杨日新

【摘 要】中国农业发展银行是一个从事支持农业开发的政策性金融机构，随着市场经济的发展，农产品市场的逐步放开，业务的范围也逐步从过去的政策性领域扩大到商业性领域。面对新的市场环境，农业发展银行的改革迫在眉睫，面对现实，我们该如何解决长久以来积累的矛盾，改进现状的不足？我们该如何利用自身的传统优势，迎接未来的挑战？本文拟从分析中国农业发展银行改革发展中存在的主要问题及矛盾入手，来探讨农业发展银行进一步改革的措施。

【关键词】农业发展银行；政策性；商业性；矛盾；改革

文章编号：ISSN1006—656X（2013）09 -0026-02

随着市场经济的发展，农产品市场流通的放开，中国农业发展银行的业务从结构上发生了重大的变化，从过去单一的支持调控为基础到现在面对农副产品的市场供求灵活调整信贷投放的方向和力度，择优扶持，创新业务，高效发展。商业化气氛越来越浓厚，有同商业银行和农村信用机构在业务上短兵相接的趋势。特别是党的十八大以来，工作重心由城市转向了农村，农民，农村，农业成为了最关注的话题，建设社会主义新农村的难得机遇摆在我们眼前，我们必须加快改革的步伐，进一步解放思想，用创新多元的业务，用先进高效的管理体制，用公平合理的激励的用人制度，用科学的银行营销手段面对未来的挑战，打造现代化的政策性银行。

在农发行改革发展的过程中，由于历史遗留问题，以及客观条件的限制，仍存在着许多矛盾和问题，特别是贷款业务商业化改革与传统政策性及准政策性业务在操作和管理上的一系列矛盾。突出表现在以下几个方面：

一、农业发展银行改革发展中存在的主要矛盾

（一）新业务的开展与老旧的业务审批流程、管理的矛盾

从2010年特别是2011年是农发行业务大发展的时期，其中一个县级支行2011年贷款业务就有5个多亿。虽然取得了很好的成绩，但在业务发展过程中反映了不少问题，过去农发行的业务仅限于国家政策性的硬性任务，业务少，审批严，流程多，发放一笔贷款周期长；贷款发放后管理生硬死板，不利于企业适应现代自由开放的市场。在新的形势下，用过去的贷款发放流程和贷后管理方法根本无法支撑以后的业务扩张，每家企业从申请贷款到贷款发放利用都要用1个月的时间去走流程，这主要是计算机软件和相关的管理程序没有跟上商业贷款的步伐所造成的，依然延续着老的政策性贷款的申报，审批，贷后管理流程。对每一笔业务都要层层审批，考核，最后由省级分行决定是否执行，对于国家的重大决策而需执行的业务由总行牵头从上而下督促执行。这样的管理体制势必会影响农发行的办事效率，而且这样的集中管理体制来管理现代商业贷款可能会出现官僚主义，道道设卡的尴尬局面。

（二）现行人才管理机制与农发行竞争力提升之间的矛盾

在业务不断扩张的今天，农发行员工总量没有得到适当的扩充，同时随着时间的推移，年龄结构、知识结构日趋不合理。部分员工对现代银行管理、涉农企业财务、经营管理、业务营销、项目评估、信息技术、法律等知识不够熟悉，运用困难。另一方面就“利”而言，当前农发行仍然实行的是行员等级工资制，工资套改没有体现业绩，工资和费用管理采取计划管理，以岗定薪、按绩取酬、按劳分配的岗位收入分配制度并未完全建立，导致员工积极性的调动主要依赖行政手段和思想政治工作等单一的手段。在管理上进行了等级划分的条件下还对员工进行了身份划分。在没有实行全员合同制管理的前提下，对新进员工又采取社会化管理，造成了今后干部的断层。这样一方面业务发展大量需要人力资源支撑，另一方面人力资源管理状况又达不到这一要求。

（三）资金来源的政策性与业务发展的商业性之间的矛盾

由于政策、历史的原因，农发行信贷资金的流动性很差，其主要原因是农发行各类挂账占用贷款数额巨大，收购资金贷款沉淀严重。另外从农发行资金来源来看又严重不足。

农发行没有找到一个长期、有效、稳定的扩大资金来源的渠道，受政策性制约太大，而近几年来信贷投放却大大超越了政策性的范围，面对日益开放的金融市场由于资金来源受到过多的限制，业务上常常处于被动局面。但事实上另一方面，农发行的特点决定其功能主要是贯彻国家中长期产业政策、地区经济发展政策，贷款投向主要是一些社会效益好，但自身经济效益低，不能承担中长期贷款利息的项目，或是投资周期长、数额巨大、资金回笼慢的项目，而事实上商业银行为追求利润，不愿发放政策性贷款，而把资金贷给赢利高的项目。这样，农发行完成了政策使命但同时造成贷款占用期限的长期性。

（四）农发行政策性目标与银行性特点之间的矛盾

农发行是农业政策性金融机构，其政策性不言而喻。但政策性并不能抹杀银行性，政策性并不代表可以亏损。政策性目标固然比赢利性目标重要，但赢利性是金融机构的约束因子，也是一个银行成功的标志，如果赢利性目标完全从属于政策性目标，就很难对政策性银行进行评价，政策性目标也难于实现。

农发行停留在被动地执行政策性的功能。多年来农业发展银行是国有粮棉企业的“法定、唯一的”资金供应者，实际上成了国有粮棉企业及其职工衣食父母。将资金投向了周期长、贷款风险保障程度差（基本上是信用贷款）的社会效益大于经济效益，还款能力差的这类企业。近期为支持社会主义新农村建设所投放的农村基础设施和商品流通等中长期贷款虽然有一定的抵押和相当大部分是地方财政承诺补贴还款，但因承贷企业大多是为贷款而近期成立的，其主体不明、产权不清晰等原因使其抗风险能力差；再加之这类贷款周期长，跨一两届政府任期存在不确定因素，这类贷款同样存在一定的风险。贷款投向的政策性和收回的商业性的矛盾加大了赢利的难度，结果是效率低下，不良资产负担沉重，难以实现自求资金平衡。

二、对农业发展银行进一步改革的几点建议

面对现有的种种矛盾和未来政策性金融机构的发展方向，农业发展银行的改革必须提上日程，而且应着重从以下几个方面入手：

（一）全力打造具有农发行自身特色的企业文化。

现代化的银行是非常重视品牌效应的，要尽可能大地把企业的形象打入老百姓的心中，这就要加大企业文化建设，企业窗口建设，加大企业在广告媒体上的宣传。我们农发行也应建设有自己特色的营业大厅，建设有自己特色的客户服务部门；员工上班必须穿行服，佩带行徽，行标；广告宣传也要跟上，在城乡交通要道应树立醒目的广告牌，电视，广播等媒体上的宣传也应跟上，要让老百姓知道农业发展银行并不是一个仅限于农业、只限于政策的银行，而是一个现代化的全方位的银行；同时网络建设上也跟上，要突出农发行是信息化，电子化的现代化银行的特色；行风，行貌建设特别的青年文明团队的建设要加快跟进，要以一种积极向上的面貌展现给客户，展现给社会；另外要提高员工的思想觉悟，要彻底抛弃过去政策性银行的优越性，要增强危机意识，忧患意识，要积极的和商业银行展开竞争，争夺市场，创新业务。最后加大员工技能的培训力度，实现全体员工能够顺畅轮岗，每个员工都是业务的多面手，巩固农发行机构精简，效率超高的银行业中的传统优势；

（二）建立有效的内部管理机制

农发行要建立有效的内部管理机制，首先应对政策性业务和商业性业务区别管理，对于政策性业务的管理应该延续过去的集中，严谨，刚性的管理模式，确保国家农业宏观调控政策真正的落实。而对于商业性的业务，因朝着更加开放，更加灵活的方向发展，应下放权限于地方，因为只有本地方的机构更了解当地的农业，经济发展状况。其次，面对权限的下放，应建立有效的监控机制，业务的开放，灵活并不等于乱发展业务，权限的放开并不等于无约无束，应从统计数据上做调查，应从管理模式上下功夫，加大考核力度，上级机关尽可能用数据审计考核来间接的引导业务朝着良性方向发展，尽可能大的避免信贷风险，而又能最大限度的发展业务。第三，在合法严谨的框架下尽可能地简化业务流程，彻底抛弃一切业务层层审批的落后模式，要把客户的利益至于首位，要千方百计的帮助客户节约贷款成本，缩短 贷款时间，加深银企关系，在制度上明确客户的利益就是我们的利益，客户的损失就是我们银行的损失。第四，内部管理机制的改革，要靠软件来支撑，政策下来了，要重在落实，电子业务软件和内部业务处理网络要随业务的发展，政策的改变而升级改进，以适应新的形势下各项业务的高效展开。

（三）扩充信贷资金来源，加强资金流动性

资金来源过于依赖财政，依赖中央银行已成为农发行的软肋，要尽可能大的扩大资金来源的渠道，加强资金来源的稳定性。面对自身业务日益开放，过去主要的资金来源模式越来越不能支撑农发行未来的业务发展，我们应该把资金来源的重点从依靠财政，依靠人行转向依靠自身的优势吸引企事业单位存款，发行金融债券，海外融资等方式上来。由于现阶段，农发行不能办理个人储蓄业务，我们失去了一个主要的融资渠道，但我们自身的优势也很明显，贷款利率低，我们能吸引更多企业的注意！我们应该充分利用这样的优势，并加以改进，就目前状况来看，企业还不太愿意在农发行存有大量的资金，其主要原因就是结算不方便，网点太少，这些都是需要进行改革的。比如可以和邮政储蓄银行进行合作，利用他们的网点优势和我们的客户资源，最后达到双赢的结果！

（四）建立灵活的人才管理制度

对于一个企业来说最重要的资源就是人力资源，农发行要在未来激烈的银行同业竞争中利于不败之地进而发展强大必须要建立一整套能上能下，能出能进，有效激励的人才管理制度。这就需要从薪酬和干部提拔制度作大刀阔斧的改革，在干部提拔上，农发行已经建立了一套完善可行的公平公正的方案，通过考试建立人才库，入库员工才有资格进行干部选拔考试，考试过关后通过民主测评竞选领导岗位。但进入领导岗位后往往得不到有效的监督，考评，领导权限过大，往往一个自身的失误决策会影响全行利益，所以必须建立一套详细的领导干部考核办法，加强民主监督，强化打分制度，使民主打分不及格的领导退出领导岗位，让有能力的人才能及时填补空缺，发挥才能，使银行整体高效经营。这样的用人制度必须伴随更加公平合理的薪酬制度，农发行的工资套改已经改了几次，但每次都没有改到点子上，没有突出“公平”两字，一味的拉大工资差距，当然，现代企业的工资改革拉大差距是一个不可逆转的潮流，也是突出人才价值的必然，但过于不公平的拉大差距不仅不会体现人才的价值，调动员工的积极性反而会损害企业生命的核心“团队合作”，加剧干群矛盾，出现消极怠工的现象。应该积极推行按岗拿薪，按级别拿薪的分配制度。多劳多得，责任有多大拿的工资就有多高，差距的拉大更加公平更加透明。因为有的员工要胜任几个岗位的工作，而有的员工却只胜任一个岗位，更有的员工没事可做，如果照以往的按级别，按工龄拿工资是不公平的。实行按岗拿薪，胜任岗位多的同志付出更多，肩负的责任越大，如果出现差错扣工资的机遇也很大，所以理应拿更多的工资。对于领导也一样，高级别的领导拥有的权限更高所以负的职责就更大，理应拿更高的薪酬，而不必要搞所谓的“工资密封”制度，将领导工资神秘化，对普通员工的心理是一种伤害，对于工资费用的划分要用当今最先进的“切蛋糕”的分配方法，那就是切蛋糕的人必须后拿蛋糕，先拿蛋糕的人不能切分蛋糕，这样分配管理方法以相互制约的方式使分配做到了最大的公平！

（五）正确处理好政策性目标与商业化特征之间的矛盾

农业发展银行是政策性金融机构，其主要职责和使命就是要配合国家粮棉油储备机构调节供给，稳定价格，确保农民收入，但政策性不能抹杀农业发展银行经营的商业性，农业发展银行一样是企业一样需要盈利。特别是2010年湖南省分行成立了客户三处，主管商业性贷款，标志着我省农业发展银行商业性贷款业务的全面放开，从此自担风险，自负盈亏，财政不予补贴的业务逐步增多，无论从银行整体的信贷管理，还是信贷员自身的素质都必须增强，要有商业化，市场化意识，对商业性贷款要有危机感，要保持高度的风险警惕性，同时也要敢于发放贷款，敢于寻找具有投资价值的企业，项目，这是农业发展银行盈取利润，把银行做大做强的主要路线。在大力发展商业性贷款业务的同时，一定要确保政策性任务的完成，因为农业发展银行成立的目的就是为了支持农业，扶植农业，改善和提高农民收入水平，从这个角度来看，农业发展银行又是一个事业单位。应该大力响应政府的宏观政策，积极配合粮棉油储备机构，面对政策性贷款出现的风险，亏损要积极与财政部门配合及时做好剥离，挂帐，财政补贴工作，确保既要完成政策性支农任务也要确保银行的经营业绩优良，全方位来看，农业发展银行的定位是企事业单位。

我坚信中国农业发展银行只要迈出了坚定的改革步伐，积极面对改革发展过程中出现的困难和矛盾，并采取积极有效的措施来解决问题，在不远的将来，农发行一定会成为银行系统的生力军。在稳固，改进传统的政策性支农业务的前提下大力发展商业信贷业务，逐步建立以粮棉油收购为主体，以农业产业化龙头企业及加工企业为一翼，以农村基础设施建设、农业综合开发为另一翼的“一体两翼”的发展格局。真正打造成为建设社会主义新农村的现代银行。

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