王杰峰

我国高校的国家助学贷款工作从1999年初步试点，我国高校国家助学贷款工作的成效与困难一直同在，目前面临的突出问题仍然十分严峻。主要表现为银行“惜贷”成为普遍现象，还款期限过短，还款占还款人收入比重过高，资助面还比较窄，难以满足贫困生需要，部分学生对借贷心存顾虑，“不敢贷，不愿贷”，大学生“消费”贷款引发负面效应，贷款违约现象严重，贷款额度过于刚性，不能灵活地满足实际需要，贷款程序过于复杂，服务质量欠佳，国家助学贷款的发放对象没有一个量化标准等问题，这些问题严重影响高校国家助学贷款工作快速健康发展，产生这些问题的主要原因有三方面：

一、制度本身存在的缺陷

1.公益性目标与商业运作存在矛盾

助学贷款在发放主体设计上存在缺陷。国家助学贷款对政府来说具有保证教育机会均等，维护高校和社会稳定，帮助经济困难学生顺利完成学业的政策性目标，具有公益性，非赢利性内涵。对商业银行来说，它以追求利润最大化为经营原则，考虑较多信贷资金的安全性、流动性、盈利性，与国家助学贷款有着很强的政策性目标，风险大、期限长、成本高相互矛盾。虽然，新政策规定经办行通过招投标方式确定，形式上由指定承办转变为自愿经办，但这种变化对解决商业银行风险损失几乎毫无意义：一是补偿率与违约率差距较大；二是国家助学贷款承办银行招标并不顺利。

2.个人信用评价体系建设不理想

国家助学贷款制度有序运行必须有相应的制度，尤其是个人信用制度的配合才能有效地避免金融交易的“逆向选择”与防止金融交易后的“道德风险”问题。……