孙晓宇

保险业期待变革。但消费者的需求、市场的纷乱，都不会轻易止步。买保险，每个人都要练好防身术。

一位70多岁的老人，经某保险公司代理人推荐，购买了一份专门为老年人设计的综合意外伤害保险(新型寿险产品)。老人听代理人介绍其流动性和收益性俱佳，以为该款产品还具有投资功能，就将之与银行储蓄划上了等号。后来，老人发现交的保费是不能随时取出急用的，于是提出退保。这属于中途退保，保险公司只能将最后一期保费退还老人。这位老人的遭遇值得同情，但更值得反思。

保险不等同于储蓄，两者是不同性质的金融产品，在功能、性质、流动性等方面都存在极大的差异。从传统保险产品看，保险的主要功能是提供保障。新型寿险产品虽然具有一定的投资功能，但流动性和收益性都有别于储蓄和股票等其他投资工具。

随着保险市场的发展，一些保险产品在原有保障功能的基础上，又增加了储蓄或投资功能，使原本单一的保障功能向产品的多功能转化，但以部分功能去定义它的整体功能，就会发生误解。

商业保险本身就是商品，它有很多商品化的特征，也会被包装得很炫目，譬如高收益。保险公司为了让销售的产品更叫座，便想方设法装扮这些产品，就好像明星被经纪公司包装之后，让你完全认不出他(她)原来的样子。而从公司经营的角度来说，保险公司也有不断推陈出新的冲动，在原有产品的基础上不断衍生新品，“升级版”或是“综合保障”等等这些字眼，也容易使消费者被忽悠，从而钻进了保险公司的套。……