■迟 松

自2001年人民银行全面推开农户小额信用和联保贷款业务以来，各地农村信用社先后开办了农户小额信用和联保贷款业务，在支持农民增收、促进农村经济发展中发挥了积极作用。但据对某市农村信用社调查显示，近年来，受多种因素的制约和影响，农户小额信用及联保贷款业务呈萎缩趋势，对农村经济社会的发展产生了一定的不利影响。

业务开展情况及特点

第一，农户小额信用和联保业务贷款余额“先增后减”。2002年该信用社开办农户小额信用和联保贷款业务后，贷款快速增长，至2010年贷款余额23.84亿元，年均增长138.8%。2010年贷款余额达到顶峰后，农户小额信用和联保贷款却呈逐年下降趋势，2010、2011和2012年末，农户小额信用及联保贷款余额分别为23.84亿元、20.62亿元和19.58亿元，年均下降12.25%。

第二，农户小额信用和联保贷款占比“前升后降”。2002年末，农户小额信用和联保贷款余额该信用社农业贷款余额的19.12%，并呈逐年上升态势，到2010年末余额占比49.7%，占比提升30.58个百分点；2011和2012年末，农户小额信用及联保贷款分别占农业贷款的97.91%和33.73%，2012年末占比比2010年末下降15.97个百分点。

主要原因

第一，农户贷款担保人难找。由于联保小组成员之间要相互承担连带责任，一些家庭经济状况紧张的农户不愿意参加联保小组为别人承担责任，而那些经济条件较好的农户又担心联保小组其他成员一旦无法归还贷款时要受其牵连，也不愿意加入联保小组。通常就出现了富裕户与富裕户联保、贫困户与贫困户联保的局面。……