□ 文/贺雪峰

农村金融创新需立足村情

□ 文/贺雪峰

农村金融制度创新是一个老话题。现阶段该如何创新？如何展开？讨论农村金融制度创新，需要对当前小农经济的环境有深入理解……

2014年中央一号文件提出“推动社区性农村资金互助组织发展”和“加大农业保险支持力度”，结合农村实情关注这两个方面。

发展社区性农村资金互助组织

先讨论如何发展社区性农村资金互助组织。

一个不争的事实是，人财物流出农村的情况长期存在，因此有农村失血的说法。农村失血的渠道中，金融机构是重要方面。有统计称，每年全国金融机构将农民存款大多数转移进了城市，有人认为，这正是当前农村出现普遍贫困的重要原因，甚至是“三农”问题积重难返的重要原因。

不过，现代化本身也一定是城市化的过程，农村人财物流入城市也许是现代化的必然规律，从这个意义上讲，“三农”问题可能只是现代化和城市化进程必然的背面。

而从农村金融来看，当前农村的确存在农民低息存款却只能高息贷款，甚至高息也贷不到款而只能高息民间借贷的问题。农村有巨大的金融需求，却缺少正规金融机构为农民提供金融服务。

之所以正规金融机构不愿为农民提供金融服务，其中一个关键原因是农民的金融需求极其分散复杂，且农民缺少合适的融资抵押担保，以至于正规金融机构为分散的、剩余很小的农民服务时，一是成本极高，二是风险很大，其中包括农民的道德风险。