吕海涛 王积田

农村信用社是我国金融体制改革不断深化和社会主义市场经济迅速发展的产物，其发展壮大对促进我国国民经济的发展，特别是对促进中小企业和个体、私营企业的发展起到了十分重要的作用。但是，由于诸多主观原因和客观因素制约，部分农村信用社资产质量不高，管理信息系统紊乱问题十分突出，同时，信息化潜在风险也不容忽视。这些问题不但严重影响了农村信用社的经营效益，而且制约着农村信用社的生存和发展。因此，农村信用社信息化的发展成为一个亟待解决的问题。

农村信用社经过五十余年的历史，随着改革的不断深入，各项业务得到了长足发展，资产质量也有了显著提高，经营份额在金融业中的地位也越来越重要。但是，作为支持农信社业务发展的信息化建设和应用却没有能与业务的发展相同步，特别是与商业银行、股份制银行以及邮政储蓄银行等相比，仍存在着较大差距。

在农村信用社推进信息化，特别是要建立一个高水平的数据大集中的信息网络，形成现代化金融业务和管理信息平台，对于农村信用社这样一个手段很落后、历史包袱较重、管理相当薄弱、人员素质偏低、面临众多业务和管理难题的传统金融机构，无疑是一次革命性的升级，脱胎换骨的改造。在全国各地陆续建立起来的农村信用联合社纷纷提出信息化的目标：能即时按客户需要将资金汇兑到全国任一指定账户；推出银行卡，使广大客户一卡在手，行遍天下；信息化助推城乡金融一体化，农民能享受更充分的金融服务；依靠信息网络，农村信用社正规化的银行管理全面启动。但就目前而言，农村信用社的信息化发展仍然存在着以下五个方面的问题。

一、农村信用社信息化的现状及存在问题

（一）农村信用社是农村金融的基础力量，但目前在支农服务项目中存在能力弱、素质低的缺陷；业务品种比较单一，而办理业务的时间却相对较长，效率低、差错率高、灵活性差；信用社没有实现全国联网，其结算渠道不通畅，无法实现通存通兑，且手续费用较高。

（二）农村信用社整体电子化应用水平相对于其他商业银行较低，农村信用社网点比较分散，很多省市电子化应用仍然停留在单击应用阶段，绝大部分省、市网络覆盖范围狭小，有的偏远地区甚至没有自己的网络，各项电子化应用形成不了网络优势。因此，使得农村信用社与商业银行在电子化建设上存在着根本性的差距。

（三）从业人员素质不高，缺乏复合型人才。农村信用社的电子化建设和应用已有十几年历史，网络建设在部分省、市已完成。但是能适应和管理农村信用社的电子化人才太少。农村信用社严重缺乏对自身外部条件和电子化应用现状了解的人，缺乏对农村信用社业务和科技了解的人，缺乏对农村信用社电子化建设和应用进行规划的人，缺少懂业务、懂科技、懂管理的复合型人才。

（四）信用社领导层的观念落后，对信息化建设不够重视，往往以稳健经营作为借口，拒绝变革，目的是以回避风险为借口逃脱信息革命的挑战。因资金投入大，回报不明显，不愿将资金投入到基础建设从而拖延时机，造成农信社整体能力发展跟不上时代。

（五）投入资金大、筹集资金难。农村信用社电子化建设刚起步，所需投入的资金大，但建设资金是通过县联社或信用社筹集，这与商业银行存在差别。因考虑自身经营和效益原因，在电子化建设的资金投入上可能短缺，影响农村信用社信息化建设的发展。

二、农村信用社信息化对策研究

在充分了解农村信用社信息化的重要性和存在的问题后，就应该在发现问题的同时解决问题。农村信用社在进行信息化规划时必须解决和处理好自身及外部环境的不足。推进农村信息化发展和推广，更好更便捷的为社会服务。对此提出以下几点对策：

（一）要加强以客户为中心的理念建设。改变目前以专业性质来划分职能部门，信贷决策链过长的管理模式，通过细分市场，整合客户信息，进行业务流程的再造，即根据客户类别，将原分散在各专业部门的信息和业务，按照有利于客户价值的实现和服务的便利性及综合性重新进行业务关系的整合，对客户进行本外币一体化、贷款产品和服务的立体化支持。加强客户经理队伍的建设，广开渠道，博揽众才，让有专业知识，懂市场、会营销的人员走上客户经理岗位，加强考核与培训，建立客户经理的等级动态管理和弹性分配机制。对借款人和客户经理进行授信和授权管理，缩短贷款需求与供给之间的传递时间，提高贷款营销的决策效率。

（二）加强信用社的内部管理工作。农村信用社点多线长面广，各项工作都很重要，而且千头万绪，是一个复杂系统工程，因而其内部管理显得尤为重要。农村信用社的各部门必须强化公共意识，服务意识，合作意识，协调意识。应该站在全局高度来审视工作职责和自身位置，按照改革发展需要，积极主动承揽工作任务，落实工作举措。只有把主要心思和精力转移到职能服务上来，才能推进内部管理优化升级。当前要做的主要有四个方面：人教管理、财务管理、代办管理和案防管理。

（三）加强员工的信息化培训。全员信息化水平的提高是一项长期持续的系统工程，各级农信社必须不断强化员工培训学习意识。从各级领导到基层员工都要牢牢树立培训学习观念，形成积极主动的学习培训氛围。各级联社要加大对信息化知识培训经费的投入，并确保培训人员必要的脱产学习时间，同时，要建立有效激励和制约机制来保障培训工作。人事部门是员工培训的主管机构，当务之急是根据当前农村信用社信息化建设发展，统筹制订员工信息化培训规划。制定培训方案要明了员工的现有职能与预期中的职务要求二者之间的差距，即确定培训目标，对培训目标进行细化、明确化，再转化为各层次的具体目标，目标越具体越具有可操作性，越有利于总体目标的实现。一般来说，对管理者要偏向于知识培训与素质培训，而一般职员则倾向于知识培训和技能培训，它最终是由受训者的职能与预期的职务之间的差异所决定的。

（四）开发管理信息系统进一步推动管理信息化。实现农村信用社信息化的服务功能，为金融产品和服务创新注入活力，首先要有好的基础技术架构。这一架构必须解决好四大问题：有效的数据集中处理方式；高效、安全、经济的信息传输方式；功能强大而安全稳定的主机系统；能满足功能要求的业务和管理系统的应用架构和应用软件。

三、结论

农村信用社信息化建设刚刚起步，评估信息化的作用和意义还为时过早，要形成完整的开发、管理体系并深化信息化的应用更是任重道远。农村信息化内涵丰富，涉及面广，是国民经济和社会信息化的重要方面。我国农村信用社的管理体制缺陷还有很多，治理是一项复杂的系统工程，需要方方面面的配合，稳步进行。展望未来，在对农村信用社管理体制缺陷进一步治理的过程中，在深化农村信用社改革的过程中，我们要继续不断研究改革中出现的新情况、新问题，要进一步研究、借鉴国外合作金融管理体制的成功经验以及现代金融企业的营运规则，进行整体优化组合，逐步把农村信用社建设成充满生机和活力的、具有自我发展、自我约束能力的调节自如、多功能、少环节、高效率的符合社会主义市场经济发展要求的农村金融组织。