，美国7345家社区银行的平均资产为1.5亿美元，其中资产规模在1亿美元以下的占比53.2%。

兼顾社会功能。国外的社区银行，主要对区域内的居民、小企业等弱小群体提供服务，在追求经济利益的同时，也兼顾了社会功能。如拉美一些国家将为贫困人口提供贷款、储蓄的小额或微型信贷机构称为社区银行。欧洲和澳洲的社区金融机构的服务对象也主要为小企业、零售商、老年人、残疾人等。

二、发展社区银行的意义与在中国的实践

发展社区的银行的意义：

（一）促进地区经济金融协调发展

改革开放以来，中国经济持续高速发展的同时，区域经济发展不平衡的现象普遍存在。由于发达地区的资金需求更大，大型商业银行出于利润最大化考虑，倾向将欠发达地区的存款，转贷给发达地区。这会带来两方面不利影响。一方面会阻碍欠发达地区企业的投资积累和居民办理消费贷款以及其它方面的金融服务，从阻碍了当地经济发展。另一方面，由于大型银行在欠发达地区的分支机构已习惯于“抽血转贷”，便会对当地的经济结构与金融需求特点重视不够，从而不利于结合当地情况进行金融创新，有效提高金融服务。社区银行的建立与发展有利于缓解上述问题，合理配置金融资源。

（二）缓解中小企业贷款难的问题

中小企业对我国GDP的贡献率达到65%，提供了75%以上的就业，但贷款只占授信总额的40% 。中小企业获得贷款难原因主要有三：首先，信息不对称。中小企业基础资料缺乏，财务信息不完整、规范，使得银行无法用常规方法进行评估、授信。其次，风险管理难。中小企业一般规模较小，固定资产少，有效抵押物不足，给银行风险管理带来了较大不便。再次，资金需求不能有效满足。中小企业资金周转快，资金需求短、小、频、急，要求贷款手续简洁快速，而大型银行拥有充足的申请大额贷款的客户，没有足够动力办理平均费用率较高的中小企业贷款。加之大型银行流程较长，审贷程序复杂也影响了贷款发放效率。社区银行可以通过广泛参与社区内事务，持续观察企业的经营行为，建立长效跟踪机制，结合社区实际情况，创新评估手段，减少信息不对称。此外，社区银行普遍规模较小，流程简单，信息传递快，能更好的满足中小企业的资金需求特点。

（三）有利于商业银行金融产品及服务创新，提高竞争力

社区银行可以通过与社区企业及居民频繁接触，广泛参与社区事务，充分了解社区内企业及居民的产业结构、交易行为及金融需求特点，开发出适合当地特点的金融产品与服务，如针对企业侧重供应链融资、结算服务，针对居民关注个人消费贷款、理财、缴费及一些定制化服务模式等。随着利率市场化的逐步推进，商业银行利差收入不断收窄，竞争日益激烈。但多数商业提供的金融产品与服务差异化程度低，缺少比较优势与核心竞争力。社区银行由于更贴近客户、了解市场，易于在金融产品和服务方面找到新利润增长点，减少产品与服务的趋同，挖掘本行特色，提高竞争力。

社区银行在中国的实践：

国内银行在社区银行方面的实践分为三类：一类是国有银行开办的类社区业务。工商银行、建设银行等设立了“社区金融服务站”、“社区金融超市”采取“自助服务系统+专属顾问”的方式向社区居民和企业提供结算、融资、理财、缴费等服务。一类是股份制商业银行和城市商业银行设立的社区银行网点。可具体分为三种模式，一种是在社区内设立支行，提供全部金融服务，属于普通分支机构，需要按流程申请牌照。另一种是“以金融便利店”的形式，办理自助开卡、网银签约、存取款、缴费转账等业务，采取错时上下班制，延长服务时间。还有一种介于两者之间，属于有限功能的社区支行，也需要申请金融许可证。

三、富国银行的社区银行经验介绍

美国富国银行成立于1952年，现为全球市值最大的银行。长期以来，富国银行一直坚守传统商业银行业务阵地，特别是以社区银行为主营业务，向个人和中小企业提供全面的金融服务。2000年以来，富国银行的社区银行收入占比持续保持在50%以上，即使在2008年金融危机期间，社区金融亦为富国银行的主要利润来源。富国银行的运营经验主要概括为以下几方面：

（一）渠道建设“商店化”

社区银行业务主要由分布在居民社区密集处的支行来开展。内部布局以开放为主，设立与业务区隔离的休息区，方便有家庭及小孩的客户。与市中心网点不同，富国社区银行装饰并不追求豪华，注重感觉的温馨。富国银行将零售银行分支机构称为“商店”，强调顾客和服务的重要性。有些金融商店还借鉴沃尔玛的做法，派专人迎接客户，为客户介绍新产品，摆放宣传资料。

（二）提供“一站式金融服务”

富国银行的经营目标是，能够提供客户所需要的所有金融服务。为此，富国银行以客户为中心，设计了80多个业务单元，涵盖了客户整个生命周期可能产生的全部主要金融需求。

（三）提高交叉销售能力

富国银行曾被华尔街日报评为“交叉销售之王”。富国银行在企业内部宣传交叉销售文化的同时，还建立了高效率的客户关系管理平台，根据客户经理提供经整合的的客户信息，并在此基础上建立了客户识别模型，有效识别潜在需求，提高营销效率。

（四）开发精细化业务模型

为实现社区银行的精细化运作，富国利润公式中导出了密度、交叉销售、效率和投资四块模型。其中，密度模型确定网点数量，交叉销售模型确定每个网点实现的利润，投资模型确定新设网点的位置及成本。通过定量化的模型控制，使富国银行的整体经营管理能力更加科学、有效。

四、国内发展社区银行的启示

（一）减少发起主体和投资人的限制

2013年7月，国务院办公厅下发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中提出，扩大民间资本进入金融业、尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。监管部门应在设定健全、科学的监管标准的前提下，拓宽社区银行投资准入门槛，使得发起、经营主体不仅局限于国有银行、股份制银行等金融机构，还应逐渐涵盖各类民营企业。社区银行可吸引当地企业参股，以充分利用区内企业在当地经济特点及企业经营管理状况方面占有的“软信息”，提高风险管理水平与盈利能力。完全竞争市场的特点之一，就是要有数量众多的供给方与需求方，扩大社区银行发起主体，丰富其公司治理形式，有利于提高社区金融市场的竞争程度，推动社区银行加强金融产品与服务创新，挖掘本行比较优势与特色，向差异化竞争发展。

（二）完善放权与激励机制

对股份制银行、城市商业银行以设立分支机构形式建立的社区银行，其总部或上一级行要给予适当的放权，同时完善相关激励机制，以充分调动分支机构在金融产品与服务的创新、改进运营模式、完善当地数据库信息系统建设等方面的积极性。

（三）加快存款保险制度建设

社区银行的服务对象主要是居民与中小企业，这类客户的净值不多，一旦银行经营出现问题，易产生恐慌心理。大型国有银行关乎金融稳定，“大而不能倒”，因而享有政府的隐性担保，可以顺利吸收公众存款。但对民营银行或小型银行，客户的信心则不足，担心一旦出现问题，存款化为乌有。因此，需要健全存款保险机制，保证小型社区银行有足够的存款来源，平稳持续经营，满足消费者的的多样化金融需求。

（四）以客户为中心，提供一站式金融服务

随着利率市场化的推进，金融脱媒现象加剧，社区银行应竖立“客户至上”的原则，加强客户关系管理，提高客户粘度，减少客户流失。首先，健全客户基础信息数据库，了解不同层次和各类的客户的真实融资、结算等需求。其次，提升产品交叉销售能力。据统计，如果有一种产品满足客户需求，客户流失率为70%，如果有三种产品能同时满足客户需求，流失率降为12%。因此，要加大金融产品与服务的研发力度，通过全方位、多角度的满足消费者需求，提高其忠诚度。再次，将物业服务、小区便民服务以及能满足居民日常生活需求整合，借助自助交易、网络化、电子化的服务，最大限度的满足客户需求。如实行错时上班，联合政府、地产公司、物业公司加快流程优化，提升客户体验度等。

（五）处理好实体网点与电子化的替代关系

随着支付技术的发展，ATM、电话银行、网上银行、手机银行广泛应用，客户获得金融服务更为方便快捷。出于成本的考量，社区银行会加大智能化自助设备投入，提升电子银行替代率，精简社区网点的人员配置和规模。但值得注意的是，在用电子化手段替代实体网点的过程中，社区银行不应盲目推进，应以利润为中心，以实地调研和数据分析为依据，因地制宜，确认宜用电子化替代的金融服务种类和网点区域。如有些社区居民的文化素质普遍不高，互联网和电子化操作会对其产生一定的学习成本，这时用电子化替代可能会对业务量造成不利影响。

Community Banks: Significance, Practice and Foreign Experience

ZHOU Junyang ZHANG Guichun

Community Bank is defi ned as the fi nancial organization below one billion of assets which is established at one’s own and operated independently according to marketization principle in community America. Especially in China, with the development of economic, Community Banks grow fast. This paper fi rst gives simple introduction to community bank, and note the importance to prosper in China for it, and then introduce the experiences of the State Street Corp. comprehensively, of which implications are drawn in last part.

Community Bank; Importance; Experience; Implication

F830

A

1009 - 3109（2014）08-0044-03

（责任编辑：何昆烨）

周俊仰，男，汉族，硕士，中国人民银行长春中心支行，经济师。张桂春，女，汉族，本科，中国人民银行长春中心支行，经济师。