斯琴塔娜

一、农村牧区小额信贷业务存在的问题

（一）银行类机构开展小额信贷业务中存在的问题

1.小额信贷的客户主要集中在中小企业，直接面对农牧户的信贷极少

在农村牧区“一家一户”的生产经营模式和各类的“合作经济组织”依然大有存在。他们的生存与发展需要宽松的资金支持。目前农村信用社是对其提供资金的主要窗口，但因种种原因信用社面向农牧户门槛依然很高。因此单靠信用社来满足农牧户的生活、生产的资金需求是不够的。还需要其他金融机构的进入。各家大银行资金雄厚，理应积极参与支持，但从目前看除了农业银行以外其他大银行面向农牧户的贷款几乎为零。

2.较高的利率水平阻挡了更多农牧户的信贷需求

利率是资金的价格，高利率水平意味着高资金价格。从我国近几年开展小额信贷业务的银行情况来看，普遍存在利率偏高的现象。据统计大银行开展小额信贷的平均利率水平在同期其他业务利率水平上上浮70～100%。农村信用社为提高利润空间，利率上升幅度往往就高不就低，农村信用社目前普遍执行利率上浮50%至100%的政策，利率从基准利率4.425‰的基础上上浮到了8.41‰，有的甚至更高。同时，信用社还普遍在贷款金额中扣取3%至10%的股金。这对于本属低收入弱经营的农牧户群体来说只好望尘莫及了。

3.小额信贷业务在实际操作上存在种种问题

（1）资金使用质量低，不良信贷增多。小额信贷客户主要是城镇内、城乡结合部的个体工商户以及农牧区个体工商户及乡镇中小型企业等。……