王　俊

出于对保险强大营销能力的敬畏，我对保险产品一直存有戒心。

最早认识保险是上世纪八十年代，想不起什么原因，爸妈从每月微薄的薪酬里拿出几块钱，为奶奶投了保。后来奶奶不幸过世，居然得到保险公司几倍于交付保费的赔偿。那种悲伤之后的些许宽慰，至今让我印象深刻。

自己亲身感受保险是从买车开始。在4S专卖店，销售人员三言两语的未来描述，让我赶紧买了所有需要打勾的车险。新手上路，果然没几天就蹭了，保险公司全部买单。开车出了修理厂，心中竟生出一丝窃喜：一年的保费，一次就“赚”回来了。

后来，有朋友妻子做保险，我便成了她的第一批客户。也不知道买的是什么，反正她卖什么，我们买什么。几年之后，我才知道为孩子买的是一款分红险，大概要72年分24次才能拿回相当于投保本金的现金返还。至于增值红利，要视保险公司该业务经营状况而定，合同并不保证。

后来，我从在我们家做家政的大姐身上，了解了投连险。她没有社保，没有医疗保险，仅仅因为同一村子里出来到北京打工卖保险的老乡的劝说，就几乎把所有积蓄都买了投连险。致富的心情可以理解，只是买在股市6000多点的高位，现在深度亏损。

再后来，我听业内人士讲，保险公司什么时间主推什么产品，是大有讲究的，核心是既要贴近热点易于销售，又要能满足公司现金流。譬如，前两年业内大卖投连险，是因为股市火、基金热、老百姓都想理财；今年某保险公司不计成本主卖万能险，是因为对外投资巨亏，需要快速回笼资金。

保险的强大营销能力，屡屡让我叹为观止。在证券业的几年，我常以保险为营销榜样，保险业的营销水平，在中国的金融界要领先好多年。最新的例子，家政大姐让弟弟在老家银行帮她存钱，结果五分钟后从银行出来，他给姐姐带来的不是存单而是保单。

随着成家、立业、育儿、养老，我逐渐感知人生的艰辛与飘忽，也深刻认识到保险发明的伟大之处。保险犹如慈祥的先知，把你对未来的恐惧、担忧与不确定性，通过较小的投入而对冲了。这就是保险的“射幸”本质。

从这个意义上说，我主张每个人都应该买点保险，但应该把保障放在本位，以消费的心理多买疾病、健康、意外等保障为主功能的保险。至于投资与发财，于保险而言，恐怕更多的只是一个营销的噱头，要慎重考虑。