中国农业发展银行开阳县支行 王炟

小额担保贷款业务的发展在目前我国经济形式形势依然十分严峻的情况下,具有十分重要的现实意义。本文从小额担保贷款的制约因素分析着手，探索了贷款发展的全新模式，为我国小额担保贷款发展提出了宝贵的建议。

一、小额担保贷款的制约因素

(一)贷款成本高

小额担保贷款为多种行业提供了贷款业务，具体涉及的行业包括：社区、街道、工矿区、农村等多种方面，内容的广泛性，使得贷款业务面临了重点的管理内容，管理繁多，使得银行的管理成本提高。提高的管理成本使得银行人力投入加多，经验项目增多，但是小额贷款所带来的利益却极低，使得银行小额担保贷款的发展受到制约。在这种制约条件下，2008年发布的 《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》规定，微利项目增加的利息由中央财政全额负担，但在这种负担，只是针对下岗职工等少部分人群设置的，对于广大群众基层来讲，贷款成本问题还是制约贷款发展的主要因素。

(二)贷款风险大

小额担保贷款的借贷方面广泛，发放面积的过于广泛，使得贷款风险提升，贷款的利息和本金追还问题都成为难题。另外，对于由政府补贴的部分，由于政府部门的资金问题不能及时到位，使得银行的贷款条款受到制约，为银行的贷款经营带来影响，使得银行企业迫不得已地提高贷款门槛，使得小额贷款的发放面积受到影响。……