□文/赖黄平

（中共漳州市委党校 福建·漳州）

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，消费信贷业务规模不断扩大。但是，各大商业银行在对消费信贷业务的规模扩张和产品品种的创新过程中，也累积了巨大的风险隐患，已经严重阻碍了我国消费信贷的健康发展，其消极影响必须引起高度重视。

一、我国消费信贷风险的表现

消费信贷风险主要指在消费信贷业务中产生的各种风险与不确定性。目前，消费信贷的风险主要表现在以下几方面：

1、信用风险：这是消费信贷中最主要的风险，是指借款人不注重自身的信用，故意违约不按期归还贷款银行贷款的风险。

2、法律风险：是指国家的宏观经济政策，法律法规的变化或调整，而对贷款的安全性带来影响的风险。

3、流动性风险：是指银行等金融机构发放的消费贷款尤其是个人住房贷款债权的流动性较差而产生的风险。

4、抵押物风险：是指抵押物因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失，或者是银行无法实现对抵押物处置权的风险。

二、消费信贷风险形成的原因

我国消费信贷风险形成的原因是多方面的，主要有如下几方面：

1、银行自身管理不够完善，存在缺陷。目前，国内商业银行的整体管理水平并不高，手段也还不够完善，更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常，信贷人员仅凭借款人信用报告、个人身份证明、个人收入证明等征询材料进行判断和决策，缺乏正常程序和渠道对借款人的资产负债情况、社会活动及表现、有无违约记录、有无失信情况进行了解，使得银行和客户之间的信息不对称。……