刘洋洋 朱文娟

摘要：小额贷款是金融创新和制度创新的产物，它打破原有的金融理念，自出现以来，一直为低收入者、中小企业和暂时性的资金短缺者提供了强有力的资金来源，它以相信穷人和穷人有权获得贷款为理论依据，实行无担保、无抵押的放贷方式。但正由于此，小额贷款也具有其特有的风险特征。

关键词：中小企业；小额贷款；风险

小额贷款自出现以来，在亚洲和拉美等国家取得了较大的成功，为穷人和中小企业摆脱困境做出了巨大的贡献。然而，当前绝大多数文献、报道都将焦点放在了小额贷款积极的一面，很少涉及小额贷款发展过程中的风险因素，这一方面说明小额贷款理论发展较晚，另一方面说明我们对小额贷款的认识不够。本文从我国政策体系看小额贷款机构和中小企业业务过程中的风险，并进一步提出我国小额贷款发展滞后的原因。

一、小额贷款

（一）小额贷款的概念

小额贷款是小额信用贷款的简称，英文称作Microcredit。在国外，小额贷款主要是面向贫困阶层中小规模的企业提供的面额较小、时间较短的信贷服务。[1]

小额担保贷款起源于上世纪70年代的孟加拉国，为改善当地人的生活水平，尤努斯创办了孟加拉农业格莱珉（Grameen）试验分行。尤努斯提出对资本主义进行改革，致力于改变原有的资本模式理论。在尊重穷人、相信穷人的基本前提下，尤努斯获得了巨大的成功，高达98%的偿债率就足以让其他商业银行羡慕不已。……