张志刚

对于银行机构来说，面对回归常态的货币政策，日趋严格的监管环境，信贷增速的势必迫降，以及中国版“巴塞尔协议Ⅲ”的推出，资本约束的必然增强，全面利率市场化的日趋临近……银行经营模式转型面临势在必行的局面。

银行经营模式转型，目的不外乎两个：减少对传统大客户的依赖，提高经营风险的能力；降低资产的风险权重，提高非利息收入占比。

经营转型必须要回答两对问题：从追求目标上看，是要资产规模最大，还是资本回报率最高？是要建成全能型金融机构，还是塑造具有特色的银行？

五大国有商业银行与多数股份制商业银行的转型都选择了规模大、功能全的取向。以城市商业银行、农村商业银行为主体的中小银行，选择在资本回报率、办出银行特色上寻求作为。

从银行商业模式上分析，面对目标客户，所有商业银行无一例外地通过组织架构的主动调整，管理模式的谨慎创新，来提供产品和服务，满足客户金融需求，减轻自身资本消耗的压力。

以中国民生银行为例，经过经营转型，在经济效益得到明显提升的同时，也逐步形成了业务特色：“做民营企业的银行、做小微企业的银行、做高端客户的银行”。2010年资产总额增长了28%，贷款余额增长了20%，净利润却增长了45%以上，平均总资产收益率从0.98%上升到1.09%。同时净息差从2.59%提高到2.94%，手续费及佣金净收入占比从11.07%提高到15.13%，均处于业内较高水平，取得了经营风险控制能力和资本节约水平的同步提升。