张　璐

不管是其不可阻挡的主流时尚入侵，还是实用方便快捷的性能，银行卡早已细细碎碎地进入我们的生活。我们步入了“用卡时代”。如何充分利用这张小卡片，用它“钱生钱”，收获使用中的“小惊喜”。每个精明的持卡人还要费费心思。

理财新招

在商场，超市刷卡，并不是新鲜事。不过，记者走访本市几大商场后发现，运用些技巧，持卡消费能够赚得不少实惠。

经常刷卡购物的王小姐欣喜地告诉记者，由于去年用一家银行的银行卡累计消费了8000元，银行送给她一个精美的名牌钱包。“刷卡购物不但方便，而且还有礼品，使人感觉银行的服务很周到。王小姐对刷卡购物颇有心得。人们在刷卡消费的同时，还能获得真皮钱包、瑞士军刀、高级化妆盒等。这对于爱逛街的女孩来讲，有不小的诱惑。

市内某银行有关人士介绍，现在，银行卡只有靠银行营销、管理来取悦于持卡人，培养客户的忠诚度。研究用户心理后发现，大多数用户认为，银行推出的礼物，奖品一定是档次高的。因此，各家银行通常选择市场上的知名品牌，不惜血本揽客。

市内某家银行的职员说，礼物经常在一些特殊节日中派送。记者注意到，除了周年消费积分，春节，情人节，中秋节等特殊节日，银行也会推出各式各样的促销活动。还有的银行在世界杯，亚运会之类的重大赛事前，举办消费积分抽奖，中奖者可以亲赴赛场观看比赛。

如果您经常刷卡购物，不妨在这样的日子中，寻找这样的幸运。

出游攻略

2009年的“五一”是国家调整节假日时间后的第二个“五一”假期。虽然还是短短的3天，但春暖花开，还是有很多人愿意外出游玩。基于安全方便的考虑，刷卡消费显然成了第一选择。那么，怎么刷卡才最划算呢?

对没有办理信用卡的消费者来说，外出游玩可以选择刷储蓄卡。麻烦的是，如果是在异地取款的话根据不同银行的费率标准，每笔都要扣除相应的手续费，所以建议只有储蓄卡的朋友随身携带少量现金。

一般来说，刷卡消费一族更青睐信用卡。由于各家发卡银行会不时推出鼓励信用卡刷卡消费的活动，以积分换礼品，以积分算折扣等名目繁多的优惠项目吸引了大批忠实的卡民。很多银行发行的信用卡都是双币卡，也给出境游玩购物带来了极大的便利。但是，使用信用卡消费的卡民要理性节制，避免“刷卡时潇洒，还款时头大”。

对有计划出境游的卡民，可以尽量挑选有“中国银联”服务标志的商店进行消费，这样刷卡的费率相对其它国际结算机构要便宜。如果是去中国的香港，澳门，或者新加坡，泰国，韩国旅游，由于这些地方都已经开通了银联，持卡人可直接刷人民币卡来消费，这样也不存在换汇手续费，方便很多。

另外，因为海外一些国家或商店可提供消费退税的优惠，在购物时卡民也应问清楚是否有退税的优惠，保存好当地的购物小票，在离开当地时应要导游协助完成退税相关手续。

但是，由于五一黄金周时间压缩，很多银行也相应调整了优惠策略，或延长了刷卡优惠的活动时间，或干脆不特别设定优惠活动安排。打算使用信用卡出行消费的卡民需要关注发卡行是否有节日优惠活动。

精明“宅人”

有了银行卡，像交电话费、转账这些小事，在家就可以办了，甚至采购各种生活用品，也可以来个“网上支付”。

现在很多银行都建议客户开通网上银行，电话银行或手机银行等业务，这些业务不仅可以方便个人或企业查询账户收支明细，还可保障刷卡交易的安全性。另外，部分银行对于未开通网上银行的客户，也提供了大众版网络查询系统，这对于不需要通过网络交易但又需要经常查询工资明细或存取款明细的客户就显得非常便捷了。

电子银行还可代收各类生活费用，例如水电费，燃气费，固定电话费，手机费等，在假日里，各类收费网点营业时间通常会缩短一些，那么通过电子银行就可轻松实现24小时缴费。只要开通了电子银行，通过电话和网络即可实现缴费，转账等服务，不受营业时间、地点的限制。

现在的购物消费不仅仅局限于商场，超市当中，网络购物早已风靡，开通网上银行进行购物消费可确保网络交易的安全可靠。据工行相关业务人员介绍说，现在各大银行在办理网上银行时，都为客户提供了下载安全控件的途径或电子口令卡，u盾等软硬件工具，用来确保网络支付密码不被盗取。只要客户正确匹配使用银行卡及安全控件，电子口令卡等，即可保证交易过程的安全，全面做到网络购物无忧。

对于部分假日出行的游客来说，电子银行也是他们预定酒店，机票的一个好工具。现在部分银行联合各大酒店及航空公司推出了很多优惠活动，假日通过银行卡预定酒店，机票，不但能获得比平日里高几倍的积分，还享有优先预定或折扣优惠。客户只需在出游前去各大银行网站查询清楚，通过银行客服电话及网站都可轻松预定。

电子银行专业软件还可为客户分析，设计理财方案。通过各大银行网站不仅能实现外汇实时查询，还可通过电子银行及时买卖外汇，丰富的信息量，图表分析及交易指令处理等也让网络炒汇逐渐取代传统外汇交易方式。对于稳定理财的老百姓来说，电子银行不仅提供活期转定期业务，其通知存款理财服务也方便了客户。存款时不约定存期，支取时提前通知银行，即可获得比活期更高的利息收益。

风险防范

然而，伴随着银行卡产业的高速增长，各类银行卡犯罪也相伴而生，并且银行卡犯罪实施过程更为隐蔽，手法不断翻新。近期，信用卡套现，伪卡欺诈，ATM资金诈骗、短信和电话转账等风险案件频频见国内各大媒体。

当前的银行卡业面临的风险主要分为三大类，欺诈风险、信用风险及账户信息泄露风险。

从欺诈风险来看，近年来，中国银行卡欺诈风险案件有一定幅度增长，并且，欺诈手段不断翻新，欺诈手法中除了短信诈骗等传统手段外，今年“3.15”晚会重点报道了利用网络病毒盗用持卡人信息等新手段。

从信用风险来看，国内信用卡市场的主要风险指标一直低于欧美，整体信用风险尚不显著。但是，美国在其信用卡业务不断发展时忽视了风险控制所造成的危机，应成为我们的前车之鉴。

除此之外，银行卡账户信息泄露的风险也是重要风险。整体上看，鉴于目前国内银行卡法律制度环境建设稳步改善，各类银行卡风险仅仅初露端倪，整体风险状况仍处于较低水平。

中国社科院金融研究所研究员易宪容认为，中国银行卡业务在法规制度，内控管理，技术手段和风险防控机制等方面还存在一些问题，并且与银行卡风险管理的需要相比，目前风险管理的法律基础比较薄弱，有关法律制度主要是关于某一类风险的单项制度，缺乏对银行卡风险管理系统性的规范。

近日，人民银行，银监会与公安部，工商总局等4部门联合召开会议，研究加强银行卡风险管理，预防和打击银行卡犯罪的政策措施。“银行卡风险重在防范，当务之急是加快立法和建立跨部门防控长效机制。”易宪容指出。