张靖霞

我国不存在真正存款保险制度

改革以来，随着国家财政能力的不断下降，金融资源的日益分散，在垄断性金融产权制度下，国家以承担全部信贷资金风险作承诺要求国有银行向国有企业提供金融支持，使破产企业及失业人数控制在社会所能容忍的范围之内，支持国有经济的平稳增长和维护社会的稳定，国家实际上是在以自身的信誉为国有银行的经营风险和损失提供一种隐性担保。因此，长期以来，尽管我国的资本充足率达不到国际标准，但在“担保代替注资”的情况下，国家的隐性担保就成了银行一笔巨大的资本财富，银行也就无须为较低的资本充足率担忧。这时，存款保险制度也就没有建立的必要了。

国家信誉退出国有银行成必然

在渐进式经济改革过程中，为保证国有经济的平稳增长，银行向国有企业提供了巨额的金融支持，但金融支持本身也就意味着金融资源的大量低效配置，于是银行不良资产大幅度增加，金融风险迅速积累，只不过在国家隐性担保的情况下，巨额的不良资产造成的黑洞只能暂时依靠居民储蓄存款来填补，迅速积累的金融风险还没有完全暴露出来。而且，在封闭经济条件下，由于我国的金融机构较少、金融资产单一，公众的选择余地较小，在国家信誉担保的不断加强下，国有银行尽管资本充足率较低，但仍可以维持其正常的业务经营。

加入WTO以后，随着越来越多外资银行的进入，中国的国有金融机构将要处在一个更加激烈的竞争环境中，不仅要承受来自国内日益增多的股份制商业银行的竞争压力，更要迎接实力雄厚的外资银行的挑战。……