文/葛启光

需求力催发展

“三农”对金融服务日益旺盛的需求，力催农村金融体系不断发展完善。

随着农村经济的发展，“三农”对金融服务的需求越来越大。扶贫开发的内在需要、农户经营规模的扩大、农村工业化水平的提高以及由此而来的中小企业贷款需求的增长、“基地＋农户”的农业产业化经营模式的兴起与农民专业合作社的快速发展都对农村金融服务提出了新要求。而且，除了扩大生产经营的基本需求外，农民的投资性需求和消费性需求也呈不断增长态势。

农村信用社在农村金融服务中的地位举足轻重。但如果不妥善解决农村信用社历史上存在的机构性质、内部治理等问题，它不仅难以满足农村日益增长的金融需求，而且还会成为从农村“抽血”的主力军。数据显示，自20世纪70年代开始，我国农村信用社对农村的贷款余款就持续小于农村的存款余款（即存贷比小于1）。80年代存贷比在1/2左右，90年代在2/3左右。其中，1995年农户储蓄仅有22%用于农户贷款。这就导致了农村资金外流、农村金融供给不足，制约了农村经济的发展。

为了解决农村金融服务需求旺盛与农村金融体系不发达的矛盾，支持农村发展与社会主义新农村建设，我国适时启动了新一轮农村金融体制改革。2005年，中国人民银行批准在山西平遥等地设立小额贷款公司。2006年，银监会又发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的意见》，允许境内外银行资本、产业资本与民间资本到农村投资、收购、设立各种金融机构，包括村镇银行、贷款公司、资金互助社等等，开展对农村的金融服务。……