马青竹

在如今的中国，贷款买房已然成为常识性的大众事件，但同样是大宗消费，车贷比例却很少。民生银行交通金融事业部汽车业务部总经理王炜坦言，乘用车个人贷款的比例大概不到10%，商用车作为生产资料，渗透率相对较高，通过银行、租赁公司和汽车金融公司的运作大概可以达到30%。据悉，美国的汽车消费信贷渗透率已经高达70%~80%，欧洲发达国家也大概有60%左右。

王炜分析，信贷渗透率低的根本原因在于我们的汽车市场还是一个新车市场，市场的总量虽然很大，但是广度和深度不够，业态不够齐全，目前还集中在新车的产销，与汽车服务业、汽车金融业结合深化的业态不足。未来中国的汽车金融市场会朝着发达国家的模式演变，慢慢覆盖到二手车等广泛的领域，业态会更丰富。

虽然这是一个自动自发的趋势，但是在演变过程中，还需要积极推进。王炜认为，市场和从业者不应只是被动等待，需要主动去引导业态的变化，因为不是体系齐全之后才会有渗透率的真正上升，这两个过程是同时推进的。近几年，车企与商业银行都在汽车金融方面做了很多工作和取得了不小的成绩，也各有各的制约和弊端。

外资、合资和有实力的自主品牌汽车企业都在中国建立隶属集团的汽车金融公司，为旗下经销商开展融资业务、支持终端车贷等，是汽车金融领域最努力、专注、专业的推进者。但是王炜指出，汽车金融公司的主要弊端是牌照受限和资本不足，在中国，金融是个高度管制的领域，非银行的金融机构会遇到种种障碍，比如资本充足率要求很高的注册资本金，融资渠道狭窄等；……