姜林静　张代军

汽车信贷的高需求与狭窄扭曲的汽车信贷渠道并存是目前国内汽车信贷市场的典型特征。依据国内汽车信贷市场的现实状况，认清汽车信贷渠道中的主要障碍和清除这些障碍的着力点在哪里，这对高效率地拓展汽车信贷渠道具有十分重要的现实意义。

一、现状分析

目前，与人们生活密切相关的“吃、穿、住、行”，无论是形式，还是内容，同以往相比较，已产生巨大的变化。由“吃、穿、住”投资消费意识，拓展到“行”的消费层面构成未来发展趋势。“以车代步，方便生活”由可望不可及，变成人们生活中一个十分现实的问题。“花明天的钱，买今天的车”的消费观念，在社会大众中已经产生深刻的影响。汽车消费需求与日俱增，并拉动国内汽车工业的迅猛发展。汽车消费链条中的利润空间，吸引着汽车生产商、经销商、银行、保险公司、担保机构等驱利者的高度重视，捷足踏入国内汽车信贷渠道，竭力寻求各自的理想定位，促使国内汽车信贷需求的高速提升。到2003年11月末，汽车消费贷款余额达到了1800多亿元，其增长幅度超过住房信贷。据国家开发银行分析与金融产品局统计预测，到2010年汽车销售总额将高达4万亿元。如果有一半的人用信贷方式购车，年均信贷消费额也将高达5000亿元。

然而，进入2004年，由于汽车信贷风险凸现，保险公司作为汽车信贷链条中风险主要承担者难以承受过高的赔付率，据统计，国内汽车信贷市场发展较快的广东省，2003年车贷险的平均赔付率达到135.5%，个别公司的赔付率竟达到了400%。……