周　璇

7月，中信银行汽车金融中心北京分中心开张营业。中信银行行长助理张强表示，“汽车产业和金融机构联系紧密，随着国家政策的倡导、国内征信体系和信用环境的改善，商业银行将积极进入汽车消费信贷领域。预期，未来汽车消费信贷市场上的产品会越来越丰富，客户多样化的汽车消费信贷需求也将得以满足和释放。”与此同时，华晨，江淮、长安筹建的金融公司都已提上日程，等待最后的审批。

据了解，今年以来，国家发布的与汽车市场有关的政策共有9次。国家信息中心信息资源开发部主任徐长明表示，为确保明年国内车市新的增长点，国家有关部门正在研究出台新的汽车消费信贷鼓励政策，通过汽车金融公司发展汽车消费信贷。与此同时，中国汽车流通协会副秘书长陈东升也表示，他们正在积极推进汽车信贷消费完善，促进汽车行业和银行更紧密合作，以加强汽车行业的流通。

在政策强劲拉动下，汽车市场增长明显。央行公布的货币信贷数据显示，上半年我国消费信贷主要集中在二季度释放，其中房地产信贷、汽车信贷二季度同比增速均超过150％。车贷正成为仅次干住房贷款的第二大消费贷款。

多家车企看重汽车信贷业务

沉寂了4年的汽车信贷业务为何能再度火热起来?这除了与政策的鼓励有关外，还与上半年中国汽车市场的全面回暖有关联。中国汽车销量井喷式增长，汽车金融消费也开始水涨船高起来。

目前多家车企与商业银行及金融公司合作进军汽车消费信贷业务。奇瑞相关负责人告诉记者，自今年4月份奇瑞汽车金融公司成立以来，仅两个多月就已实现了盈利。截至6月底，营业额接近6亿元人民币。

在东风标致4s店，记者看到东风标致新近推出了“您贷款，我买单”贴息服务，此次活动为客户提供了更为快捷和灵活的贷款模式，贷款期限内利息和手续费均为“0”，5年最长贷款期限，两成首付起，两日最快核准，10万元购车分期可为您节省5600元贷款利息。

记者同样从北京现代获悉，自从今年年初开始，厂家针对悦动、领翔、途胜三款车型推出“1元信贷”政策以来，几个月期间，公司所卖车型中消费信贷成交量翻了一番。

在北京现代汽车鹏奥特约销售服务店工作的一位银行工作人员告诉记者，目前北京现代已经与5家银行合作，针对部分车型推出贴息业务，此业务一出，申请贷款购车的消费者明显增多，几乎每月信贷业务的销量要占新车销量的10％以上。“由于现在咨询汽车信贷业务的顾客很多，几家银行派我们常驻这里帮助顾客办理业务，方便顾客节省时问的同时，也增加了我们银行之间的竞争优势。

车贷成促销政策受到年轻人青睐

作为一种促销手段，经销商会积极推动汽车信贷业务，拉动滞销车型的销售。同时，金融机构的信贷政策也正中消费者下怀，让很多消费者下定决心，买下自己心仪已久的车。

东风标致北京鹏翰贸易有限公司销售顾问魏巍向记者表示，现在贷款购车的客户，在之前基本就已经有贷款买车的想法，经销商和银行、汽车金融公司联合推出的优惠措施，让这部分消费者下定决心贷款买车。

而这批消费者用经销商的话说就是“原来有消费欲望没有消费能力”的潜在客户，对于这些收入稳定但暂时积蓄不充足的年轻人来说，首付30％和每月不高的利息具有巨大的吸引力。

刚毕业的李扬是一名护士，接受采访时她告诉记者：“我家离医院比较远，买辆车代步会比较方便。但刚毕业钱不够，又不想靠家里，所以只能提前透支贷款买车。”

李小姐不是个别的例子，在当前的汽车贷款消费人群中，年轻人占据了最大的比例。广汽本田北京华通伟业汽车销售服务有限公司销售顾问王子强告诉记者，在贷款购买广汽本田产品的顾客中，80％都在25岁至40岁年龄段。

无独有偶，在接受采访时，一汽丰田、一汽大众，奇瑞等多个品牌的经销商都告诉记者，年轻人目前是贷款买车的主力军，也是汽车企业瞄准的主要市场。

商业银行与汽车金融公司的“大比拼”

“免利息又免手续费，我们一家三口当然想过来看看车了。”王先生被招商银行针对信用卡客户的“双免“贷款政策吸引，全家出动到东风雪铁龙北京金泰开元店看车。该店销售人员对记者说：”自从今年银行推出‘免息政策以来，今年上半年贷款购车的客户明显增多，最高占总购车人数的15％。”

招商银行的“双免”政策只是商业银行猛攻汽车信贷市场的缩影。建设银行、民生银行等商业银行都与经销商合作。直接贷款、分期贷款、信用卡消费加上低首付、零利息、银行几乎用上了所有可能的贷款消费方式和优惠方案。

面对银行的挑战，由汽车制造商创建的汽车金融公司，用较低的首付、较长的还款期和专业的服务吸引客户，抢占市场。作为在国内较早开办汽车信贷业务的汽车金融公司之一，丰田汽车金融推出了“515”，“333”、“324”等多套方案。据一汽丰田花园桥销售有限公司的销售主管李先生介绍，“515”(即首付50％，利息一年还清，尾款50％)方案受到了客户的热烈欢迎，成为贷款购车客户的首选，目前前来咨询这项业务的顾客络绎不绝。

两种信贷方式各有利弊

那么如果决定贷款购车，消费者会选择哪种贷款途径，记者了解到，目前各大银行的车贷基本上走两条线：一条线是与4s店合作，客户在4s店买车，若需要贷款4s店会直接介绍给合作的银行，另一条线是做直客式车贷，要贷款买车的客户可以直接与银行网点联系，自己去银行办理相关的贷款业务。

这两种方式，一般来说通过4s店向银行贷款的手续要简单一点，但费用稍高，而客户做银行直客式车贷，手续方面要麻烦点，但费用较低。银行对贷款人的审核手续比较复杂，对贷款人的职业，收入和信用度的要求都较高。

与银行相比，汽车金融公司对贷款人的要求并不是很严，贷款申请的审批也比银行要快。据了解，在贷款利率方面，受品牌单一的限制，汽车金融公司的贷款利率要比商业银行略高。在程序方面，选择在汽车金融公司贷款的消费者通常也无需提供担保，与银行贷款相比宽松不少。

厂商应继续将信贷市场做大

不过，一名4s店销售人员告诉记者：“消费者固有的消费观念仍未根本改变，因为相对住房，汽车是逐年贬值的商品，多数消费者在选择一次性支付时，并没有想过用这些钱来进行汽车方面的支出。”

对此，业内专家表示，“短期内，我国汽车信贷业务的发展还属于初期，大部分消费者的‘量力而行消费观念还根深蒂固。不过，随着国内个人信用体系的建立和不断完善，汽车金融市场也将得到进一步发展。企业也会致力于‘便捷消费者的出发点去开发更多的消费模式。”

业内人士认为，今年国内汽车销售有望突破1000万辆，按照目前我国汽车金融10％的比例计算，贷款购车的数量将达到100万辆，而这一比例还将有所提升。面对这一巨大商机，汽车贷款市场将步入一个良性循环，无论是厂家还是经销商都希望抓住这一救市稻草，将这一市场空间做大。