■ 胡振华

“草根银行”破冰前行

■ 胡振华

2009年11月，我省首家农村资金互助社在临海市挂牌成立。这一新型金融组织的孕育产生，标志着浙江省通过制度创新再生出一个农村互助型的贷款力量，将有效缓解农民创业增收过程中面临的贷款难问题。

“现在好了，有闲钱时存进互助社领利息分红，遇到资金周转困难时可办理无抵押贷款，资金难题没了。”这几天，缙云县五云镇川三村村民徐爱升格外开心。

徐爱升是缙云县五云镇景禾畜禽专业合作社社员，在广东省中山市经营100多亩鱼塘，饲养2万羽麻鸭，每年3月要投入大笔资金购买鱼苗、鸭苗和饲料。由于资金短缺，以前只能在民间以高利息借贷，而现在，只花了10分钟他就在自家“银行”贷款12万元。

他口中的自家“银行”，就是经浙江省银监局核准，2010年2月3日在丽水缙云正式挂牌营业的欣禾农村资金互助社。据悉，在浙江，首批试点的农村资金互助社共有4家。

农民创业，遭遇资金瓶颈

近年来，我省在农村金融体系、金融服务和金融担保机制等方面做出了不少有益探索和创新，然而，由于农民的分散性、农业的弱质性和农村的相对落后性，农民往往难以获得公平的金融服务，资金困难也成为制约农民创业增收的最大障碍。

人称“老冯头”的冯贻法，是浙江省临海市出了名的“柑橘大王”。2002年10月，他发起组建了浙江“忘不了”柑橘专业合作社。经过几年的发展，2008年，合作社销售柑橘6000吨，年销售额5600余万元，“忘不了”柑橘专业合作社已成为临海市规模最大、实力最强的农民专业合作社。

但是，在多年创业过程中，这位“柑橘大王”心头总有一个结没打开：城里人投资创业可以贷款，农民由于没有资产抵押，时时面临贷款难题。

的确，“老冯头”的心结正是广大农民在创业增收过程中普遍遭遇的问题。由于农业生产风险较高，农产品产出低、投入回报慢，加之农民资金实力较弱、缺少可供担保的财产，许多银行不愿意向农民放贷。

虽然国家陆续出台了村镇银行、小额贷款公司的规定，鼓励商业银行加大对“三农”的贷款支持，并推出农民贷款贴息等相关优惠政策，但是出于投资回报和控制风险考虑，即使是村镇银行、小额贷款公司等专门面向“三农”和中小企业的金融机构，也往往倾向于将钱放贷给中小企业。

“去找过银行，可是我没什么可抵押的，人家不肯贷。”作为村里的柑橘贩销大户，临海市涌泉镇店头村农民林顺妹每到柑橘销售旺季，常常会碰到资金周转难题。为了筹措大量收购柑橘所需的资金，林顺妹只好退而求其次，在民间以高利息借贷。

“草根银行”，破茧而出

如果把农村金融体系比作一座金字塔的话，那么政策性银行、商业银行就处于金字塔的顶端，准入条件严格，资金实力雄厚，网点覆盖面广。然而，这些银行贷款门槛较高，单笔贷款额度较大，手续复杂，农民因此只占客户群中极小的一部分。

村镇银行、小额贷款公司是金字塔的中间层，准入程序相对简单，单笔贷款额度灵活，手续相对简单，担保要求不高，但实践中主要面向中小企业，农民受惠不多。

面对现实的困境，有的地方农民自发组成互助组织进行社员之间的资金借贷，以解一时之需。但是，这类自发的组织没有直接的法律依据，因而一直以来没有得到法律层面的认可。正因为缺乏法律认可和政策上的支持，相关部门也没有对这些处于金字塔底端的“草根”组织进行有效的规范和引导，导致这些组织往往资金薄弱，更无法完全满足农民创业的资金需求。

通过培育农村资金互助社，在商业银行、政策性银行、村镇银行、小额贷款公司基础上再生出又一个农村金融力量，可以填补农村金融体系空白，夯实农村金融体系的底部基础。把这类自发的互助组织合法化、规范化、市场化，经过审批登记，从制度上规范其准入和运作，真正把互助社办成以服务社员为宗旨、谋求社员共同利益的互助性银行业金融机构，成为我省工商部门和金融监管机构一直研究的课题。

据浙江省银监会的工作人员介绍，早在2007年1月，中国银监会就发布了《农村资金互助社管理暂行规定》，允许乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成社区互助型银行业金融机构，为社员提供存款、贷款、结算等业务。然而，我省不在暂行规定确定的适用范围之内，这一惠农、促农的“草根银行”因此一直未能孕育出来。

2009年2月，为贯彻落实党的十七届三中全会、中央农村工作会议精神以及农民专业合作社法的有关规定，中国银监会印发了《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，鼓励有条件的农民专业合作社发展信用合作，在农民专业合作社基础上开展组建农村资金互助社的试点工作，并纳入银监会新型农村金融机构试点工作范围。

浙江省工商部门和银监部门根据这一规定，启动了在农民专业合作社基础上的农村资金互助社试点工作，并专门出台了《浙江省农村资金互助社登记办法》，这终于为农村资金互助社在我省的落户生根打通了经脉。

2009年11月18日，以“忘不了”柑橘专业合作社为依托的我省首家农村资金互助社——临海市涌泉镇“忘不了”农村资金互助社正式成立，“柑橘大王”冯贻法也由此成为我省首位“农民银行家”。

服务“三农”，“草根”性质不变味

“第一次听人介绍农村资金互助社时，自己根本就是一知半解，但听说能解决农民贷款难，我就决定要去试一试，没想到还吃到了头口水。”说到农民银行，“老冯头”言语中充满了激动。

据介绍，农村资金互助社相当于一个为农民聚拢闲散资金的公共平台，小钱积少成多后，再集中贷给有生产项目的社员，项目赢利后，贷款社员向互助社归还本金并支付利息，存款社员从互助社支取利息，从而实现共赢。

用浙江省银监局党委副书记、副局长袁亚敏的话说，农村资金互助社是“农民专业合作社社员自己的银行，是真正意义上的合作制小法人金融机构，是纯粹的‘草根银行’”。

“为了保证互助社真正办成农民自己的银行，就必须从制度上确保其‘草根’性质不变味。”浙江省工商行政管理局的工作人员介绍说，国家和浙江省在社员资格、资本制度、股权结构、登记管辖、准入退出等九个方面量身定制了与其他金融机构不同的特殊政策。

比如，在社员的资格上，《浙江省农村资金互助社登记办法》规定，互助社只能由乡（镇）、行政村农民，农村小企业，农民专业合作社社员来组建，这就排除了其他金融机构股东中常见的投资性企业、大型实业企业等，从而保证了互助社社员都是农民或从事与农业相关的生产经营与服务的企业和个人。

互助社要开展正常的借贷活动，需要有一定的注册资金作保障。考虑到农民手里不会有大量的闲置资金，登记办法规定，农村资金互助社在乡（镇）设立的，注册资金不低于30万元，在行政村设立的不低于10万元。相比村镇银行300万元和100万元，以及小额贷款公司500万元和100万元的资金要求，这一标准要低很多。

为防止互助社成为少数几个资金大户的“谋利工具”，保护社员共同利益，登记办法规定，单个社员认购的股金超过股金总额5%的要经银监会批准，认购的股金最高不得超过股金总额的10%。互助社要设立理事会、经理和监事会，其成员人数也有一定的要求。

临海市涌泉镇“忘不了”农村资金互助社自开业以来，短短数月，存款总额已达230多万元，贷款165万元。“互助社开张第一天，我就贷到了50万元，这下收购柑橘不愁钱了。”作为首批贷到款的合作社社员，林顺妹感受到了实惠。

互助社蹒跚起步，不可避免会面临许多新情况和新问题。在接受媒体采访时，“老冯头”告诉记者，目前互助社的会员都是从“忘不了”柑橘合作社社员中选出来的。由于是封闭运营，存款来源和放贷对象都局限在合作社内部，一来只能解决小部分农户的贷款难，二来存钱的会员资金实力也有限，因此能够贷出去的资金总量也不够多。冯贻法说，他们正在酝酿，准备将资金互助社的成员扩展到养猪、渔业、蔬菜、水果等不同类别的合作社。