朱 林

（湖南大众传媒职业技术学院，长沙 410100）

我国商业银行信贷全面风险管理与识别

朱 林

（湖南大众传媒职业技术学院，长沙 410100）

文章基于一种信贷风险管理模型，探讨商业银行信贷全面风险管理与识别。

商业银行；信贷风险；全面风险管理

1 银行信贷全面风险管理模型

贷款企业情况、环境因素、银行内部因素及其下一层次的子指标体系与信贷风险密切相关，而且贷款企业情况、环境因素、银行内部因素之间存在互动影响的复杂关系，其模型如图1所示。

银行信贷风险受到贷款企业、环境因素和银行内部因素三方面的影响，假设如下：

假设1：贷款企业的情况对信贷风险有显著影响。贷款企业是信贷的主体之一，必然会影响到信贷的风险程度。国内外关于贷款企业的各种评估模型的提出正是关注贷款企业对信贷风险影响的强有力证明之一。

假设2：环境因素对信贷风险有显著影响。特别是在国内的一些研究中，环境因素被看成是影响信贷风险的关键因素。认为中国银行信贷风险问题出自中国的法律不健全、监管不力等原因。环境因素即使对信贷风险有影响，其影响也弱于贷款企业和银行内部因素，并不是最关键的因素。

假设3：银行信贷风险管理内部因素对信贷风险有显著影响。虽然银行内部控制理论由来已久，银行信贷风险管理的指导思想大多还是偏重贷款企业和环境因素，没有从管理理念上将银行内部因素作为影响信贷风险的最关键因素。……