王文轩

你是否看到身旁的人投资股票赚大钱而感到心痒难耐，也想试试身手？你是否听了理财或投资专家对大家要赚大钱一定要投资的劝告，而急急忙忙出手却反而亏损，以致患上了理财忧郁症？

理财忧郁症不仅会让你应有的理财成果受到损害，更严重的是，它会让你失去理财自信，进而无法积累资产，并最终失去按照自己的意愿过生活的主控权，简单地说，就是很难有钱。

症状1：根本懒得管钱

忧郁症的最明显症状之一，就是对任何事都提不起兴趣，如果你对钱财的事情也提不起劲，这就代表你可能得了理财忧郁症。

有这种症状的人认为，自己没钱根本不需要理财。或者是根本搞不清楚自己有多少钱，有钱就花，没钱就借钱，也没有任何理财规划，通常等到需要用钱的时候才开始怨叹没有钱。

处方：养成理财习惯

虽然大部分的人认为理财很困难，甚至以为理财会降低生活品质，或者成为守财奴，但是实际上，理财的最终目的还是在于享受生活，尤其是享受退休生活。

因此，理财愈早开始愈好，而且就算只有1块钱也要学着如何运用，因为即使是富翁，也是从很少的钱开始积累的，只要养成理财习惯，要积累资产并不难。

想要养成理财习惯，最好与日常生活习惯相结合，以达到随时理财、处处理财的目标，而最简单的方法就是从节流做起，1000元不嫌多、1元钱不嫌少，先存下投资本金，才能以钱赚钱。

症状2：先花再说

根据媒体的有关统计，大城市里的很多持卡人都积欠一定数量的卡债，而且负债者大多是年轻的持卡人，这些负债累累的年轻人，刷卡前未想想自己的收入状况，放纵自己物质欲望的结果，造成旧债未还新债又来。

处方：每天记账，努力存钱

事实上，只要有收入和信用卡，就该把所有的开销分类记账，以便了解自己的收支状况，看看是否入不敷出，进而根据基本开销编列预算。若有卡债，则应先把旧债还清，再设法存下一些钱当作投资本金，剩下来的钱才能作为其他消费用途。

最重要的是，开销不要以100元为单位，而是以1元钱为最小单位。想想看，每天不经意花掉二三十元，若是能随手存下来，累积到退休，将是多大的一笔财富。相对来说，花钱买高价用品，尤其是超乎自己财力的价格，若只是为了心理上的满足，很容易几十年后还是负债累累，那将会是多么难堪的退休生活啊？

症状3：盲从专家的理财建议

记得几年前曾有理财专家告诉大众投资股票时，要随时买、随便买、不要卖，但是若是没弄清情况就一味遵循这种投资术，最后也可能变成真正的理财傻瓜。

前几年股市大升时，许多投资机构都建议大众一定要把大部分资金投入股市，结果就有退休的老夫妇把八九成的退休金都投入股市，最后连老本都赔光了。

处方：了解自己对风险的承担能力，选择适合的理财方法

要知道，所谓的理财专家，通常可全心投入研究各类理财市场，而且拥有较多资源及工具，理财专业知识绝对比一般人丰富，所以当然可以积极理财。但是，一般人却忽略了一个重点：这样的专家的建议，不见得适合自己。尤其是个性保守的人，或者是风险承受度低的退休族，根本就不应该将大部分资金投入高风险的投资工具上，因为各项投资都有风险，而这类人根本无法承受投资风险，特别是当专业与资讯不足时，更不能盲目冒险。

因此，最好先了解自己的理财个性，以及人生所处的理财阶段，看看风险承受度，才能从众多的理财专家的建议中筛选出适合自己的理财方法。

症状4：不知道钱该放哪儿好

近几年利率一直往下滑，许多人担心钱放在银行无利可图，但是对于股票、基金、外汇，甚至新金融商品等投资工具，却又担心风险过高，不敢投入，所以不知道资产如何处置才可能保本又获利。

在这种状况下，因为理财目标不清楚，也未真正费心去研究理财工具与市场，很容易将钱随便投入某种投资工具，结果不仅积累资产的速度快不了，还可能莫名其妙地赔钱。

处方：设定理财目标，做好资产配置

其实只要先检视自己的资产状况，并设定理财目标，例如计划几年内要存100万，如此才能设定长期投资报酬率，并据以做好资产配置。资产配置就是将自己的资产建立一个投资组合，通过投资标的及投资时段的分散，以降低投资组合的风险，并提高投资获利。

症状5：借钱投资，梦想一夕致富

许多人看到身边的人投资致富，想起而效法，不过，投资本金却不够，为了赚取更大的获利机会，开始举债投资，但万一对市场判断不正确，就难免会导致巨额亏损，甚至会危及自己或家庭的财务安全。

另一种状况则是负债累累，却想以比负债利率更高的报酬率“翻本”，然而，往往是越陷越深，更难东山再起。

处方：用闲钱投资才可能致富

想要投资必须要先还清负债，以闲钱来投资，借钱投资往往会影响投资决策，进而导致更多的负债。要知道，储蓄是理财投资之本，资金越多代表承受风险的能力越强，才有机会获取更高报酬。

然而，高报酬必定伴随高风险。例如，期货虽可以小搏大，但是如果看错了方向，亏损幅度也是十分惊人的。又如，融资融券投资股票虽然可以只用少部分资金投资，然而若操作不顺，不仅会损失资金，还要负担资券的利息，比起只用自有资金投资风险更高。因此，这些理财是需要更多的资金与专业知识，不可能毫无准备就一夕致富。

此外，投资人必须先了解想要投资的工具的属性和合理报酬后再进行投资，同时每次投资后都要检讨亏损原因，下次改进，这样才可能投资理财成功。

症状6：担心买不起房子，养不起孩子

一间像样的房子，少说要二三十万元，养一个孩子，差不多也要二十万元，许多人担心自己微薄的薪水，扣除生活基本开销，所剩无几，又如何买房子、养孩子？若是再把退休经费算在内，至少还要准备个八九十万元才够应付老年生活所需，看起来这些目标，似乎都不可能达成。

处方：切实执行理财计划，要达成目标不难

人生各阶段的生活重心与愿望不同，理财目标也不一样，但无论是哪一种理财目标，其实都能够推估未来需要多少资金来达成目标。

理财目标的达成与投入的金额、投资标的报酬率、投入的时间3个因素有关，订立理财目标之前，应该先检视自己每月可节余的钱，再选择适当风险与报酬率的投资工具，并估算达到目标所花的时间。通常可以先从短程目标做起，例如3年内储存国外旅游基金等，等达到第一个目标后，就可以制定较长程的理财目标，但重点是要切实执行，每年检查成果并做调整，如此你将会发现，即使是100万元的理财目标都不难达成。

邢力摘自《知识窗》