昌蓉

(建设银行重庆分行渝中支行，重庆 400010)

假个贷泛滥的思考

昌蓉

(建设银行重庆分行渝中支行，重庆 400010)

加息、限购、信贷紧缩都触动着开发商最紧张的神经，随之而来的是个人住房信贷业务中“假个贷”风险隐患日益加大。对假个贷泛滥，要分析背景，剖析成因，有的放矢，综合治理。

一、假个贷的分类与表现形式

目前个人住房信贷的“假个贷”，无论在理论界还是实务界都没有统一的定义。为引起有关方面重视，笔者根据自己的感受将假个贷分为狭义和广义两种。

狭义假个贷一般仅指一手房按揭过程中不以真实购买住房为目的，通过虚构住房买卖交易或以虚假的借款主体或违背借款人的真实意识表示向银行提出住房按揭申请，骗取银行信贷资金的行为。其表现形式包括:

1)从借款(购房)人看，一般为开发商的关联人、关系人，如股东、亲属、雇员及其与之关联的建筑商、材料供应商、老乡、朋友等，一般无借款记录或资信状况良好。借款人可能知晓，也可能根本不知晓，或被开发商诱惑，或被开发商胁迫，或与开发商串通，或是开发商杜撰。电话核实往往对所购房产的价格、结构、户型、房屋质量、交房日期、物业管理、配套设施、周边环境、交通、房价之外的费用等情况了解不清，不同客户有的电话竟然相同，实为开发商预留的电话。

2)从购房合同看，标的房屋有的是没有卖出的，有的是已卖出的重复按揭，合同内容可能填写不全，缺乏要素，交易价格大多高于市场价格，有的购房合同因为不能备案而直接将已备案的合同进行涂改。……