李 琰

〔河南商业高等专科学校 金融系，河南 郑州450044〕

一、引言

经过多年改革，我国农村地区初步形成了一个力图适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务机构体系，主要有中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等九类银行业金融机构。特别是2006年鼓励村镇银行发展的相关政策出台以后，农村小型金融机构发展较快，但农村金融体系在发展中也存在着不容忽视的问题。

当前农村金融体系存在以下一些问题:第一，政策性银行功能不全。农业发展银行具有浓厚的行政色彩，资金运用效益低下，业务范围狭窄，功能退化，仅在农产品收购方面发挥政策性金融组织的作用，基本上退化成“粮食银行”。第二，金融机构单一。主要以农村信用合作社为主。在城市中常见的商业银行、外资银行、财务公司、投资公司、信托公司等，在农村极为少见甚至没有，不能为农村市场提供多样化的金融服务。第三，农村资金外流现象比较严重。国有控股的商业银行相继退出农村市场或上收贷款权。农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行在农村地区吸收的存款资金也大量流向城市和非农领域，造成信贷资金来源本已相对稀缺的农村地区难以得到金融的有力支持。第四，小型农村金融组织资金来源不足。村镇银行、农村资金互助组织等小型农村金融组织成立时间短，信誉积累薄弱，客户认同度低，吸收存款难度较大。……