□文/杨 妍 蔡 超

（河北经贸大学金融学院 河北·石家庄）

2012年3月14日中国保险行业协会正式发布了《机动车商业保险示范性条款》，其中规定:“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司可在保险金额内先行赔付被保险人，然后代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。”标志着“无责免赔”条款将成为历史，将我国的车险改革向前进一步推进。然而，在目前我国车损险代位求偿机制面临着很大的挑战。

一、车辆损失保险代位求偿的理论基础

（一）体现损失补偿功能，保护保险消费者的权益。代位求偿权制度能有效补偿被保险人因为保险事故所受到的损害，使原来受到的不确定的损害转化为确定的保险费，同时禁止被保险人或投保人利用保险制度获得超过其损害的补偿，维持保险制度的正常运作，充分实现保险制度目的。在代位求偿权的制度设计中，以保险人支付被保险人保险金为条件，保险人可以代位被保险人行使对第三人的损害赔偿权，从而避免保险人和第三人谁应负责的争执，加快理赔时间，从而迅速恢复被保险人在保险事故发生前的经济状况，实现了保险制度补偿被保险人的损害，维系人们经济生活安定的保险目的。代位追偿将从根本上解决无责方索赔无门的困境，使得无责方的损失能够得到迅速补偿，充分发挥保险的损失补偿功能。

（二）转变保险公司经营理念，提高保险行业形象。我国的车损险代位求偿机制尚不完善，短期来说，如果保险公司行使代位求偿权利将意味着承担起更多的责任，自身偿付能力、财务稳定和内部控制将面临挑战。……