杨　光

摘要：自2002年以来，各银行在国内大规模发行符合国际标准的双币卡，中国银行业自此开始了一场暴风骤雨式的信用卡“圈地运动”。作为中国银行业主推的便捷双币卡却严重的影响着中国银联的发展与生存。论文介绍了信用卡的要素，从金融创新的角度揭示了双币卡产生的原因，分析了中国银联叫停双币卡的理由，提出中国银联要想在这个竞争愈演愈烈的时代生存，就要把自己做大做强。如今世界经济形势尚不明朗，中国经济复苏要快于其它国家，中国银联只有抓住这个机遇走向世界，才能真正立足于世界。

关键词：双币卡信用卡中国银联

一、信用卡概述

信用卡按币种可以分为单币卡和双币卡。双币卡指一卡同时拥有外币和人民币两个账户。由于双币卡具有国内国际畅通无阻的优势，目前几乎所有的商业银行都推出了双币卡，成为了中国信用卡市场的主打产品。

BIN号即信用卡的卡号。卡号的前六位数字由VISA、MAS，TER或银联等银行卡组织给予，后面的数字由签卡银行自行决定。2002年。中国银联向国际标准化组织申请了在国内和国外通行的国际标准“6”字头银行标识代码。另外，根据ISO的规定，“9”字头的BIN号是作为国内卡的BIN号，由各国自主决定分配方式。BIN号的意义在于银行卡采用谁的号谁收费。如果采用VISA或者MASTER的BIN号，那么国际银行卡组织就在收费和未来竞争上掌握了主动权。中国银联只能处于被动地位。而我们的双币卡则多以VISA或者MASTER的BIN号开头。

信用卡的收入主要由信用卡发卡费、信用卡年费、逾期透支利息、取现利息、手续费和挂失补卡费等组成。

二、回顾声讨双币卡

2006年6月，中国银联开始向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会呼吁叫停双币卡，希望恢复到全部只发行人民币单币卡或者外币卡的状态。

自2002年12月3日，以招商银行在国内大规模发行符合国际标准的双币卡为标志，中国银行业开始了一场暴风骤雨式的信用卡“圈地运动”。双币卡作为一种金融创新，其产生的主要原因如下：

从金融创新的供给角度来看，全球化、技术、竞争和利润是双币卡产生的驱动因素。

站在全球化角度来看。经济全球化是事实。要素资源逐步在世界各个国家自由流动，中国与世界的交往也增多，为双币卡的诞生提供了基础。

从技术的方面来讲，信息通讯技术的快速发展，为银行结算网络建设与发展提供了有力支持，使得一卡双账户可以高效率低风险地运行。

从竞争的角度来看。全球经济走向一体化，竞争在这个快节奏生活的时代愈演愈烈。人民币的单币种信用卡因其国外结算渠道的劣势而暂时不能与国际银行卡发卡组织的信用卡公平竞争。

从利润角度来看，一个银行的创新由它的创新利润驱动。对于双币卡，银行每发一张，国际银行卡发卡组织即会给予中国境内银行一定的补助。

从金融创新的需求角度来看，伴随着世界各国经济交往的增多，世界文化等领域的交往也增多。而双币卡由于其便捷的特性而深受持卡人欢迎。与此同时，在人民币业务未全面开放前，外资银行为了与中资银行竞争，争到市场份额，通过同内地商业银行开展“国际合作”，进人中国内地的信用卡业务。

双币卡既然拥有如此之多的好处，为什么还要叫停双币卡呢?主要理由有：资源浪费；利益矛盾；营销违规；人民币单币种银行卡优势明显等四个因素。

三、抓住机遇、走向世界

布雷顿森林体系的瓦解为世界货币多元化做出了贡献。但是美元在当今世界中仍然具有重要的地位。双币卡凭借这种货币优势流行于中国国内。眼下，美国的次贷危机影响着全球经济，世界宏观经济不景气，而中国受这次金融危机影响不严重。中国银联完全可以利用此次机遇。将人民币单币种信用卡推向世界。

1、推进人民币国际化战略。双币卡之所以便捷，其主要凭借美元在世界经济中的地位。中国银联要想在国内甚至国外推行人民币单币种信用卡，必须有强势的人民币作为支撑。只有人民币币值稳定坚挺的条件下，人们才会对人民币形成良好的预期。人民币才能被大多数国家作为结算货币。而眼下世界各国对美元都处于观望状态，推行人民币结算将会为银联单币卡提供强有力的支持。

2、保持信用卡竞争机制。如果我们在银联逐渐成熟的适当时机，取消双币卡给VISA和MASTER一定的生存空间。允许其在国内使用自己的网络提供结算服务时，银联并不会形成垄断的局面，VISA与MASTARD可以和中国银联相互竞争。这样可以保证中国信用卡市场的完善发展。

3、大力建设银联结算网络渠道。国家可以进行产业政策倾斜，对中国银联提供资金政策支持，鼓励其在海外以共建、租用和自建等多种形式建设结算清算网络。这样的政策比直接叫停双币卡的政策更有效，也不会出现中国移动逼宫小灵通退市的尴尬局面。在银行业中，信用卡业务的客户都是中高端客户。如果现在就叫停双币卡对银行来说，客户维护工作将成为各银行很大的问题。

4、拓展银联服务内容，提高银联服务质量。银行业属于服务行业，信用卡成功与否取决于自身的服务。当物质条件都已具备后，服务内容自然也就会丰富起来，服务的质量会有质的提高。双币卡提供的服务内容和质量远比人民币单币种信用卡高很多，双账户仅仅是其中的一项服务，因此双币卡年费较高。当银联的人民币单币种信用卡的硬件设备达到一定程度，服务自然高效多样，投入必有收益。持卡人的需求也得到了满足。

总之，中国银联如果能够抓住这次机遇，调整深层次的战略。将人民币单币种信用卡推向世界。真正成为国际银行卡发卡组织，才能解决自己的后顾之忧。

参考文献：

[1]聂俊峰，正确认识双币卡，中国信用卡,2007年7期

[2]李凌，银联商务五年之路[J]，中国信用卡，2008年2期