秦 岭，刘晓燕

（武汉东湖学院 经济学院，湖北 武汉 413212）

1 小微企业概述

（1）小微企业概念。对于小微企业的划分标准，国家法律规定是按照不的行业有不同的标准，但是真正对小微企业融资有直接影响的当然是银行的划分。今年，银监会是按照单户贷款500万元(含)以下的企业进行贷款时的划分，但是有消息称银监会会进一步研究制定差异化政策，适度调整非现场监管指标要求，如小企业贷款的风险权重、小企业不良贷款容忍度等等。只有标准更符合实际，才能进一步提高小企业扶持政策的针对性，银行业金融机构要充分利用好相关的差异化支持政策，不断深化对小企业的金融服务工作。

（2）小微企业特征。众所周知，小微企业自身的规模小，多采用家族式的管理,而且大多从事劳动密集型产业和集群式的运作，因此小微企业经营灵活，更加注重人性化和个性化。由于小微企业特殊的资本结构，它的内部融资也分两方面：一是自身的资本积累，二是依靠其自身特殊的网络，采用民间借贷、集资、互助等方式。此类贷款注重的是方便快捷，但是这种方式管理、运作方式不规范，资金有限，利率设计上产生争议。内部融资有一个很大的弊端就是对于经济形势变化的抵御能力较差，一旦经济形势发生变化，它很难能够维持。

（3）小微企业的现状。公开的统计数据显示，尽管国有部门对经济增长的贡献率约为40%，贷款却占金融机构贷款总80%，大量的小微企业对中国经济增长贡献率约为60%，但其贷款额却不到正规金融机构贷款总量的20%。……