实现银企双赢 彭士学

改革开放解放了生产力，改变了中国经济结构，非公经济中的中小企业已发展成为我国社会主义市场经济的主体之一，但由于金融服务等方面的不足。中小企业，特别是小企业发展尤为困难。金融服务的明显欠缺是金融业忽视了市场的广阔性和经济发展的不平衡性，以及由此决定的对金融服务和产品需求的多层次性，以致尚待完善的金融体系，在构建多层次主体和提供多元化选择方面显得捉襟见肘。因而，对众多小企业在金融服务方面存在服务不到位的问题。

一、银行支持小企业发展的必要性

根据国家统计局数据，全国金融机构短期贷款余额2008年底为12.5万亿元，其中个体私营小企业贷款4221亿元，只占3.4％，加上乡镇企业和私营企业(包括大型乡镇企业和私营企业)贷款1.16万亿元，共占9.3％。初步估算，大型企业的银行信贷覆盖率几乎为100％，中型企业大约在90％以上，而规模以上的小型企业至少80％与银行信贷无关，规模以下的小型和微型企业95％以上与银行信贷无关。

小企业家底薄、规模小，但小企业数量多、发展快、前景好、作用大，是增加就业机会、保证国民经济持续健康发展的重要力量。据统计，小企业的数量占我国企业总数的87％，安置就业人数占51％，产值占41％，上缴利税占35％。鉴于小企业的重要地位和作用，扶持小企业发展已成为政府和社会各界的共识。

银行支持小企业发展不仅是社会责任，也是自身利益所在。目前，国内银行争夺优质大、中客户的竞争日趋激烈。为进一步释放金融需求，激活金融市场，丰富金融产品和服务，银行必须努力开创为具有不同规模、不同金融需求的群体提供差异化产品和服务的良好局面，从而为小企业融资洞开方便之门。目前，小企业正处于上升时期，利润空间较大，有很好的发展前景。银行应将促进小企业发展作为未来的战略方向来谋划，因为在支持小企业的同时，银行自身也将获得较大的利益。

二、小企业发展面临的融资难问题

在国家采取了一系列扶持政策，鼓励和支持银行增加对小企业的贷款后，小企业融资难状况有所改善，但由于小企业融资难是由多方面因素综合形成的，因而融资难问题远未从根本上得到解决。

从小企业自身发展来看，小企业固有的属性决定了其融资难，主要表现在四个方面：一是小企业抗风险能力弱，失败率高。据国内外的统计资料表明，一年内，新成立的小企业有近50％经营失败，退出市场，从而使银行面临贷款风险。二是银行与小企业之间信息不对称，致使银企间缺乏建立信用关系的有效基础。信息不对称有量和质的不对称。“量”的不对称指缺乏正规的财务报表或报表不完整，不能完整、全面地反映生产经营状况和盈亏状况；“质”的不对称指信息准确性差，出于成本和税务方面考虑，小企业的实际财务状况和账面信息存在较大差异，信息可靠性低，致使银行在评级、授信时依据不实，很难作出准确判断。三是抵押担保条件差。小企业发展初期，由于资本少，资金相对缺乏，致使抵押担保能力不足，而抵押担保是银行发放贷款的重要条件，是银行控制风险的屏障。四是对资金需求的时限性要求高。一些小企业为了争取融资时间，即使可以从银行获得贷款支持，也宁愿选择典当行或民间高利贷方式融资。

从银行方面来看，现行管理制度、监管政策是按正规企业的条件、标准来制定的，没有针对小企业的特性作特殊设计，因此在同一标准要求下，不少小企业因条件限制，就会被拒之于银行信贷大门外。一方面，小企业贷款金额小而分散，银行对小企业单笔贷款的成本相对较高，因为办理每一笔贷款都要经过审核、发放和贷后管理诸环节，其耗费的人力、时间、费用相差无几，在追求利润最大化和贷款卖方市场的条件下，银行受益的高低取决于贷款数额的大小，因而，银行自然向大企业倾斜。另一方面，小企业贷款风险比较高，由于相当部分小企业处于初始经营阶段，市场认可度不高，银行发放贷款面临的不确定性加大，银行出于稳健金融原则考虑，在审核贷款申请时，也自然不会给小企业开绿灯。应当承认，银行在促进小企业发展上所起的作用确实很有限。

三、银行为小企业提供金融服务的设想

小企业的“四大特点”注定了它难以从正规金融服务中获得信贷支持。要解决小企业融资难问题，就需要银行针对小企业的特性，创新为小企业提供金融服务的思路和方法，制定一套不同于普通银行的贷款管理模式，以解决好满足小企业资金需求和银行风险可控之间的矛盾，把促使小企业快速、健康发展的工作落到实处。为此，银行还可以借鉴一些成功的实例，比如，荣获诺贝尔和平奖的孟加拉国经济学家尤诺斯博士提出的小额信贷模式，不仅解决了农村贫困群体小额贷款问题，而且促使乡村银行持续发展，贷款回收率达98％；德国福兴银行创立的微贷业务，不仅解决了城区内无报表、无担保、无抵押的小客户贷款发放技术性问题，还将微贷业务作为一种能够盈利的业务在世界各地进行有价传授。

上述两个例子证明，只要正视问题，创新思维，风险是能够规避的，盈利空间也是能拓展的。为此，在做好小企业金融服务方面，本人提出以下初步设想：

1、设立专营机构，专门为小企业提供金融服务。

2、制定专门为小企业服务的业务流程和信贷技术规定，规范运作行为。

3、开发多种产品，提供差异化服务。小企业有共性，也存在差异性。要根据其差异，设立多种产品。让客户选择。例如担保贷款、抵押贷款、库存商品抵押贷款，以及借鉴微贷业务的做法，对信用度高的客户发放“三无”贷款(无担保、无抵押、无报表)等。多种产品，多种选择，多条渠道，并使产品生产流程化。

4、建立专门的激励约束机制。专营支行考核激励方式如果与其他支行相同，营销人员就没有积极性。要根据专营支行经营业务多、金额小、成本高、风险大、利润薄的特点，设计专门的考核办法和激励机制，给予其政策扶持，调动员工的工作积极性。

积极探索和发展小企业信贷，于国于民利莫大焉，而银行自身又有利可图。此举既能扶持小企业，促进经济发展和社会稳定，又能为商行拓展生存和发展的空间。可谓小企业，大未来。