朱宽瑞　陈鹏　陆成之

小微企业是我国国民经济中最具活力的组成部分，在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。然而，长期以来特别是国际金融危机爆发后，小微企业“融资难”问题已成为制约其发展的瓶颈之一。近年来，国家对小型和微型企业发展虽相继出台了诸多扶持政策，为小微企业改善生存和发展困境带来了希望，但从金融机构实践情况看，收效并不明显。因此，如何提升微小企业金融服务水平，促进微小企业持续科学发展，已成为各界关注的焦点。

一、金融支持微小企业发展的现实障碍

中小企业融资难、贷款难，应该说也是一个世界性的难题。究其原因，既有主观因素，也有客观因素；既有体制机制问题，也有中小企业自身的问题。主要表现在：

（一）现行银行体系不健全。国有商业银行普遍实施“大城市、大企业、大项目”战略，上收贷款权限，使微小企业资金供应得不到有效满足。与微小企业相匹配的地方中小银行数量较少、资金实力较弱，在支持数量众多的微小企业上心有余而力不足。

（二）微小企业抗险能力弱。微小企业自身的规模普遍偏小，拥有的经济资源有限，生命周期较短，也没有合格的、足量的资产作抵押，贷款的安全性得不到保障。与大中型企业相比，财务制度、经营活动不透明，潜在的逆向选择和道德风险较大。

（三）信用担保体系不完善。我国征信体系和担保体系虽有长足进步，但仍处于刚刚起步阶段，担保机构少、担保基金小，受环节多、收费高、条件苛刻以及银行与担保机构间风险分担比例协调难等因素影响，增大了微小企业贷款的难度。……