郭文珠 耶基盛

2014年保险业实施重疾表及其他

郭文珠 耶基盛

保监会2013年12月31日发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。将对今年的寿险市场带来较大冲击与变动。作为中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表，它采用了多达7500万条的样本保单量，85万条理赔记录，堪称“重疾险的大数据汇总”。结合有关医疗卫生统计数据分析确认，我国恶性肿瘤等6种重疾发生率，已经占到了25种常见重疾的七成以上。

我们认为恶性肿瘤等重疾发生率真实地反映了我国人口的趋势。2014年的保险投资重点除了适度介入消费型重疾险，还应当选择社保以外的养老方式，防范互联网万能险热销背后的潜在风险。

一、重疾险市场再起波澜

重疾发生率表作为重疾险产品的定价依据，其实施将直接影响市场价格，由此引发了对重疾险价格变化的种种猜测。业内人士认为消费型重疾险的价格可能会有所提升。但对于目前市场上占主流的储蓄型重疾险来说，由于受预定利率放开的影响，价格可能会下降。

新发布的重大疾病经验发生率表显示，步入40岁中年后的疾病高发期之后，同年龄的男性发病率明显高于女性；恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6病种的发生率在全部25病种中占比居高不下，在较多年龄段中占比60%-90%，最高的占比达94.5%。

重大疾病的死亡人数在全部死亡人数中的占比，在中老年期开始快速升高，在男女不同年龄段的分布却有所差异，比如59岁是男性患25个病种致死率最高的年龄，57岁则是女性致死率最高的年龄；……