芭芭拉·贝克

据国际货币基金组织统计,横扫全球的经济危机将会给发达国家带来巨大的财政问题。然而,展望未来,这些问题与因人口老龄化引起的开支相比显得微乎其微。联合国人口司两年一次对全球人口变化情况的预测指出,到2050年人类平均年龄将会由现在的29岁增至38岁。目前,全球69亿人口中仅有11%年逾60。但是,到2050年这一百分比将增至22%,发达国家将赶超33%。换言之,届时发达国家退休人口将占其总人口的1/3,1/10的人年逾80。

自工业革命以来,人类寿命不断增加,从1900年的平均寿命30岁增至现在的67岁,其中发达国家则由不到50岁增加到现在的78岁。二战后西方国家“婴儿潮”时期出生的一代人开始进入花甲之年。在今后的20年内,“婴儿潮”时期出生的人们大批退休,将导致西方国家劳动人口剧减。西方国家老龄化问题愈演愈烈,为其退休养老制度、劳动力市场和经济发展都带来了冲击和挑战。

开源节流,改革养老制度

由于世界经济繁荣稳定,最近几十年是西方国家退休养老待遇最好的一段时期。尽管人们平均寿命提高了,法定退休年龄基本没有改变。丰厚的退休待遇使得很多人提前离开工作岗位。例如澳大利亚法定退休年龄为65岁,但实际平均退休年龄为59岁。1980年,富裕国家的退休人口和适龄工作人口的比例为20/100。而现在,这个比例上升到了25/100,预计到2050年将上升至45/100。这意味着,到时平均两个工作人员养活一个退休人员。在一些国家,情况更糟——日本的这一比例将上升至70/100。

因此,公共养老金体制改革刻不容缓。公共退休养老金占多数发达国家退休人员收入的绝大部分,特别是对中低收入者而言。这一体制多遵循量入为出的原则运行,即当下的在职工作人员为当下的退休人员提供养老基金。然而,在人口老龄化趋势愈演愈烈的大背景下,这一体制越来越不堪重负了。必须实现公共养老金体制转型,建立多渠道筹款集资制度,改变单一收入来源现状。但这一改革将困难重重,因为这表明当下的工作人员不但要为父辈的退休养老金买单,还要为 自己将来的养老金买单。

多数发达国家已经支出GDP的8%用于公共退休金。据专家预测,如果不采取有效措施,这一比例将在2050年翻倍。在日本和一些老龄化严重的欧洲国家此比例将达到20%。为避免类似情况发生,半数发达国家在过去10年已经开始实施退休养老制度改革,使得养老金日渐寒酸。

除此之外,关于建立可持续发展的退休养老保险制度的讨论,多集中在退休养老金来源的节流开源上。一方面完善保障基本生活需要的国家公共养老金制度;另一方面建立私有领域的养老金制度;再者鼓励个人存款,以备养老。在美国、澳大利亚和丹麦等国家,私有领域提供的养老金已占退休人员总收入的1/2。

全盘考虑,重整退休体制

一辈子忙碌操劳,退休后安享天年,自然无可厚非,但随着人们寿命的提高,恐怕没人愿意在家赋闲近乎1/4个世纪。针对这一情况,提高法定退休年龄,引入“逐步退休体制”的说法甚嚣尘上。毕竟,让人们前一天还废寝忘食地工作,第二天便无所事事的退休体制似乎不近情理。

从经济学角度看,提高退休年龄可以解决许多老龄化问题。通过继续工作,人们不但不用领取养老金从而节省公共财政开支,而且还可以缴纳税收、为社会保障金添砖加瓦。再者,人口老龄化会导致劳动力短缺,这一问题已经在一些国家浮现。对此,许多国家已经颁布法令来防止年龄歧视,美国早在1967年便颁布了《雇员年龄歧视法》。该法案禁止在招募广告中提及年龄要求。此后,该法案多次修补,废除了大部分行业的强制退休年龄要求。2000年,欧盟颁布法令,责成其成员国废止工作场合年龄歧视。法国则对那些解雇年长员工的公司课以重税。

尽管很多国家积极采取各项措施来保障老年人就业,但大多数企业还是倾向于招聘年轻员工。在法国、德国和西班牙等国,薪金随年龄的增长而增加,这使一些企业对年长员工敬而远之。此外,在很多领域,员工效率在中年后急剧下降。《金融时报》一项最新民意调查发现,在欧洲,45-60%的参加者希望继续工作以领取更多的养老金。不过,很多人希望工作量减少,或做兼职。总部位于东京的全球电子产业巨头日立集团,超过2/3的符合退休条件的工作人员申请续聘。公司通常在不同的部门为他们找到一些工作机会,薪水约为之前的80%。

然而,必须考虑到许多退休人员参加志愿工作,或承担家庭责任,在家照看年幼孩子或孱弱老人。这些没有薪水的工作并不被统计在GDP中,如果退休人员继续工作,这类工作便需要付费雇工来做了,或者干脆无人问津。

费尽“商”机, 开发老年市场

上年岁的东京居民多往地处城市北部的地藏通地区购物,那里店铺繁多,各类商品琳琅满目、一应俱全。最为惹眼的是,有各式大红色衣物可供选购。红色因象征幸运和健康而备受老年人青睐。当地的麦当劳为老年人专设座椅,卡拉OK和酒吧还提供经典怀旧老歌。为获得精神慰藉,老年朋友还可以在当地历史悠久的寺庙烧香祈寿。

二战后“婴儿潮”时期出生的那批人在受教育程度和收入水平上都有明显优势,即便退休,他们也会追求时尚、整形美容以不落后尘。美国退休者协会拥有4000万会员,其主办的《AARP杂志》自称是“世界上发行量最大的杂志”,从不缺乏大批广告,从旅游服务到医疗保健等等品种繁多,力图刺激老年人的消费欲望。一些商家已开始调整业务范围,以满足老年消费者的需要。例如,大众汽车研制出一种叫做Golf Plus的车,这种车型座椅更高、空间更大。很多消费品制造商则开始为老人提供家庭适用型小包装。老龄化问题严重的日本,在服务老年消费者方面走在世界前列,经常针对老年消费者开发出一些制作精巧的新产品。其中,作为宠物替代品出售的毛茸茸的机器人海豹便备受孤寡老人的钟爱。

不过,老年市场也颇为棘手。广告商常被斥责将大量精力放在针对年轻人的广告上,而不够重视实际购买力更大的老年顾客。但是,想实现广告目标转型并不容易。为迎合老年顾客,广告商常常弄巧成拙,适得其反。许多老年人觉得自己青春依旧,对此类“老年”广告自然反映冷淡。针对老年人的销售业所面临最为头疼的问题是老年人群体复杂多样,难以定性。一个古稀老人可能躺在敬老院垂垂老矣,也可能老骥伏枥,志怀千里(如参加美国总统大选、年逾70的共和党候选人麦凯恩)。

面对人口老龄化的大趋势,在当下国际经济危机的重创下,我们必须集思广益,做长远打算,从退休养老制度、劳动力市场、经济发展转型等角度出发,积极应对人口老龄化带来的问题,以期实现到“银发”社会的顺利过渡。

[译自英国《经济学人》]