王首军　徐自立

[摘要]贷款不仅是商业银行的核心业务，也是其最主要的赢利资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。贷款定价方式与策略会影响银行的赢利水平和市场竞争力。因此，制定正确的贷款价格对于银行来说至关重要。从2004年央行宣布放开企业贷款上限就意味着商业银行从此可以根据市场需求确定贷款价格。但是，由于基准利率缺失、利率定价决策程序不科学等因素影响，导致商业银行的理论定价与实际操作出现明显背离。本文在分析商业银行贷款定价管理现状和问题的基础上，对改进商业银行贷款定价管理提出了相应的对策建议。

[关键词]利率市场化；商业银行；贷款定价

[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）8-0049-03

2004年10月29日，央行宣布放开贷款利率上限，学界将之视为“向利率市场化迈进的重要一步”；2005年7月，银监会发布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》中明确提出了建立小企业贷款利率的风险定价机制的要求；2012年6月7日，央行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率，存款利率允许上浮1.1倍，贷款利率可下浮0.8倍；2012年7月5日，央行再次宣布降息，并将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍，存贷款利率浮动区间扩大，利率市场进程进一步推进。随着我国利率市场化改革的推进，商业银行贷款定价的自主权逐步扩大，如何更加科学的确定贷款利率，是各家银行的迫切需要解决的问题。

1 我国商业银行贷款利率定价现状与问题分析