孙晓宇

保险业期待变革。但消费者的需求、市场的纷乱，都不会轻易止步。买保险，每个人都要练好防身术。

一位70多岁的老人，经某保险公司代理人推荐，购买了一份专门为老年人设计的综合意外伤害保险(新型寿险产品)。老人听代理人介绍其流动性和收益性俱佳，以为该款产品还具有投资功能，就将之与银行储蓄划上了等号。后来，老人发现交的保费是不能随时取出急用的，于是提出退保。这属于中途退保，保险公司只能将最后一期保费退还老人。这位老人的遭遇值得同情，但更值得反思。

保险不等同于储蓄，两者是不同性质的金融产品，在功能、性质、流动性等方面都存在极大的差异。从传统保险产品看，保险的主要功能是提供保障。新型寿险产品虽然具有一定的投资功能，但流动性和收益性都有别于储蓄和股票等其他投资工具。

随着保险市场的发展，一些保险产品在原有保障功能的基础上，又增加了储蓄或投资功能，使原本单一的保障功能向产品的多功能转化，但以部分功能去定义它的整体功能，就会发生误解。

商业保险本身就是商品，它有很多商品化的特征，也会被包装得很炫目，譬如高收益。保险公司为了让销售的产品更叫座，便想方设法装扮这些产品，就好像明星被经纪公司包装之后，让你完全认不出他(她)原来的样子。而从公司经营的角度来说，保险公司也有不断推陈出新的冲动，在原有产品的基础上不断衍生新品，“升级版”或是“综合保障”等等这些字眼，也容易使消费者被忽悠，从而钻进了保险公司的套。

其实买保险是一门学问。不少人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己竟然不清楚到底保的是什么，或者发现所买的并不是所要的，此时“觉悟”已是追悔莫及。

但是既然掏了钱，就要弄清楚到底买的什么，对自己有没有用。商业保险是一种商业行为，带有强烈的商业色彩，是社会保险的补充。所以，买商业保险不仅要有一个有周密的统筹计划安排，还要有一个循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求，或者买一份保险就想为自己提供多方面的保障

每个人应该根据个人的需要和经济支付能力来购买保险，譬如说，每个人理想的基本有效保障包括终身健康险应不低于30万元，意外伤害险应不低于20万元／年，养老险应不低于10万元。对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15％左右。如果少了，保障度则会显得不足；如果超了，可能会影响你的日常生活

再说，人生的每个阶段所需要的保险产品也都不同，要了解自己的需求，量入为出，做好规划，再去这个纷繁的市场中淘自己需要的东西。

你要时刻提醒自己，这个商业化了的东西，只会越来越“美仑美奂”，尽管每个类型的保险产品提供的保障其实大都相似，但它可能经保险公司或者保险代理人的精心包装而“脱胎换骨”，或者披着创新的外衣抓住你忽悠，能不能躲过“妖精”的迷惑，完全取决于你自己的“淘货技术能力”。

面对这学问，您还是修炼好了再出手，正所谓磨刀不误砍柴工。