林福春

为同时满足客户的存取款和理财、消费需求，解决客户一人多张卡带来的不便，对银行卡功能进行提升，推出一张集借记卡和贷记卡功能于一体的综合性银行卡已十分必要。

借贷合一多功能卡应该是一张卡、一个账户、一个密码，便于客户保管、使用。多功能卡在开卡时产生一个存款账户和一个对应的虚拟账户，存、取款时直接在存款账户里记账，消费透支时，先在虚拟账户上挂账，等到期时自动从存款账户内划款，存款账户足额还款时，账户为借方余额，还款不足时，账户为贷方余额，即形成透支，此時系统自动短信提醒还款。存款账户自动计息，正常透支不产生透支利息，不良透支账户也会自动产生透支利息，与存款账户利息相冲后，自动记入存款账户中。这样存取款和利息计算就解决了。对存款额度较大，或刷卡次数达到一定次数，电脑自动增加透支信用额度，并予以免收年费的优惠，以鼓励客户多存款和多消费。

在卡片设计时，预留产品提升功能，如果今后该客户达到贵宾卡的条件，直接将原来的贷记卡升级为贵宾卡，以免再办贵宾卡的麻烦。另外，如今年开通新的卡功能，可以将原来持有的卡进行升级，不必另外申请办理新卡，这样就能有效减少银行卡的数量，既方便了客户，又大大节约了银行的资源。

（作者单位：农行浙江温岭市支行综合部 浙江温岭 317500）

（责编：若佳）