杜国林 夏志琼

四川芦山“4·20”地震造成了巨大的人身伤亡和财产损失，同时也再次震撼了全国人民的神经。在汶川大地震之后，我国连续遭受了舟曲泥石流、玉树地震等巨灾。这都表明，我国仍面临着巨灾风险的威胁，且巨灾风险管理是我们面对的一个非常现实和严峻的问题，巨灾保险制度的建设刻不容缓。

巨灾风险难拥保险覆盖

“4·20” 芦山地震发生的当天，保监会启动了保险业重大突发事件三级响应程序，同时要求各有关保险公司立即投入到抗震救灾和灾后理赔服务的工作中去。

保险企业纷纷启动了应急措施——新华保险立即提取了雅安地区投、被保险人的客户信息，准备通过电话回访方式逐一确认客户安全；中国人寿向参与救灾的医护人员、公安民警等捐赠了每人保额为20万元的意外伤害保险……

目前，我国相应的巨灾保险开发程度很低，专门针对自然灾害的保险险种还不多。除了中国保监会允许投保人以附加险的方式投保地震险之外，海啸、台风、冰雪等自然灾害一般不予承保。据介绍，不少与人身保障相关的寿险及意外险可以保障地震风险造成的损失，但在家财险、商业车险以及企财险条款中，地震损失则一般被列为“免责”条款，使得相关损失通过保险进行覆盖的程度有限。

只有部分企业可与部分保险公司在“特别约定条款”中，约定地震损失赔偿，或者将地震作为扩展条款，才可获得相应的赔偿。比如人保的企业财产险附加条款中的地震扩展条款约定，可按主险费率的10%投保地震附加保险，每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%，还有不低于40万人民币的免赔额度。