钦祥永

一、民间借贷的含义

民间借贷是指公民之间，公民与法人之间，公民与其他组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实，即可认定有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率，它是针对特定公众如亲戚朋友，熟人发生的借贷行为，目的是为了某件事急需资金。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。

二、民间借贷的现状

当前民间借贷确实是一部分中小微企业的首选融资方式。被调查的企业中有33.84%的企业都曾有过民间借贷。据中央财经大学课题组估算，2003年全国民间借贷总规模达7405亿元-8164亿元。2005年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间融资规模达9500亿元。2011年，民间借贷规模继续扩张，去年以来，受银行信贷紧缩政策的影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路走高，平均年利率超过20%，部分地区曝出的最高利率令人瞠目。

三、民间借贷的影响

（一）积极影响

1.为中小微企业的发展提供了重要的资金来源，提高了民间资金利用率，拓宽了民间资本的投资道路。促进了民营经济的税收增速及比重逐年提高，从而可以看到民间资本对经济发展的推动作用不可忽视。

2.民间借贷促进了正规金融业的改革，由于民间信贷服务对象主要是农民，个体私营企业和中小企业，必定会侵占正规金融机构的部分信贷市场，没有竞争就没有发展，民间信贷无疑成了正规金融机构发展的动力，促其改善服务质量和扩大服务范围。……