中国建设银行北京市分行 舒皓

金融危机使中国许多中小企业都面临着倒闭或者破产的危险，在金融危机爆发以后，中小企业的“融资难”显得越来越明显。以阿里巴巴和旺盛生意宝等为首的一些电子商务企业开始不断与银行进行合作，逐渐提出了第三方网络融资的一个服务平台，给许多中国中小型企业提供了一个网上融资的服务，这个新兴融资渠道的产生无疑给中小企业的融资带来了希望。在金融发展与电子商务论坛上，一些金融专家和银行业的专业以及电子商务的专家达成了共识，电子商务的不断发展也促使银行业产品不断推陈出新，两者进行合作是时代发展的必然趋势。

1 网络贷款与网络联保贷款

网络贷款，顾名思义，也称作网上借款或者网络借款，是一个新兴的事物。网络贷款模式最早起源于欧美。对于美国而言，其最大的网络贷款的平台是Prosper，zopa是作为欧洲最大的网络借款平台而存在。由于每个人看待问题的角度不尽相同，对于网络贷款的定义也不相同，所以要有一个统一的界定也很困难。根据是否有第三方介入以及视贷款种类的不同，网络贷款的分类也不相同。根据是否有第三方介入，网络贷款种类可以分为银行网络贷款以及中介网络贷款这两种类型。对于银行网络贷款而言，每一个股份制的银行开展的业务，主要是在自己的网站之上，对象是一些信用较好的数额不大的借款者，提供的一种网络化的银行贷款。事实上，就是把柜台业务转移到网络上，能使借贷方感受网络上进行资料信息的传递的方便和快捷。这些柜台和纸质的交易变成网络上的交易，网络贷款的手续逐步在简化，只是贷款所需要的条件没有太大的变化，不能从实质上解决中小企业融资困难的问题，这种贷款就是银行的电子化发展。至于中介网络贷款，就是由第三方提供一个交易的网络平台，在网上直接实现借贷，借贷双方在网络上实现交易，交流包括认证和清算以及记账交割等这些流程都是在网络上进行，双方均可足不出户地完成这种借贷。这个借贷的额度没有高低的限制，一般情况下也不需要抵押，基本上属于纯信用贷款。这类第三方的中介网站直接颠覆了传统借贷的银行贷款的模式，借贷的两方不需要认识或者见面，主要的业务都是通过网络进行，由双方提供一些专门的资料，通过第三方的中介进行交易，对于贷款也不承担风险责任。另外，由于借款对象不同，网络借款又可以分为个人对于个人的贷款、银行对企业的贷款以及银行对个人的贷款。个人对个人而言，就是贷款不双方都是个人行为，根据网络提供的借贷规则，双方可以是互不相识，在网站注册为网络会员之后，把贷款协议填好，根据身份证信息进行实名认证，这样一来，个人就可以在这个网站上发布一些借贷信息，约定还款的时间和方式，一些有意向的借款者可以用投标的方式赚取利息，一旦在一定的时期之内的金额与借款者的要求相符之后，就可以达到交易的成功。网站一般情况下会自动生成一个电子版的借条，并且在一定时间内通知借款人还款的方式和日期。而银行对个人的贷款方式主要是为了能进一步减少银行储户因为定期存款时间未到取出现金所遭受的损失。这种借款方式也无需去银行柜台操作，只需要在网上交易，短时间内就能获取银行贷款。这个借款的要求是这个借款人是此次银行借款的一个客户，在银行有一定的存款数额，这是银行的对台业务在网络中的应用和扩展。

为了缓解中小企业的融资困难的处境，第三方电子商务平台与银行进行合作，将一些中小型企业的信贷与电子商务之间的信用体系进行相互的结合，不需要任何抵押并且额利息不高的快捷方便的贷款方式。将电子商务和银行以及中小企业连结起来，从而实现三方的利益共赢。对于一些融资困难的中小企业，可以解决其暂时的财政危机，而对于电子商务平台来说，可以提供给网站的会员一些增值性的服务，从而提升网站的竞争能力。对于银行这方面来说，通过网络平台，不断进行产品的种类创新，为一些新的商机做准备。网络联保是由三家或者以上的企业进行联合，向银行申请贷款，这是一种网上贷款的模式。在这些联合企业中，一旦其中一家企业因为一些原因而无法按期归还贷款时，电子商务平台和合作银行会制定比较严厉的处罚措施，这样就给违约的企业联合体带来了很高的违约成本。银行方面负责操纵垫款的审核环节和风险控制环节，在银行审批通过之后，银行发放企业贷款。这些中小企业在接受发放的贷款之前必须通过诚信会员的资格审核。对于中小企业比较适合的网上贷款方式，其特点是没有任何抵押、低利息、速度快、安全性高。在第三方的交易平台上留下交易记录，这是联保贷款的一个重要依据。这种网络贷款与民间借贷相比，利息比较低。并且只要通过网络报名并且审核通过之后就可以发放贷款，速度优势明显。与单纯的银行贷款方式不同，网络联保贷款的风险共同承担，阿里巴巴等网络电子商务平台都制定了严格的安全评估体系，这就保障了网络贷款的安全性能。

2 中小企业网络贷款发展方向

网络联保贷款模式是中小企业进行网络贷款的一个趋势。这其中包含了“穷人联保模式”的思想，是网络联保贷款的一个理论基础。

2.1 网络联保贷款模式发展的原因分析

网络联保模式之所以是新时期网络贷款的主要发展模式，主要是由于联保各成员对于联保贷款都承担责任，通过网上联保贷款对银行以及中小企业之间的信息不对称问题得到一定的改善，网上的信息披露制度在很大一个程度上实现得信息的透明度相对比较高，并且比较符合中小企业融资的特点等。网络联保通过机甲企业合作由第三方阿里巴巴这个网络交易平台向银行提出贷款请求，中小企业之所以融资比较困难是因为银行觉得中小企业的信用度欠缺。实施三家联保这急家企业都有连带责任，信用度得到提高，联保企业中一个企业因为某种原因不能偿还贷款，其他联保企业需要共同承担责任。这样一来，进行联保的中小企业必须建立起互相信赖、互相了解的关系，在联保开始之前，企业之间为了降低联保风险，就会去其他联保的企业进行互相的调查走访，当确定其有共同承担风险的能力时，才会申请共同联保。一旦中小企业得到贷款，它们之间就会互相订立一些协议，建立一些约束机制。在此期间，联保企业会不断的观察彼此的企业经营状况，这样一来，联保企业之间出现道德风险和经营失败的风险比较低。这样对于银行而言，只要能确定联保企业中一家企业的经营状况，就能推断联保成员的其他情况，把银行的风险控制也降到了最小。中小企进行融资比较困难的一个重要的因素是信息的不对称，网络联保信用能很好的解决这一问题。网络平台注册会员时会经过很严格的资格审批制度，这样企业的很多资料都会被网络平台记录，只要企业通过网络进行经营，就会留下企业与客户交易的流程。这些记录都是企业进行交易的真实反映，银行也能看到企业的交易规模以及业务增长的情况。再进行对贷款企业进行评价时，才能做到客观公正，相应的减少了信息的不对应性。

网络上的信息披露机制和网络上的检查监督是一种均衡的机制，这种机制对于银行而言，能解决其担忧的中小企业的信用问题。网络的开放性使得信息进行传播的无障碍性。在网上进行运营的企业，网络的信用评价直观重要，不讲信用的企业很难跟供应商和客户打交道，一旦联保企业出现了信贷危机，银行就可以通过电子商务这个平台在网络上予以公示，也可以封杀这个企业的网上交易，把企业违约的各种信息在网络上进行披露。这样，一旦卖家进入这个企业的网页，就会出现拖欠贷款的提醒。这样，这个企业要想立足就很困难，这个成本的损失是无法估量的。另外，中小企业在进行银行贷款时，缺少的是一些有效的担保，这是其融资的一个特点。传统的银行贷款在中小企业提出贷款申请时，会经过严格的评审、考核，贷款发放的速度可想而知。但是针对我国的中小企业，一般经营的规模都不大，经济实力有限，根本不可能提供让银行中意的抵押和担保。中小企业还缺少企业应有的长远规划，在面临的业务比较大时，就需要迅速的找到资金。而网络贷款依据企业的网络信用一般几天就能得到资金，所以，网络联保贷款比较符合中小企业进行融资的特点。

2.2 新时期网络贷款发展的瓶颈和建议

网络贷款的金额从20万元到200万元等数额不等，截至2010年上半年，已有将近100家中小企业通过网络电子商务平台获取贷款，通过网络进行融资的数额已经超过了75亿元。但是，由于这个新兴事物兴起的时间还不长，在发展过程中自然会出现一些问题。首先就是网络联保贷款的覆盖面比较有限，在一些欠发达地区的乡镇企业中，一般经手银行办理的业务就只是普通的业务。即使在一些比较发达的地区，一些开办网络联保贷款业务的银行与中小企业分布的地区不太对应，这些中小企业根本不了解网络贷款，所以试试网络贷款更是不大可能。其次，无法真正地共享交易的记录，这就存在一定的信用风险。由于银行与阿里巴巴的电子商务交易平台不同，不可能真正形成严格的信息共享。所以，在贷款的发放方面还比较青睐于严格的审查制度。阿里巴巴这个商务平台向银行提供的针对中小企业的信息也存在着一定的隐患，会导致银行对于提供的记录持一个不太信任的态度。阿里巴巴在保护会员的隐私方面讲，在提供资料时会经过一定的筛选。这样的资源共享，使得银行很大程度上还是会选择那些传统的风险审批制度，就会给网络贷款的发展带来一定的困难。再次，企业本身也会存在一定的问题，这些问题的存在使它们不太符合联保企业贷款的审批条件，比如财务报表不太明晰、财务管理制度比较薄弱等等。一些中小企业建立联保体制的时间比较长，银行对于申请网络联保企业贷款的企业本身就有一定的限制。

对于中小企业而言，首先要加强信用建设力度，尤其是针对一些不良的贷款的使用，保证自身良好的运营状况。一个有着良好信用的企业在申请贷款时，会比一些信用度较差的企业得到的优惠政策更多；其次，对于阿里巴巴这样的电子商务平台来说，可以借鉴银行的那种严格的审查制度，并在自身的交易平台上逐渐的给予细化，增加银行对其的信任程度；再次，还可以在一定程度上增加联保企业的数量，这样能使企业的资金链不会断裂，企业之间很好地进行互相监督，保证彼此间的政策运营。不断规范网络联保信贷的业务方面的流程，国家的有关部门也应给予一定的帮助。此外，还有不断扩大金融机构合作方和贷款对象以及第三方平台的范围，不断扩大网络联保贷款的影响力，这样才能保证网络贷款有一个良好的发展态势。

[1]中华人民共和国国家统计局.中国统计年鉴2007[M].中国统计出版社,2007.

[2]舒眉.网络睦联打破中小企业贷款僵局[N].南方周末,2008-08-21.

[3]朱建.阿里巴巴力推网络联保低息贷款[N].南方日报,2008-03-04.

[4]李伟.“网络联保”助推中小企业融资[N].潇湘晨报,2008-03-05.