张艳萍

（中央财经大学 保险学院，北京 100081）

一、引言

对于金融排除问题的关注最早开始于20世纪90年代初（Leyshon&Thrift.1993、1994、1995），他们提出在金融管制放松和信息网络技术进步等多重因素作用下，金融机构为应对严峻的市场竞争，逐渐寻求“安全”目标市场，陆续关闭了一些农村及落后地区的分支机构，导致贫困地区及弱势群体无法享受金融产品及服务，因此而产生了金融排除现象。

对于金融排除较为普遍的定义是：人们在获得和/或使用金融主流服务和产品的过程中存在着障碍，而这些服务和产品恰好又是能使他们在其所属社会阶层中过上正常的社会必需品。[1](p21)其中所指的社会必需品一般包括银行、储蓄、信贷和保险，相应的金融排除包括银行排除、储蓄排除、信贷排除和保险排除。其中，保险作为“稳定器”在社会经济中发挥着举足轻重的作用，但是现有文献中保险排除作为金融排除的现象之一，长期以来并未得到重视，最早提出保险排除问题的是英国学者 Andreas Cebulla（1999，2000），基于英国保障体系改革的背景下，对商业性质的失业保险排除进行了概念性的阐述和产生机理分析，[2](p111)并提出不同的国家影响失业保险排除的因素各异，如在英国影响因素主要来自主观对自身风险的判断。[3](p389)其他学者更多的只是将其作为金融排除的现象之一进行描述。国内目前没有学者对保险排除做出系统的研究，仅见徐少君在其博士论文中对基本保险产品的排除，[4](p130)只针对社会保险做出了评估，未对商业保险排除进行分析，可以说是对保险排除的错误理解。……