□ 吴 凡

存折取消之后

□ 吴 凡

单方面取消存折，很难摆脱储户对银行“利益最大化”的猜测。

“存折不能办了？”这是北京市东城区东花市大街储户梁娟的疑问，也是众多习惯了使用存折的储蓄用户的疑问。

2月4日，春节过后的第一个周末，家住东城区东花市大街的梁娟来到她家楼下的建设银行（以下简称“建行”），想要办理一张新的存折。

“今年准备把家里的房子重新装修一下，单开个折子，跟其他的存款分开。”梁娟告诉记者。

但是办理的结果却让梁娟没有想到，她被告知“没有存折”，并且业务员极力劝说梁娟办理借记卡。

类似梁娟的经历，在随后的几天里在媒体和网络上引起了热议。一方面是用惯存折的储户对停办新存折的担心；另一方面，也是更重要的，则是对银行这种单方面取消免费业务、力推收费项目的不满。

“以卡代折”：趋势还是趋利？

梁娟并没有在建行办卡。“办卡每年要交年费，单位发工资就是建行卡，每年10块钱。办存折就是不愿意花这个钱。”

在几百米外的工商银行（以下简称“工行”），梁娟得到了同样的“没有存折”的答复。无奈之下，她只好把钱又存回到了原来的建行存折里。

存折真的不能办理了吗？根据调查，北京各银行“一卡一折”业务多已停办，但并未明确“停办新存折业务”，而多是以“没有存折”为由向储户推荐银行卡业务。

针对银行这种推动由存折向银行卡过渡的行为，对外经济贸易大学银行管理系主任何自云表示，这既是银行电子化的体现，也代表着未来的发展趋势。

随着网上银行和电话银行等业务开展得越来越普遍，与存折相比，银行卡无疑能够大大降低银行的运营成本。依靠更多的自助和电子渠道，银行可以降低人力成本。储户通过这些渠道办理业务，既节省了排队等候的时间，又可以不受银行营业时间的限制。

但是，储户在享受了银行卡提供便捷的同时，则需要承担比存折更高的成本。

目前使用存折的储户，基本集中开户在四大国有银行（中行、建行、工行、农行，以下简称“四大行”）和邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”），这些银行对存折都不收取工本费和年费，只对活期存折征收每季度3元的小额账户管理费。但是收费的门槛各有不同，其中，邮储银行对日均账户余额小于100元的账户收费，工行、农行、中行对日均账户余额的要求是不小于300元，而建行则为500元。

如果是四大行和邮储银行的借记卡用户，除了同时需要缴纳小额账户管理费外，还要被收取每年10元的年费。

存折储户多不愿换卡

对于梁娟这样上了年纪的银行储户来说，用银行卡替代存折，在实际操作中，存在诸多不便。

“年纪大了记性不好，这银行卡人家教完我怎么用很快就忘了，还是存折用着方便。”梁娟抱怨道，“宁可在银行多排一会儿队，还能有业务员教我。至于什么电话银行、网上银行，我连想都不敢想。”

记者在采访中了解到，像梁娟这样的中老年人不在少数。在银行营业厅里排队的人群，基本也都是这个年龄段的老人。这些老人大都表示，即使存折真的被取消，自己仍然会到柜面进行交易，因为自助设备和渠道“实在学不会”，而且存折上可以清楚地看到每次交易的明细，老人们觉得“踏实、放心”。

这也可能导致一些法律问题。商务部国际贸易经济合作研究院国际市场研究部副主任、研究员白明在接受采访时就认为，取消存折将使储户在发生纠纷时处于弱势地位。由于电脑系统的单方控制，储户空口无凭，无法自己举证。

“银行应该给客户的多种需求留有一个选择的机会，而不是采取‘一刀切’的方式。”

除了老年人之外，另一些年轻人也同样不希望存折被取消。在北京一家新闻网站做编辑的王楠就是其中之一。

“单位的工资是从中行发的，我就没有办卡，而是办了一张存折”，王楠告诉记者，“中行的网银不是很方便，所以每月基本只在取工资的时候用一次，办卡没有必要。”

王楠的银行卡几乎都是股份制银行的：招商银行（以下简称“招行”）、中信银行和华夏银行。

这些银行的卡普遍不收取年费，只有招行会对日均余额不足10000元的借记卡用户收取每月1元的管理费。中信银行和华夏银行的借记卡则完全不收取任何费用。

“而且这些银行的卡还有一个优点，在其他行的提款机上取钱收手续费时也往往有优惠。”王楠告诉记者，“现在街上的自动提款机基本都是四大国有银行的，这些设备应该成本不低，所以卡收费高也就不奇怪了。”

根据一项“你是否同意银行取消存折？”的调查结果显示，在参与投票的9595名网友中，有78%的网友选择了“不同意，持卡照样排队且老年人等用卡不方便”，选择“同意，利于环保也能减少柜台排队时间”的网友只占18%，另有4%的网友对此“不关心”。

如果真的取消存折？“那也只能交年费了，总不能为了10块钱把工作辞了吧。”王楠无奈地表示。

存折：不应被“一刀切”

存折到底应不应该被彻底取消？

在中央财经大学中国银业研究中心主任郭田勇教授看来，部分银行停办“一卡一折”业务，是银行业金融服务顺应市场需求而作的改变。

“从目前的市场反应来看，用卡的人不用存折、用存折的人不用卡，已成为普遍现象。应该说，随着银行电子化水准和互联网技术的发达，传统的记账方式会发生改变,”郭田勇表示，“但银行应该给多种需求的客户留有一个选择的机会，而不是采取‘一刀切’的方式。如果客户提出要求希望办存折时，银行应该满足客户要求。”

北京市消费者协会（以下简称“北京市消协”）的反应则激烈得多。针对个别银行对储户停止办理存折服务的做法，北京市消协2月8日在其网站上发文认为，个别银行未能充分尊重消费者的选择权，其做法显得霸道，不通情理，并呼吁银行取消上述做法。

北京市消协认为，让众多中老年人熟练使用终端机并不现实，加上有些终端机操作程序复杂，按键数字较小，加上长期使用后数字磨损模糊不清等因素也给他们增加了使用难度。因此，一刀切取消存折极为不妥。

“要解决这个问题，商业银行首先应该端正经营理念，不论任何情况都要给储户多种的选择机会，”郭田勇表示，“除此之外，相关监管部门还应该对金融服务的法律进行制定、完善，对银行的经营服务项目和服务该不该收费进行明确划分，防止银行乱收费。”

（摘编自《中国新闻周刊》）